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11月19日，记者从接近银联人士处获悉，已收到中国银联发布的《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》。
根据通知，为落实商户真实性管理等相关要求，对受理市场端出现的信用卡违规代还等问题，将开展信用卡违规代还专项规范。收单机构11月18-29日全面开展自查整顿工作。
所谓“信用卡违规代还”，是指特定应用程序、移动支付App利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款。
一位接近银联人士表示，有个别收单机构模拟商户收单，做的却是代偿信用卡的业务，这不符合人民银行相关的监管要求。
根据银联通知，收单机构应立即关停信用卡违规代还业务，从外包服务机构合作、商户管理、交易监控等各环节全面排查是否存在信用卡违规代还业务。对存在信用卡违规代还业务的，收单机构应报送外包服务机构的名称、地址、法人、营业执照和软件App的名称、交易规模等信息。
银联通知表示，已建立信用卡违规代还的侦测模型，并通过大数据搜索、举报投诉等多种渠道开展监测。自12月2日起，收单机构仍存在信用卡违规代还业务的，一经发现将从严从重处置，包括但不限于全行业通报、暂停银联网络内业务等。
三种信用卡代还模式
去年5月，国家互联网金融安全技术专家委员会公告，发现有“信用卡代还”和互联网金融相结合的业务模式，涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。代还信用卡平台主要以网站和APP两种形式存在，并存在部分平台同时运营网站和APP。技术平台监测到140余家代还平台。其中，相关网站平台70余家，在运营APP有80余款。
信用卡代还主要业务模式有三种，“套现贷”“平台代偿”和“信用卡套现”模式。
在“套现贷”模式中，用户在使用前需设置还款期限、还款次数、还款金额等，预先在信用卡中存入部分现金，代偿平台就会按照用户设置进行刷卡—返现循环操作设置，套取用户消费金额，并用于支付本期信用卡账单，将本期账单过渡到下个月，平台在此过程中收取一定的手续费（账单金额的0.8%-1%）。
在“平台代偿”模式中，信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款，并取得对用户的债权，用户定期向代还平台偿还贷款，还款周期可以为1周至24个月不等，月利率为0.55%-1%左右，部分平台还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。
在“信用卡套现”模式中，用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款。具体来说：用户通过在平台刷取信用卡B，平台收取手续费后将刷卡金返还用户，进而用户可以将信用卡B中的资金来偿还信用卡A。
信用卡代偿业务随着互联网金融的兴起而生。
全国近14亿人口中，根据央行数据，2019年6月末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.11亿张，环比增长3.04%。全国人均持有银行卡5.72张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.51张。
收单监管加强
今年9月，中国银联发布《关于进一步加强银联网络特约商户和受理终端管理的通知》，强化小额免密免签业务（简称“双免”）风险防控，将于10月下旬左右启用双免交易白名单核验功能。随后，10月下旬，多家支付公司发布通知，关闭所有传统POS平台的小额双免交易。
根据银联关于双免的通知，要严格《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》、《银联卡小额免密免签业务规则（2019修订版）》关于商户实名制与受理终端一致性要求。
收单成员机构应结合商户经营地址，限制移动受理终端的使用地域范围，并对监测到实际使用地址与注册登记不一致的，暂停资金结算并立即核实，防范移机套用等违规风险。
此外，不得在网上买卖POS机、刷卡器等受理终端。收单成员机构应对商户的受理终端管理与使用情况进行核实，对于违规移机使用、无法确认实际使用地点的受理终端停止业务。加强外包机构管理，严禁外包机构利用网络渠道售卖受理终端。
