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2018-11-07 07:00
直销银行——这一纯互联网展业的金融模式，在首张独立法人牌照落地近一年后，新牌照的发放仍未有消息传来。
此前，已有20多家银行直销银行等待发放牌照。直销银行（Direct Bank），类似的业界形态，在中国香港被称为虚拟银行（Virtual Bank），在中国台湾被称为纯网路银行，港台两地已准备发放类似牌照。
多位直销银行业内人士表示，目前，直销银行独立法人牌照的发放进展仍不太明朗，“后面要怎么批大家心里都没数”。此前股份行、城商行、农商行等各类型银行列举了一份试点名单，但是随着一些人事变动，后无下文。
从实际业务来看，直销银行进展不一。江苏银行高管在该行中期业绩会上表示，深化与美团、京东金融、苏宁集团等大中型互联网公司战略合作，直销银行客户数超过2000万。度小满金融相关人士近期表示，与其合作的某家直销银行，合作1年，授信用户超200万，贷款余额超200亿元，放款总量近700亿元，不良率不到1%，利息收入预计年化37亿元，扣除风险后收入达8.6%。一位资深业内人士直言，现在已经不是讨论金融科技如何改变社会的时候了，而是要以什么样的商业模式、产品形态获取客户。
“问题是一些中小银行是否真的需要这张牌照。”一位西南农商行人士表示，纯粹的互联网展业面临获取存款等负债端、客户和流量等困难，地方中小银行的优势还是在于服务地方客户和法人。
直销银行等互联网展业模式，可以帮助银行实现跨区域运营，解决营业网点设置的局限。“问题在于，如果不在营业网点服务区域的客户，购买了理财产品等，一旦出现风险事件，银行并没有处置能力。”一位华东城商行人士坦陈，相较于负债和客户获取，这是需要谨慎的监管风险难题。
等待1年
距离中信百信银行获得第一张直销银行独立法人牌照，已过去了近一年。
一位正在筹备直销银行的银行人士表示，监管似有意观察试点的直销银行的经营情况，再决定是否发放下一批牌照。之前传闻今年底可能发放第二批直销银行牌照，但至今仍无消息。
另一城商行直销银行负责人表示，目前直销银行的发放进展仍不太明朗，“后面要怎么批大家心里都没数”，此前股份行、城商行、农商行等各类型银行列举了一份试点名单，但是随着一些人事变动，后无下文。
此前，多位业内人士表示，随着百信银行获批，监管曾有一份拟设立的直销银行名单，业内一度跃跃欲试。申请主体以股份行和城商行为主，如：民生银行(600016,股吧)将独立申请直销银行牌照，北京银行(601169,股吧)与荷兰ING集团合作申请直销银行牌照，徽商银行也拟设立直销银行。
2017年1月，中信百信银行在历经一年多的监管审核后最终获批，为国内首张独立法人直销银行牌照。自此，国内银行参与直销银行业务的路径正式分化，包括独立分拆法人化模式和总行部制模式。
目前，已有多家股份制银行、城商行等申请设立直销银行牌照。2017年2月，招商银行(600036,股吧)（600036.SH）公告称，拟出资20亿元，全资发起设立独立法人直销银行。在适当时机，根据业务发展的需要并在监管批准的前提下，可转让不超过30%的股权，以引进战略投资者。2018年5月，多家媒体报道，京东金融与招行拟共同成立独立法人直销银行。
但实质上，对业内而言，以互联网方式展业的民营银行、互联网小贷、从事线上模式的消费金融公司与直销银行之间并无本质区别。
一位城商行高管表示，过去城商行基础品种比较单一，现在向上市好银行转型，拓展服务手段。体现在几个方面：业务资质的多元化，对服务大型客户很重要；分支机构多元化，消费金融公司和直销银行将来都要独立申请业务牌照；多部门联动，创新要活跃。
卡位牌照
无独有偶，在港台等地，互联网银行模式正在迅速崛起。
中国香港正在计划发行虚拟银行牌照。10月31日，香港特区政府财政司司长陈茂波在香港金融科技周发言中表示，香港首批虚拟银行牌照年底将会发出，开放应用程序界面（API）框架也在进行中。香港是发展金融科技的理想地点，粤港澳大湾区拥有7000万金融服务和金融科技的消费者，是世界上最大金融科技市场之一，蕴藏巨大机会。
与之同时，10月30日，中国台湾金融监管部门也发布公告，已经拟定完毕申请设立互联网银行的相关文件，申请设立时可一并申请的业务项目：金钱之信托业务；信用卡业务；电子支付业务；申请开展外汇业务。
今年5月，香港金管局发布的《虚拟银行的认可》指引修订本，“虚拟银行”被定义为“主要通过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行”。这一概念接近于内地的“直销银行”或“互联网银行”，包括微众银行、网商银行、新网银行、百信银行等。
多家机构正在准备在香港申请虚拟银行牌照，提前卡位。
截至8月底，香港金融管理局已收到29家机构递交的虚拟银行牌照申请，腾讯、蚂蚁金服、京东金融、众安保险、小米、平安集团、渣打银行、闪银奇异、Welab等传统银行和互联网公司，均以独资或设立合资公司的形式提出了申请。
多家机构表达了对此类牌照的热衷。10月31日，渣打银行集团首席信息官Michael Gorriz在香港表示，如果渣打获得发牌，明年就可以正式推出虚拟银行。另一正在申请牌照的机构人士表示，已经向香港金管局递交了上千页的申请文件，金管局对此也颇为谨慎，不仅需要申请方的自述方案，部分内容更要第三方专业顾问进行评估。
尚乘集团董事长兼总裁蔡志坚在接受21世纪经济报道记者采访时表示，香港已有15-20年没有发放新的银行牌照。香港的虚拟银行优势是国际互联互通，把大中华地区、粤港澳大湾区、东盟等连接起来。他表示，虚拟银行的关键是“能否拿到锚定的客户的数据”。
