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近几年，信用卡市场日益成熟，各商业银行的发卡量不断攀升，与此同时，持卡人的需求也再发生变化。针对持卡人不同的消费需求来开发出更多优质产品或许已成为各家银行占取市场份额的制胜法宝。2019年刚开始，各商业银行对信用卡市场的争夺战便随之启幕。
客户流量争夺战
1月份，浦发银行(600000)发行首张面对男性客户的信用卡。无独有偶，工商银行也配合今年故宫博物院推出的“宫里过大年”主题，发行了故宫联名信用卡。
根据央行发布的《2018年第三季度支付体系运行情况》显示，截至第三季度末，信用卡在用发卡量为6.59亿张，环比增长3.36%，人均持有0.47张。
从数据来看，尽管近年来信用卡的发卡数量在不断攀升，但人均持卡量仍保持低位，可见市场增长空间还很大。
据统计，2018年农行和中行信用卡的发卡量先后突破亿张大关。银行之所以如此看重发卡量，主要出于自身业绩考虑。
一方面信用卡可以为银行带来直接收入，包括信用卡的年费、透支利息、手续费和商户回佣等。
尤其是移动支付快速发展的背景下，商户回佣已成为银行收入的重要来源，信用卡每产生一笔交易，商户就要向收单银行支付相应的手续费。
而这笔费用一般由发卡银行、收单银行和清算机构三方分成。发卡量越大、活跃卡数量越多，银行收入也就越高。
另一方面，信用卡所带来的客户流量还能为银行带来存款、理财、贷款等间接收入。
为获取客户流量并长期留住客户，各银行在信用卡的发行上都使出了浑身解数。近年来，各家银行相继推出自己的信用卡APP，如招商银行(600036)的“掌上生活”、浦发银行的“浦大喜奔”、光大银行(601818)的“阳光惠生活”……
这些APP不单能进行查账还款、分期借贷、积分兑换等，更是集成了理财、购物等功能于一身。为能留住客户，促成转化，各家银行也都各使其招，签到送积分、打卡抽大奖、小游戏薅羊毛等等层出不穷。
有业内人士表示，银行之所以推出这些产品，一是为了导流和流量变现，二是防止客户流失，被其他银行抢走。因此不管投入代价多大，都必须要有自己的APP，并通过各种营销来增加客户黏性。
权益花样百出
对于信用卡持有者来说，吸引其使用的原因除了先消费后还款的免息期优势之外，权益活动也是其注重的重要因素。
与早年的“里程、礼品、高尔夫球”三件套相比，如今各家银行的信用卡在权益方面花样百出，让人眼花缭乱。
2018年3月，浦发银行发行了一款女性专属信用卡——浦发银行“美丽女人”信用卡。不到1年的时间，这款产品权益便进行了3次升级，为浦发银行带来了不少女性客户。
有此成功经验在先，浦发银行后又针对不同年龄段的男性客户，综合其消费能力、消费习惯和消费模式，推出了一款男性主题卡。
其中可选权益包括洗车、加油、酒店、餐饮等，基本涵盖了男性客户可能的各种消费需求。此款产品特别版上线仅仅5天就成功斩获20万客户。
据浦发银行相关负责人透露，未来信用卡服务将更加聚焦于客户的个性化需求和客户经营。目前，消费领域已经呈现出更多元化趋势。谁能更好地满足消费者的个性化需求，谁就可以获得更好的市场回报。
除了浦发银行，招行也不甘示弱。一直以来，招行都注重打造符合高端客户需求“住宿”礼遇。其首创的“300精选酒店”贵宾价入住礼遇平台，在2017年全年兑换间夜次数高达数十万次，在业内遥遥领先。
尤其是“积分+金额”的酒店兑换模式，为高端客户提供专属精品设计酒店贵宾价入住的贵宾礼遇，赢得众多高端客户的青睐。
2018年4月，招行针对此“王牌权益”又再度升级。截至2019年5月31日，高端信用卡客户除了可尊享4次“300精选酒店”贵宾价入住间夜权益外，还可额外再多享2次境外酒店贵宾价入住间夜权益。
此外，高端客户可选酒店也扩容至300多家，其中包括覆盖全球近100个城市的多家境外酒店，让客户无论境内境外出行都有更多住宿选择权。
不过，各家银行的权益调整并非都是做加法。2018年也有多家银行缩减了信用卡权益。
招商银行旗下3大高端卡的航空里程兑换按账户计算，并设置5万里程上限；平安银行(000001)接送机权益仅限持卡人本人使用；兴业银行(601166)取消多个行业的信用卡消费积分……
这些权益的缩减，一方面为了控制不断攀升的成本，另一方面也是为了遏制利用多种权益套利的“羊毛党”，从而保障正常客户的权益使用。
根据中国银联发布的《中国银行卡产业发展报告(2018)》显示，2017年国内发卡银行约发行了近5000款银行卡产品，其中信用卡约有1900款，同比提升了11.3%。
如此大的增量，业内人士普遍认为，信用卡市场已经日趋成熟，持卡人的需求也在发生巨大变化。在未来，想要获取更多市场份额，得到更多客户青睐，需要针对不同消费需求开发更为细分的产品才是制胜关键。
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