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养老金融的概念从本质上思考是老龄金融的概念。我们应从全生命周期来思考老年生活，活得长，还要活得好。随着经济水平和医疗健康水平的提高，人类的寿命正在不断延长。我们发现老龄化问题出现以下几个方面的变化：
老年期超过就业准备期。一般意义上说，60岁以上进入老年期，根据联合国提供的数字，中国60岁以上的老年期（60岁之后还能活多长时间）平均是19年。到2050年，我们保守地预估老年人余寿是27年，可能已接近30年。如果我们把“从出生到研究生毕业”称作就业准备期，大约是25年，那么到2050年时，老年期就超过了就业准备期，这说明了老龄化面临着最严峻的问题。
“活得长、活得好”要靠金融解决方案。老年生活要提前准备好，“养儿防老”显然是一个过时的概念；未来靠谱的养老方案靠社会养老，这肯定是不充足的方案。活得长，还要活得好，靠谱的解决方案还要靠金融解决方案。比如，中信银行(601998,股吧)自2009年推出老年人专属的“幸福年华”卡以后，老年客户的金融资产占到了中信银行零售客户金融资产的半壁江山，这说明了老年客户群体对银行的依赖度和信任度。
养老金融40岁准备最佳。对于老年期越来越长这个现实，我建议养老金融应提前到40岁才能与之匹配。20-40岁，个人经济压力比较大，到了40岁，才可能有余钱。40-59岁，无论是个人也好、金融机构也好，都应该做好这个阶段的养老金融准备，我称之为“老年准备经济”。中信银行则是把“老年准备经济”延长到客户的全生命周期，他们把20岁到55岁、60岁退休阶段，叫做“养老金融的筹备期”，重点从40岁开始输送与养老相关的金融和非金融服务，从55岁到60岁之间之后，中信银行有一个有温度的老龄服务体系。
富过三代与养老金融相关。资产的传承，同样需要长期的金融安排，这就是我们常常用的家族信托。中信银行私人银行的家族信托业务在2019年上半年累计规模突破199亿元，新增67.2亿元。与信托业务相关的是中信银行与全国150家公证处为上万名中老年客户提供的公证养老服务，为资产传承赋能银行的专业服务，让家庭财产的权益得到公平、公正的保障。更好的开始养老规划，将让我们每个人的老年更加优雅和从容。
（CIS）
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