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导读
多家民营银行高管坦言，在金融科技和传统业务取舍上，民营银行有所纠结和摇摆，却是事实。
3月19日，华通银行官网发布“华通e企”下线公告称，因我行业务发展上的调整，“华通e企”将于2019年4月5日起停止运营。
自2017年1月开业以来，福建首家民营银行——华通银行，虽偏居东南一隅，但暗潮涌动，并不平静。
两年多来，华通银行之路并不平坦。董事长、行长陆续退、离。目前，曾经的重要业务产品又面临下线。
根据21世纪经济报道记者多方了解，业务与人事方面的动荡，多家民营银行也有类似经历。而且，民营银行行长离职早已不是新鲜事，人事变动之后，往往也随之带来业务调整。
由此，民营银行运行中呈现出来的弊端内因，也颇受业界人士探究。
“牌照只是一页纸。筑好护城河——春华，才能秋实。”早在2015年1月，即民营银行破冰一年之际，原工行电子银行部总经理侯本旗就撰文提示潜藏的风险，并如此描述民营银行的护城河：首先是公司治理；其次是业务和风控模式；第三是业务增长策略。
“华通e企”下线
3月20日，21世纪经济报道记者获知华通银行前述这款主力产品下线，即联系华通银行相关人士，对方表示不了解情况。记者再致电客服热线，工作人员也只是复述官方公告内容。
华通银行官网显示，其产品主要包括华通银行APP、华通e企、企业网银等。“华通e企”是华通银行一款重要产品，是移动企业金融服务平台，宣传页面显示，包括移动办公（报销、通用申请、出差、采购等）和华通eBank（企业开户、企业理财、薪资代发、易企贷款等），即企业OA和企业金融服务的结合。
“OA行业属于传统行业，有几家知名的厂商，主要卖OA软件给企业客户，并提供个性化等服务，以此盈利。企业客户一般上千以上员工规模，规模小的企业考虑到成本因素，不会选择大厂商。”3月20日，一家OA行业上市公司人士告诉21世纪经济报道记者。
多位业内人士表示，“华通e企”主要服务小微企业。在他们看来，企业OA结合企业金融服务，想法很好，但也存在一些现实困难。
实际上，华东一家城商行已有类似这款产品的实践，该行网络金融部人士告诉21世纪经济报道记者，很多银行都提供类似的增值服务，产品挺好，但推广和运营存在问题。
他介绍，中小企业对于经营流程管理的诉求比较强烈，银行希望通过提供此类增值业务，将金融服务与企业经营更紧密连接。在手机银行APP中，免费提供给企业客户。“由于是增值业务，银行的考核机制一般不会重点推广此类业务，在产品运营方面，也较难获得资源倾斜，造成服务的个性化不足，产品迭代慢等问题。反之，钉钉、企业微信等拥有海量客户，在这方面有更大的优势。”
关于“华通e企”下线原因，一家民营银行行长向21世纪经济报道记者解读：“应该是运营不善。思路是对的，但得满足企业的个性化需求，这点银行比较难办到。”
“推广不佳，成本大，团队流失，回归传统业务。”一位互联网金融人士则指出，“这其实是作为新生的银行机构提供的金融服务，民营银行在金融科技和传统银行之间的战略摇摆。”
行长、董事长陆续变动
同样回到华通银行的问题上，早在业务调整前，华通银行董事长、行长均已变动。
2017年1月，华通银行在福州开业，原兴业银行(601166)副行长陈德康担任华通银行董事长，原微众银行副行长、兴业银行同业业务部原总经理郑新林担任华通银行行长，两位银行业资深老兵踌躇满志。
可惜好景不长，不到一年，行长郑新林突然离职，2018年6月，迎来了新行长李超。而今年3月，董事长陈德康退休，刘丹接任。李超原为广发银行南京分行党委书记、行长，刘丹曾任工商银行福建分行营业部总经理、副行长、高级专家等。
21世纪经济报道记者了解到，华通银行对外宣称互联网银行，核心业务包括供应链金融、普惠金融、消费金融。不过，“华通e企”是华通银行一款重要产品，华通银行原管理层希望借助企业OA场景，嵌入企业金融服务，这是主体战略。
接近华通银行人士透露，股东方和管理层在经营策略上存在不同看法，但也有华通银行高管表示，股东方支持上述方案。
永辉超市是华通银行第一大股东，占股27.5%。除了发起设立华通银行，永辉超市(601933)还发起投资永辉金融，总部位于上海，已在重庆获得商业保理和互联网小贷牌照，立足产业，服务小微企业和个人客户。
2017年2月，永辉超市董事长张轩松曾表示，华通银行的定位是支付和财富管理，“投资华通银行主要解决两个问题，首先是支付，我们希望未来给客户发的卡是信用卡，向没有现金的支付方向发展；公司希望能和2000万个家庭形成很好的关系，依托银行的功能解决给客户授信的问题”。
但运行两年，张轩松所架构的服务特色优势，华通银行显然并不具备。
业务摇摆之争？
“股东方希望做传统银行业务，管理层想做金融科技。”早在华通银行行长离职之际，一知情人士就曾经向21世纪经济报道记者如此透露。
微众银行、网商银行模式毕竟几乎不可复制，不管如何，多家民营银行高管坦言，在金融科技和传统业务取舍上，民营银行有所纠结和摇摆，却是事实。
“为了生存，短期摇摆也正常，会越来越好。各行情况不一样，经营策略不同。”一家民营银行高管认为。
不过，成立伊始，包括华通银行、苏宁银行等多家民营银行宣称要做互联网银行，但现实是骨感的，多数民营银行受“一行一店”规定的限制，连参加揽储大战的资格都没有。
多家民营银行高管告诉21世纪经济报道记者，目前只有微众银行、网商银行和新网银行拥有线上贷款资质，开展线上贷款业务需报监管批准。
“要么纯线上，要么纯线下，只能二选一。”一家民营银行行长曾透露。
为此，去年全国两会期间，全国政协委员、全国工商联副主席、正泰集团董事长南存辉提交了《关于允许线下民营银行开展互联网贷款业务的提案》。正泰集团是温州民商银行的大股东，持股29%。
从投资角度观察，民营银行热情有降温的迹象。“大半年没有关注民营银行了。辅导的民营银行没有新进展，也没有新的企业发起筹建。”民营银行筹建辅导咨询机构——中商产业研究院执行院长杨云告诉21世纪经济报道记者。（编辑：李伊琳）
