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3月29日上午，中国邮政储蓄银行（下称"邮储银行"，股票代码：1658.HK）2018年度业绩发布会在香港举行。中国邮政集团公司总经理、邮储银行拟任董事长张金良，执行董事、副行长张学文、姚红，副行长徐学明及董事韩文博出席，董事会秘书杜春野主持。国内外知名机构投资者和分析师共计90余人，近30家境内外媒体参加了发布会。
张金良与管理层就邮储银行未来发展战略、经营发展情况、服务民营和小微企业、服务粤港澳大湾区建设等方面，对投资者、分析师和媒体记者关心的问题进行了细致的解答和深入的交流。张学文介绍了邮储银行2018年经营业绩和业务亮点，并对2019年进行了展望。
强化四大支撑，推进"五化"转型
今年是邮储银行纳入"国有大型商业银行"序列的第一年，也是邮储开办储金业务100周年。百年积淀的邮储银行未来发展战略和规划是怎样的？
对此，张金良表示，"建设一流大型零售商业银行是邮储银行的战略愿景，这个愿景已经深入人心，而且实践证明，也符合邮储银行的实际。未来，邮储银行将继续坚持这个战略目标，持续巩固零售业务的战略基础地位。围绕这个战略目标，目前邮储银行正在大力推进业务转型，目标是'五化'，即特色化、综合化、轻型化、智能化、集约化。"
"邮储银行是非常有特色的一家银行，我们将持续巩固并充分发挥自身优势。"张金良表示，第一个特色是坚持服务社区、服务中小企业、服务"三农"这三大定位。这个定位与国家战略，尤其是乡村振兴战略和新型城镇化战略是高度契合的。中国农村市场是一个蓝海市场，具有广阔的业务发展空间。而邮储银行拥有近4万个网点，覆盖了全国所有城市及99%的县域地区，县及县以下地区百姓的可支配收入是持续增加的，这为邮储银行带来了巨大的业务发展空间。
"第二个特色是独一无二的'自营+代理'的经营模式。"他介绍，邮政集团有32000个网点接受邮储银行的委托，代理储蓄、代办理财和基金等基础性银行业务，邮储银行按照市场化原则向邮政集团支付代理手续费。这是一个非常特殊的制度化安排，邮储银行H股上市时已经向市场做了充分披露。这一制度化安排给邮储银行带来了客户、渠道和资金优势。
张金良对这三大优势作了进一步阐释，"客户优势上，邮储银行的个人客户是5.78亿，超过中国人口1/3，这是一个富矿，有待进一步挖掘，这是今后最重要的一个成长点。渠道优势上，邮储银行拥有近4万个网点，在广大农村地区老百姓(603883)还是很认物理渠道的，他们还是需要一些面对面的有温度的沟通、有温度的服务。资金优势上，邮储银行的存款占负债总额的比重高达95%，在存款总额当中个人存款所占的比重高达87%，这在中国所有银行当中是最高的，所以邮储银行在中国金融市场上是重要的流动性提供者。"
在综合化方面，张金良表示，邮储银行坚持以零售业务为主导，以公司业务和金融市场业务为协同的"一体两翼"战略。"中国邮政集团持有的牌照非常齐全，除了银行以外，还有证券、保险、基金、资本，我们会利用这个全牌照的优势，为客户提供一揽子综合化的金融服务。"
"在轻型化方面，主要是轻资本、轻网点。"他介绍，在轻资本上，邮储银行的资本充足率比其他国有大行要低，所以要树立资本节约的理念，把资源配置在资本占用比较少、综合回报率比较高的业务上，比如说零售业务就具备这个特征。在轻网点上，将通过金融科技推动线上线下融合，把近4万个物理网点从结算中心向客户体验中心、营销服务中心转变，充分发挥物理渠道优势。
此外，张金良表示，在智能化方面，邮储银行将紧跟时代步伐，狠抓金融科技，改进金融服务模式，将加强大数据应用，加强智能化营销、智能化服务、智能化风控，打造智能化场景，把银行服务融入到老百姓的生产生活场景当中去。在集约化方面，邮储银行将持续优化业务流程、管理流程，该集中的集中，该精简的精简，该整合的整合。
"邮储银行将通过强化总部引领、风险管理、信息科技、人才队伍'四大支撑'来推动实现'五化'转型。"张金良表示，目前邮储银行正在优化组织架构，通过内外部招聘，加强人员配置，加强总部对分支机构的管控能力和服务能力；不断健全风险治理体系，牢牢守住风险底线；继续加大科技投入，加强业务和技术融合；加快重点人才队伍建设，以开放的心态向全社会广纳贤才，同时通过拓宽职业发展通道、完善考核评价体系，吸引优秀人才，留住优秀人才。
作为唯一一家尚未在A股上市的国有大行，登陆A股既是邮储银行进一步落实自身"股改-引战-上市"三步走改革任务重要步骤，也是全面完成国有大型商业银行两地上市的收官之作，令市场期待。在回答提问时，张金良表示，邮储银行目前正在积极有序推进A股的IPO工作，这将有利于进一步完善公司治理体系，打通境内外资本市场，增强抵御风险能力，为未来业务发展提供强大支撑。
强化风险预判和把握，促进持续快速发展
在现场，针对"2016年上市以来，邮储银行营业收入和净利润一直了保持两位数高增长，但2018年净利润增幅9.8%略低于市场预期"的提问，张学文回应，2018年邮储银行净利润增速有所下滑，主要原因是实施了更加审慎的拨备计提政策，而且9.8%的增速在商业银行特别是大型银行中仍然处于领先水平。在充分的拨备计提下，邮储银行营业收入较上年增长16.18%，拨备前利润同比增长39.91%，这两个指标均保持了高速的增长。
"我们在天晴时修屋顶，根据宏观经济的走势和金融市场环境的变化，进一步加强了对总体风险的预判和把握，运用动态拨备的理念和方法，合理评估资产逾期信用损失，按更加审慎的原则增加了拨备计提。截至2018年末，邮储银行拨备覆盖率达到346.8%，较上年提升了22个百分点，远高于商业银行平均拨备覆盖率，更加厚实的'安全垫'足以使我们能够抵御未来的风险。"张学文进一步解释。
针对邮储银行未来增长趋势，张学文表示："作为最年轻的国有大型商业银行，邮储银行在未来很长一个阶段仍将处于成长期，各方面潜力会随着成长和进步逐步释放，我们有信心也有能力在未来继续保持快速增长。"
问及2018年不良率有所上升的情况，姚红回应，2018年邮储银行不良贷款率0.86%，虽小幅上升但仍保持同业较低水平，不到行业平均水平的一半；不良+关注类贷款占比为1.49%，不到行业平均水平的1/3。可以说，邮储银行的资产质量仍然处于行业领先水平。
姚红介绍，邮储银行2018年进一步加大不良处置和风险化解力度，针对大额风险客户采取"一企一策"，制定专项风险化解方案，加大不良贷款核销和清收力度。多举措夯实信贷资产质量，组织开展全行资产质量真实性排查，主动暴露风险。截至2018年末，不良贷款与逾期90天以上贷款比值133%。严格执行监管关于资产风险分类的要求，执行更为审慎的风险政策，进一步夯实资产质量。截至2018年末，逾期30天以上贷款纳入不良比重已达到97%，逾期60天以上贷款已基本全部纳入不良。
姚红表示，邮储银行将继续坚持审慎稳健的风险偏好和"一大一小"经营策略，大力支持国家战略，积极践行普惠金融，利用大数据有效提升风控水平，继续保持良好的资产质量。
提升小微金融服务质效，助力粤港澳大湾区建设
服务民营和小微企业既是国家鼓励的重点，又是行业转型的方向，与邮储银行服务社区、服务中小企业、服务"三农"的定位和特色高度契合。
谈到邮储银行落实党中央、国务院关于服务民营和小微企业的决策部署，高质量服务实体经济的工作成效，张学文介绍，邮储银行持续加强小微金融服务工作，加大贷款投放力度，实现了小微企业贷款规模、质量、效益的全面协调发展。截至2018年末，邮储银行普惠型小微企业贷款余额5450亿元，在所有金融机构中列第二位，贷款户数为146万户，在所有金融机构中列第一位。
推进粤港澳大湾区建设是党中央、国务院作出的重大决策部署。今年2月，中共中央、国务院印发《粤港澳大湾区发展规划纲要》，粤港澳大湾区被视为中国经济发展的一个新的"增长极"。
在被问及邮储银行将如何在粤港澳大湾区有所作为时，徐学明谈到了以下四个方面：一是创新产品，加大金融供给力度，坚持投、贷、债联动，表内和表外联动，在贸易融资、结算、供应链金融等方面发力，为大湾区建设提供综合化、一站式、立体式服务；二是聚焦重点领域，为客户提供个性化金融服务解决方案，重点关注大湾区交通建设、产业升级及民营和小微企业融资需求，为城市居民衣食住行提供便捷的消费和支付服务；三是优先配置资源，为服务大湾区建设提供了强大动力；四是继续深化与境内外战投的合作，服务大湾区建设。
谈及资管新规出台对邮储银行理财转型的影响，徐学明表示，2018年邮储银行认真落实新规要求，持续推进理财业务转型，取得了阶段性成果，资产管理规模达8145亿元。未来，邮储银行将依托网络优势，发挥县域地区理财业务潜力，为县域地区广大客户提供更加优质的理财服务。
