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行远登高，悉起肤寸。离开了细节和一线，诠释轻易便走向了“超现实主义”，讨论声激昂，而事实往往愈加扑朔迷离。一线细节如此重要，但又如此稀缺，尤其是在这个信息快餐化、廉价化的时代。
《每日经济新闻(博客,微博)》记者（下称“NBD”）近日深度对话中部某省联社信贷管理部负责人（下称“信贷负责人”），罕见呈现当前金融体系最末端的运转细节。在这位信贷负责人的亲述中，一幕幕地方法人金融机构竞合的生态画面渐次展开。
“连贫困户贷款，我们农商银行都给他，而且给的是信用贷款，还有什么样的客户贷款，我们不能给他？”这位信贷负责人说，农村商业银行或者说农村信用社，由于服务有区域限制，客户经理一天到晚，都是在乡村和这些民营企业、农业主体打交道，不存在不愿贷、不敢贷的问题。
农信社不存在不敢贷、不愿贷问题
不经意间，“不敢贷、不愿贷”的口号已升级为“不敢贷、不愿贷、不会贷、不易贷”了，“四不贷”被市场热议，而在普惠金融一线，真实情况究竟如何？
NBD：过去对于民营企业和小微企业，银行存在不敢贷、不愿贷的问题，近期听说这些现象在持续改善，具体是怎么做到的？
信贷负责人：这个提法，对股份制银行、国有大型商业银行可以用，但是对于全国的农村商业银行或者农村信用社来说，我觉得是一个很淡化的概念。
为什么？农村商业银行或者说农村信用社，对他服务的客户，由于有区域限制，不存在不愿意贷、不敢贷的问题。关键问题是什么？这个客户要符合贷款的基本条件，包括他有民事行为能力等等。
在这个前提下，如果在农村商业银行或者说农村信用社都不到贷款，可以这么说，在其他任何一家银行，都不能贷到款。因为我们的贷款条件跟当地情况是结合在一起的。
农村商业银行、农村信用社，是敢贷、愿贷、能贷！为什么能达到这三条？因为我们的机构网点建设到了乡村，我们的客户经理一天到晚都是在乡村和这些民营企业、农村新兴业态的主体在打交道。我们对他们是了解最深的。
对于这些客户，如果在农商行、农信社都借不到贷款，那可以说，他就连基本的贷款条件都不符合，或者是盲目地做一些不符合实际的高风险项目。
作为银行来说，一方面要给他贷款，更重要的是，还要帮助客户把控风险。好比我这个客户想养猪，他一冲动：啊，这个养猪能挣多少多少钱，我不能就立马给他贷款，我知道非洲猪瘟还没有消退，我现在给他贷款，一旦染上非洲猪瘟，后面问题就来了，到时候还不了贷款，就害了他。
所以说，银行不是为了贷款而贷款，而是要和客户一起，共同帮助他把控风险。所以农村信用社、农村商业银行的优势就在这里，和“三农”尤其是农业种粮大户、合作社等农业主体紧密结合在一起。
NBD：但大家一直在说，对民营企业、小微企业贷款是很难的事情。
信贷负责人：我在一线做，我知道其实不难。你看，这一个茶杯，这里面的水已经装了80%，还有20%空着，也就是还有20%的客户没有获得贷款。获得贷款的，他不觉得难，只有没有贷到款或者贷得很少的，他叫难，这占到20%。
这个问题要客观地分析，不能只是找银行的原因，也需要找企业自身的原因，如果原因在于企业自身，基本上可以说，百分之百他的财务指标很差。他没有还款能力，再有还款欲望也不行。
融资难、融资贵是一个世界性问题，这中间，要从双方共同应对的角度来考虑。对于银行来说，现在选不到好的客户，包括对于不符合条件的客户，有时候银行冒一点风险，都去给这个客户贷款。所以我说，连贫困户贷款农商银行都给他，而且给的是信用贷款，还有什么样的客户贷款我们不能给他。
而且全国85%以上的扶贫小额信贷都是农商行、农村信用社给的。连贫困户这样大风险的客户都给了，可想而知，在农村稍微有一点发展欲望、发展能力、还款能力的，能不给吗？
大行贷款下沉，农信社客户“搬家”
近两年间，国有大型商业银行业务方向出现较大调整，把支持民营企业、小微企业作为最重要的任务之一，业务向中小微市场下沉。这一动作带来的市场格局变化似乎少有人关注，但地方中小金融机构却有着切肤感受。
在农商行、农信社人眼里，国有大型商业银行“挺进”中小微企业市场又是怎样的一个行为？
NBD：国有大型商业银行有指标要求，今年要保证小微企业贷款增长30%以上。请问农商银行也有相应指标要求吗？
信贷负责人：客观地说，国有大行普惠金融贷款的下沉，对地方法人机构包括农商行、农信社、城商行都是一个非常大的压力，因为四大行承诺小微企业贷款要增长30%。那这些客户，过去他们没有做，现在却要做。怎么做，怎么实现增长？就必须在价格、授信的条件上放宽。
所以今年初到现在，国有大型商业银行下沉以后，从我们中间吸取了大量的客户到他们那里去了。客户搬家了。
吸取的手段，核心一点就是放松贷款条件、降低贷款利率，大部分就是基准利率。他不计成本，原来是4.35%，这一次LPR调整后，降了10个点，现在4.25%（注：对话时的利率）。
我们感觉到，地方法人机构面对这种来势汹汹的30%的承诺，压力是很大的。就这么两年，他一给基准利率，我的客户就走了，都是我的好的客户。我们农商银行资金成本很高，基准利率这种压力下，我要生存……
NBD：你们给多高的利率？
信贷负责人：我们农村、城乡、城商这三块，客户群体的价格都不一样。城商这一块，大家都同台竞争，所以价格趋于相似，波动很小。农村这一块，竞争小一点，可能相对高一点。就是这么一个概念。
我们对贷款利率的定价是多个方面的。第一个是客户自身的资信状况，跟我们合作时间长，而且很讲信用，自动地成本就往下调，这是有定价体系的。
第二是和担保抵押物有关。有有效的担保，价格稍微底一点点。但是不看重这一点，更看重第一点，客户自身一贯的信用状况。
当然，特定的信用类贷款客户除外，像扶贫小额信用贷款客户、大学生助学贷款客户，都是基准利率，国家都是这么规定的。
所以说，在农商行、农信社贷不到贷款，到哪里去都贷不到贷款了。
NBD：大行贷款下沉后，当地普惠金融应该做得更充分了吧？
信贷负责人：从当地来看，大行新增的贷款客户，和我们流失的客户，基本上是相当的，只是把价格降下来了。客户可能临时从成本上获得一些好处，但是从长远来看，因为他不是一个稳定的客户，从定价体系上来说，以后他再回来，贷款成本可能不再是之前那么低了。
NBD：大行价格这么低，能赚钱吗？
信贷负责人：大行的成本比我们低得多。因为我们在每一个乡镇、每一个村，有这么多的网点在下面，这么多客户经理在乡村，生产成本、运营成本、人员成本都高。
这是一方面，第二就是资金成本高，农村绝大部分老百姓(603883,股吧)喜欢定期存款，我们的存款超过80%是定期存款，城里的有几个存定期？
所以，我们做很多业务，不挣钱，倒贴，但是不做不行。
就像金融扶贫，扶贫贷款利率4.35%，我本身的成本，包括资金成本、人员成本、运营成本，加在一起将近4%。如果这笔贷款不还了，那根本不挣钱。
而且，我们不良率比其他股份制银行、国有大型商业银行高。高就正常了，因为我服务的对象就是三农客户，他们抗风险能力很弱。我们的不良要是很低，就是在造假。
