AD
4月初，我国银行业迎来了"财报季"，多家商业银行相继发布2019年报。作为普惠金融定位的民营银行，目前仅金城银行、三湘银行、新网银行、亿联银行等披露了年报。其中，亿联银行2019年实现了营业收入9.56亿元，同比增幅487.91%；净利润达到1.53亿元，这也是该行实现盈利的第一年。
亿联银行作为东北地区的首家民营银行，在构建"开放银行"平台的创新速度较快，形成了兼具前瞻性和实用性的"S.M.A.R.T"技术体系架构，并在智能风控领域，拥有自主知识产权的DADeS风控系统。面对2020年初的突发疫情，该行借助金融科技，加速产品创新，对于医护人员、受疫情影响的企业与农户群体，推出一系列线上定制产品，提供"零接触"金融服务，从而为公众展现出智慧金融服务生态体系。
一、业绩稳健增长：营业收入、净利润稳健，发力数字化运营
亿联银行披露的财务数据显示，2019年该行实现营业收入9.56亿元，同比增幅487.91%；净利润从2018年的-1.5亿元，增长至2019年的1.53亿元，实现扭亏为盈。由此可见，亿联银行的盈利能力提升明显，核心原因在于存贷款规模的高速增长，2019年该行各项贷款余额202.50亿元，增幅290.14%；各项存款余额250.58亿元，增幅189.47%。
图1：亿联银行2017-2019年度的营业收入与净利润表现（单位：亿元） 资料来源：亿联银行，零壹智库
同时，亿联银行2019年资产负债规模也呈现较高增速。数据表明，该行2017-2019年连续三年的资产总额分别为19.75亿元、134.36亿元、313.21亿元，年均复合增长率达到298.23%；负债总额在2017-2019年则分别为0.32亿元、116.42亿元、293.62亿元，年均复合增长率达到2929.13%，足以说明亿联银行在过去三年资产和负债两端的扩张速度之快。
在资产质量上，亿联银行整体表现良好。2019年，该行资本充足率11.07%，优质流动性资产充足率350.68%，核心负债依存度76.99%，拨贷比2.55%，拨备覆盖率210.90%，抗风险能力进一步增强。此外，我们也注意到，亿联银行披露2017-2019连续三年的不良率分别为0%、0.003%、1.21%。据悉，亿联银行的信贷业务从2018年7月开始上线，到2018年底其不良率还不能反映相对成熟的业务形态。至2019年12月，其放款款规模、业绩表现都有了长足进展，不良率为1.21%，优于银保监会披露的2019年全国商业银行平均不良率1.86%，整体资产质量稳健可控。
图2：亿联银行2017-2019年度的总资产与总负债情况（单位：亿元）
资料来源：亿联银行，零壹智库
纵观我国民营银行的整体业绩表现，在披露2019年上半年净利润数据的10家民营银行之中，亿联银行排名为第五位，同时该行的资产负债率排在民营银行首位。由此可见，它的业务规模扩张主要依赖于信贷投放，这也是发展普惠金融的普遍痛点，未来更需探索"轻资产运营"业务。
图3：10家民营银行在2018、2019年上半年的净利润与同比变动（单位：亿元、%）
资料来源：综合各民营银行官网、股东财报与企业预警通APP，零壹智库整理
说明：民商银行、亿联银行未披露2018年上半年的净利润数据，因此无法测算其同比变动比率。
民营银行从成立之初，就带有普惠金融的政治使命和互联网思维的独特基因，其中亿联银行作为我国四家互联网银行之一，借助核心股东美团的资源禀赋，格外注重数字化运营。截至2019年末，该行授信用户数超过1500万。
表1：10家民营银行2019年上半年资产负债情况（单位：亿元、%）
资料来源：综合各民营银行官网、股东财报与企业预警通APP，零壹智库整理
说明：上表按照资产负债率这一指标，进行降序排序。
二、构建智慧银行："流量+场景"塑造开放银行与普惠金融产品体系
在战略定位上，亿联银行遵循"数字银行，智慧生活"的发展理念，运用互联网技术，将流量与产品两大元素作为纯线上运营的核心竞争力。2020年初爆发的新冠疫情，使"零接触银行"一词被反复刷屏，在此期间亿联银行推出一系列线上化定制信贷产品。疫情下的银行数字化发展，更加凸显金融科技实力，推动开放银行迈向智能化、场景化金融服务更高效的新纪元。
在开放银行发展方面，亿联银行提出构建出开放金融的生态和平台，与美团、京东、百度等多家平台建立广泛连接创新金融服务。这种模式使该行产品服务触达更多的线上场景、用户群体，打造出区别传统银行的差异化竞争优势，并且通过开放API技术，实现与场景生态方、流量平台的广泛合作，从而输出金融产品和服务能力。以亿金山账户业务为基础，沉淀存款超过30亿元，全年累计客户数超过1000万，完成了美团、京东、金融壹账通、度小满金融等头部平台的上线，业务运行稳定，合作平台（商户）已达68家。
在消费金融方面，亿联银行与美团点评、京东数科、度小满金融等头部互联网平台合作，"亿联易贷"线上消费贷款业务，与合作方共同优化业务流程，提升客户体验，推动消费金融业务快速增长。消费金融累计放款额突破800亿元，在贷余额突破198亿元。
在普惠金融产品体系方面，亿联银行已开发出多款信贷类与负债类产品。其中，信贷类产品包括亿联易贷、亿商贷、亿农贷等，负债类产品包括利添利、得亿存等产品。其中"亿商贷"等供应链金融产品，搭建覆盖核心企业上下游供应商及经销商的供应链金融产品体系，解决了小微企业无抵押、无担保、贷款难的问题，累计投放贷款1亿元。
需要指出的是，亿联银行作为东北地区首家民营银行，亿农贷是服务"三农"的特色产品。目前，在微众、网商、新网与亿联这四家互联网银行之中，仅有网商与亿联两家开发了"三农"专属信贷产品，其一是网商银行的"旺农贷"，其二是亿联银行的"亿农贷"，农民足不出户通过APP即可全程线上审批贷款，并且该行已推出2.0版本，在服务农民的广度和深度进行了升级迭代。该产品累计投放1.6亿元，惠及4500多名农户，并荣获2019中国金融科技高峰论坛评选的"创新应用银奖"。
针对此次疫情，亿联银行推出了多款线上定制信贷产品，具体包括：为吉林省内医护人员定制低利息的亿联易贷（天使贷），让农民足不出户的线上惠农贷款，以及对于受疫情影响较大、疫情防控重点保障企业定制的流动资金贷款产品。同时，针对客户受到疫情影响的程度，提供不同程度的优惠政策，譬如减免罚息、延长贷款期限、不纳入征信评价等。
这类产品在线上端的快速发布推出，主要借助于各项动态活体检测、人脸识别、FIDO在线认证、大数据反欺诈分析阻断等数字技术手段。借助科技优势，亿联银行在疫情期间逆势快速发展，帮助众多企业主与农户摆脱了融资困局。
三、线上智能风控：金融科技助力反欺诈与风控系统搭建
不同于传统银行，由于民营银行受制于"一个网点"的限制，获客与业务拓展主要依赖于线上渠道，而互联网贷款是对于智能风控的一大挑战。亿联银行借助大数据、区块链、人工智能等技术手段，从科技体系架构与自主研发的风控系统两方面布局，塑造出自身的智能风控优势。
一方面，在科技体系架构建设上，亿联银行以私有云和分布式为基础技术架构，构建了以人工智能引擎平台为核心的互联网银行科技"S.M.A.R.T"体系架构。整个"S.M.A.R.T"架构以微服务和平台化的设计思路实现差异化、快速的开放共享及渠道适配能力，通过打造共享能力，实现与各类第三方平台进行快速对接和产品输出。同时，2019年该行也在持续完善风险管理系统顶层规划，打造智能化、多模型融合体系，针对不同产品、不同客户属性差异化资产清收处置策略，完善委外催收管理机制，加强贷后管理有效性。
图6：亿联银行"S.M.A.R.T"体系架构
资料来源：亿联银行
另一方面，在自主研发的风控系统上，亿联银行已拥有"DASeS风控系统"。借助大数据、人工智能、区块链等前沿技术，该行实现了风险管理循环和数据算法循环的两个闭环，对信用风险和欺诈风险进行有效识别和管理。
在反欺诈方面，该行借助生物特征识别、网络数字签名、物理安全介质、电子印鉴、OCR等技术手段，确保客户交易和银行业务的安全运营，接入人行征信、百行征信及数十家数据平台，并搭建亿联分模型体系与统一的反欺诈监测和管理平台，实现对16类欺诈风险的有效防控。
四、小结
综上所述，亿联银行作为东北地区的首家民营银行，也是我国4家互联网银行之一，在2019年实现"扭亏为盈"，取得较好的经营业绩。该行从2017年5月开业至今，在不足3年的时间内，通过开放API、构建开放银行等一系列创新举措，实现了从无到有，从零到一，值得其他民营银行借鉴。此外，借助"流量+场景"的有机融合，该行在疫情期间实现逆势增长，在获客、产品开发、运营等环节均做到了全流程在线化操作。
从可持续发展的视角观察，民营银行需注重"轻资产运营"，防范仅依靠信贷业务的单一产品形态。本次疫情也是对银行业金融科技实力的一次考验，智能风控实力越强的金融机构，越能把握线上展业与场景拓展机遇。"零接触"的数字化银行时代已经到来，在普惠金融的政策导向下，我国银行业将逐步完善智慧金融生态体系。究竟谁能取胜，让我们一起拭目以待。
