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本报记者 张 歆
在竞争日益激烈的小微金融领域，特色服务成为了最重要的生存法则。《证券日报》记者在走访中发现，在巴蜀地区，民生银行(600016,股吧)成为了很多小微企业的“不二选择”—在重庆，每10家小微企业中就有1家选择民生银行的服务。
“商户在哪，我们就在哪；客户的需求转向哪，我们的产品就向哪转”，民生银行成都分行小微业务有关负责人对《证券日报》记者表示。
小微金融10年
背后的变与不变
10年前，民生银行在成都和重庆均率先提出小微企业和小微金融的概念。在民生银行人眼中，推进小微金融服务十年，变化有很多。
其一，数据的变化：自2009年1月份成都分行发放第一笔小微经营性贷款开始，该分行已累计发放900亿元小微企业经营性贷款，累计服务超过30万小微企业；重庆分行客群层级不断下沉，客户单户授信金额不到150万元，2018年新发放小微贷款户均金额70万元，真正做到将信贷资源投向“小微”客群。
其二，团队的变化：从2008年成都分行全行做小微，到2014年第一家小微专业支行经监管部门批准设立，到2018年小微3.0模式落地，团队专业化程度不断提高。
其三，产品的变化：从最初的单一抵押贷款产品，到如今小微企业全方位立体服务生态，民生银行的产品线已基本覆盖小微企业日常需求的方方面面。
在改变的同时，也有很多感人的未曾改变。
其一，存量客户方面，与民生银行成都分行合作超过5年的商户超过50%；在很多小微企业主中，民生银行成为了其“唯一的选择”。
成都荷花池市场是西部地区最大的集贸市场，更是是民生银行小微金融的发源地。张俊和他所创立的金狐狸服饰商行选择了成都荷花池市场靠近门口的“流量位置”。对他而言，冬季备货需要资金量较大是困扰其经营的主要问题之一，多年来他选择民生银行作为唯一的合作银行。“一方面是因为其选址距离我们最近、最方便；另一方面是因为民生银行对我们这类小微企业服务得最尽心”，张俊对《证券日报》记者表示，“服饰代理行业利润比较薄，需要资金周转时，周边的朋友也都需要资金，民间借贷很难走得通。我从民生银行贷款最多一次是单笔500万元，可以说解了当时进货的燃眉之急，我信赖民生银行。”
其二，分行员工方面，成都分行大多数员工都是小微金融领域的“钉子户员工”—在小微战线服务了8年以上。以员工朴实的话说：服务小微这么多年，跟企业主的关系既是客户又是朋友，不离不弃既是不服输又是责任感使然。
融资贵不贵？
要看服务到不到位！
就商业银行而言，破解融资难、融资贵，第一步自然是设定合理的贷款价格。而部分小微企业报表数据的规范性和真实性欠缺，导致银行尽职调查成本较高。
民生银行相关人士对记者表示，其做法是深入到市场基层去，比如，荷花池支行甚至有客户经理长期蹲守于市场中，“甚至比客户还要了解客户的需求”。贴近客户的直接好处就是小微企业融资成本的下降和风险得到控制。民生银行成都分行通过员工直接深入客户身边，减少了中介的需求，为客户降低了1.5个百分点的融资成本。此外，民生银行重庆分行帮助企业降低综合成本，对受国家政策扶持的优质客户，主动发起批量降息，未来一年内将因此受惠的存量客户共1614户，合计贷款金额26.73亿元，预计客户减少利息支出1600万元。该行还主动帮助客户申请享受税收补贴政策，目前已梳理符合抵扣税负条件的小微客户5548户，覆盖率近70%，在贷款存续期内预计将为客户节省25%的利息支出。
比较有趣的是，面对小微企业融资贵这个世界性难题和共识，部分小微企业主对《证券日报》记者表示，贵与不贵的判断并不是简单的利率数字比大小。
“融资贵不贵并不是单纯数字的比较，而是看银行综合服务到不到位，我最介意的并不是一个点、两个点的利率变化，而是在我急需的时候，银行能够及时放款；在我有个性化需求时，银行能够帮我找到最适当的产品。”成都银犁冷链市场专营羊肉的商户—草原同兴负责人何昌国对《证券日报》记者表示。
民生银行成都分行行长龚志坚表示，所谓小微企业融资难，主要是难在银行传统商业模式很难识别出优质的小微企业客户；所谓融资贵，主要是贵在隐性中间成本。这些看似“死结”的问题，其实是精细化的问题或者技术性问题。目前，民生银行成都分行在小微业务的商业模式、客户认识深度、作业流程等方面已在当地形成了一定优势，小微仍将会是新阶段发展的战略性业务。
