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消费信贷风险显现 银行应对疫情“大考”-银行频道-金鱼财经网

[2021-01-28 03:35:22] 来源: 编辑:wangjia 点击量:
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导读: 3月以来,上市公司陆续发布2019年“成绩单”。《中国经营报(博客,微博)》记者统计,截至4月2日,共有19家A股上市银行公布了2019年业绩报。其中,18家银行不良率呈下降趋势,但17家银行不良贷

3月以来,上市公司陆续发布2019年“成绩单”。《中国经营报(博客,微博)》记者统计,截至4月2日,共有19家A股上市银行公布了2019年业绩报。其中,18家银行不良率呈下降趋势,但17家银行不良贷款规模同比增加,仅中国农业银行招商银行(600036,股吧)实现不良“双降”。

业内人士认为,受贷款规模总体增加、不良贷款认定趋严等因素影响,目前银行整体不良贷款规模依然有上升趋势;不过,银行整体不良贷款率的下降,说明银行全面风险管理能力还是不断地在提升。

从数据表现看,2019年,银行机构的资产质量压力集中在制造业、批发零售业和个贷中的消费贷、信用卡业务中。而这些也正是受新冠肺炎疫情影响较为严重的行业。上市银行管理层普遍认为,虽然现在资产质量压力在逐渐显现,但风险依然是可控的。业内人士预计,今年二三季度银行资产质量或将承压,四季度有望再度好转。

仅2家银行实现不良“双降”

截至4月2日,共有19家A股上市银行公布了2019年业绩报。在资产质量方面,19家银行中,18家银行不良率下降,下降幅度最大的是招行及中国民生银行,不良率均较2018年底减少0.20个百分点。

在不良率总体下降的同时,19家银行中,仅农行和招行的不良贷款规模同比下降。年报显示,截至2019年底,农行不良贷款余额约1872亿元,较2018年下降27.92亿元。截至报告期末,招行及其附属公司不良贷款总额为522.75亿元,较2018年末减少13.30亿元;不良贷款拨备覆盖率426.78%,较2018年末提高68.60个百分点。

“银行经营的本质就是对风险的承担与管理。近年来,随着银行业回归本源,进一步加大对实体经济的支持力度,贷款规模在资产中的占比逐年提升。随着贷款规模的扩大,出现不良贷款规模在合理区间上升的现象也是正常的。”交通银行金融研究中心高级研究员武雯告诉记者,目前银行整体的不良贷款率是下降的,说明银行全面风险管理能力还是不断地在提升;从银行业绩披露情况来看,逾期贷款和关注类贷款的占比在下降,显示存量资产的包袱已经逐步出清,银行整体的资产质量还是不断地在夯实。
厦门国际银行博士后研究员任涛补充道,部分银行出现不良率下降、不良贷款规模上升的情况,还有三方面原因:“一是近年在向实体经济让利的政策背景下,不良贷款核销规模显著增加降低了不良率;二是贷款放量增长后,使得不良贷款生成率有所上升;三是金融资产风险重分类下,不良贷款的基数在不断扩大。”

消费贷及信用卡资产质量受疫情影响较大

展望2020年银行资产质量,武雯认为,2020年银行的资产质量尽管面临下行压力,但还是能够保持稳定。“近年来银行普遍风险偏好下降,新增贷款的投放更加审慎,因此,尽管经济处于下行周期,但是出现新增大规模不良的可能性较低。且当前银行的整体风险抵补能力较强,拨备覆盖率在监管要求之上,也有能力化解不良资产。因此,银行资产质量仍能保持稳定。”武雯如是说。

不过,受新冠肺炎疫情影响,部分受困企业的风险将传递给银行。

中信银行(601998,股吧)行长方合英坦言:“疫情当中有不少企业现金流出现阶段性困难,疫区个人还款能力也在下降,中信银行正在加大催收力度,信用卡催收低时期催收的产能只有20%,现在基本上恢复到90%,全面进行风险摸排,排除受影响的客户形成重点名单,加强临时管理。”

交行副行长侯维栋也透露道,交行所受到的影响集中在零售批发贷款、餐饮住宿、交通运输、文化旅游、制造业、房地产业等领域,在零售板块中,信用卡业务影响最大。

天风证券银行业首席分析师廖志明告诉记者,2019年,银行的资产质量压力主要体现在制造业、批发零售业以及个人贷款中的消费贷和信用卡,而这些亦是目前受新冠肺炎疫情影响较严重的行业。

“近期,餐饮住宿、文化旅游行业的企业暂时受困,这些行业的从业者收入或将受到影响,这种影响可能会体现在这类人群的消费贷款中。”廖志明认为,不仅国内,银行还需要考虑新冠肺炎疫情对国外的影响,预计中国出口将大幅下降,对一些外向型的制造型企业可能会产生影响。

“新冠肺炎疫情在全球快速蔓延,海外的经营不确定性也在大幅提升。中行作为全球化程度较高的中资银行,海外资产质量确实面临一定挑战。不过,我行海外机构客户还是以当地大型优质企业、中资‘走出去’企业为主,短期来看受到冲击有限,但中长期确实存在一定压力。预计今年一季度和上半年逾期贷款或有所上升。”中国银行风险总监刘坚东称。

工行行长谷澍在业绩发布会上指出,总的来看,受疫情影响,今年银行的资产管理的压力肯定有所增大,小微企业贷款下半年有一些影响,但是这部分的风险总体可控。“目前,在工行贷款中,提出延本延息申请的小微企业占贷款户的5%左右,并不是特别多。另外,疫情在消费、出口方面会对银行的资产质量有一些冲击,但经济长期向好,加上工行不良贷款消化处置能力较强,对未来比较乐观。”

3月下旬,中国银保监会首席风险官兼办公厅主任、新闻发言人肖远企曾表示,2月以来,银行业不良资产率有所上升,不过,银保监会对银行资产质量做过压力测试,不良贷款受疫情影响会有所上升,但上升幅度不会太大,风险整体可控。

“不过,目前在政策导向和低利率环境下,企业置换型融资能够在一定程度上缓解债务压力,延缓资产质量爆发的时间。”任涛如是说。同时,除受新冠肺炎疫情影响外,任涛认为,由于消费信贷业务在此前一段时期下沉较为明显,造成风险隐患较大,值得关注。


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