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银监会主席郭树清
“目前中国居民家庭部门杠杆率也需要降低。居民家庭部门杠杆率增长非常快，大家警惕性不够。”这是银监会主席郭树清在全国两会“部长通道”讲的一席话。
郭树清讲话从来直接，毫不含糊，他在两会上的这番讲话引起了房地产行业的高度关注。
刚好一年之前的3月2日，他从山东省省长调任银监会主席，刚一上任，他在新闻发布会上就说，“部分交叉性金融产品跨市场，层层嵌套，底层资产看不见底，最终流向无人知晓。这种现象的产生，很大程度上是源于监管制度缺失，就是所谓‘牛栏里关猫’，没有完善的监管制度，银行业经营必然引发严重的风险暴露。”
居民借贷买房投资增速快：这很危险
具体到居民家庭房贷杠杆率，从央行公布的2月金融统计数据看，住户部门贷款累计增加1.18万亿元，其中中长期贷款累计增加9130亿元。
国家金融与发展实验室在一份《警惕居民部分债务进一步扩张》的研究报告中称，截至2017年12月末，消费金融公司为1100亿元，小额贷款公司大约为9799亿元，P2P平台贷款余额为1.22万亿元。
“居民家庭消费买房、投资增长速度非常快，这是很危险的事情。因为我们是一个高储蓄国家，过去这是我国很大的优势，如果借钱比存钱还增长的快，储蓄率优势将丧失。所以，银监会将降杠杆作为非常重要的方面，继续做好这方面工作。”郭树清表示。
与郭树清执掌的银监会对房贷风险判断有所不同。3月9日，中国人民银行副行长潘功胜在十三届全国人大一次会议记者会上对房贷表态称，无论是对房贷还是对按揭贷款利率，整体都偏向中性。
潘功胜说，2017年和今年1月份的个人住房贷款增长有所减少，但是仍然属于比较快的增长，目前可以满足市场的合理需要。“商业银行综合考虑负债端利率上升和房地产的风险溢价，对住房贷款利率自主进行定价，扩大利率的浮动区间，总体上符合利率市场化的要求和趋势。”
潘功胜表示，人民银行会督促商业银行严格落实差别化的住房信贷政策，对住房贷款执行差别化的定价，积极支持居民特别是新市民购买住房的合理需求。
显然，央行与银监会同样关注房地产贷款风险，但细节有所不一样。银监会关注的是投机性购房的杠杆率，以及各种违规性套取房贷的行为。
郭树清此前表示，房地产泡沫风险也属于金融风险，银行业对此非常关注。但房地产市场有一个最大的特点就是地域性差别巨大，不同城市、不同地方的房价涨幅所包含的泡沫，或者风险情况不一样，所以在金融调控方面，希望银行从自身实际出发，稳健、审慎地把握对房地产市场的资金投放，包括对开发商和居民个人。
“居民过去买房子，主要用自己的存款，或者借亲戚朋友的钱，贷款的比重不是特别高。但是最近一两年比重很高，2016年新增贷款里将近一半是房地产贷款，其中个人住房按揭贷款就占了很大一部分，是我们审慎关注的领域。“郭树清表示。
一年之前，郭树清对居民部门贷款的判断是，总体来说银行贷款不算太多，杠杆率不高，但是这样一个增速需要引起我们的关注。
一年之后，他的判断是：中国居民家庭部门杠杆率需要降低。
敢于硬碰硬的“救火队长”
在金融界，郭树清有“救火队长”之称。这个称号来自于郭树清担任中国建设银行党委书记那年。2005年3月，原建行董事长张恩照涉腐败案被查办，郭树清临危受命，出任建设银行党委书记。彼时正是建行紧张酝酿海外上市的敏感期。
在当时国际舆论一致唱空中国银行业的不利背景下，郭树清带领建行成功引进战略投资者美国银行，随后建行在香港成功上市和回归A股市场，为其他三大银行改制、上市积累了大量丰富的经验，并为其他银行改革起到了良好的示范作用。
面对建行的局面，郭树清使用的一个杀手锏是，出台了建行领导人员责任追究制度，即《关于追究案件发生机构及其上级机构领导人员责任的规定》。郭树清亲自审阅《规定》的新闻通稿。建行一个董事回忆当时，大家工作“非常紧张”，他们要对签署的每一个文件负责。
2011年10月，郭树清接替尚福林，出任证监会主席。上任第11天，郭树清作为证监会主席首次公开露面时，就提出强化上市公司分红制度。此后，郭树清主持的证监会，接连提出各种完善新股发行改革制度、退市制度，以及内幕交易“零容忍”、推进新三板、降低市场交易费用、加大机构创新力度、建设OTC市场、转融通、加大QD/RQFII海外机构投资者投资额度等等一系列“新政”。
有金融人士认为，郭树清就是因为在证监会的改革，触动了一些利益集团，被迫到地方任职。
经济学家陈志武认为，郭树清在证监会任职时间短，但影响深远。“他改变了中国金融市场的生态环境，使行业更加充满活力，竞争和创新成为现实。”
一年前，郭树清履新银监会主席后，提出加强银行业队伍建设。“打铁还要自身硬。树立‘敢于亮剑、敢于揭盖子、敢于硬碰硬’的责任担当意识。”“在银行监管中，即使制度健全了，监管人员的责任心、勤勉尽职仍然是重要的，可以说是最重要的。”
郭树清这样的铁腕治理一年来，在包括房地产贷款在内，都有所体现。
郭树清自己称，去年以来的治乱象，补短板效果很好，同业资产和负债大幅度下降，理财增长缓慢，今年1月理财产品规模比去年同期只增长1%，野蛮生长的产品和金融交叉的业务已经得到约束，信托贷款、委托贷款也都在减少，银行资金脱实向虚趋势基本上得到遏制。
郭树清表示，银行是防范金融风险的主战场，因为银行规模大，融资规模也大，要把杠杆率稳定下来，尽可能降下来。“首先是政府、企业、居民家庭的杠杆率要降低，尤其是居民家庭借钱消费、买房、投资增长非常快，如果借钱比存钱快，中国的储蓄率优势就会丧失。”
去年底以来，银行住房贷款额度偏紧、利率上升，多个城市住房信贷政策明显收紧。北京地区已有部分银行将房贷利率上浮20%甚至更高，中信银行(601998,股吧)北京分行甚至率先主动暂停200万元以上个人住房抵押贷款。目前，全国不少城市的银行也跟进北京的房贷政策。
来自北京银监局的声音是，2018年房贷明确“一审慎五不得”的要求，坚决遏制房地产泡沫。
这个新要求的内容就包括，审慎发放房地产抵押贷款和房地产领域并购贷款；严格执行集中度比例规定，动态评估押品价值，适当降低房地产押品的抵押率；遵循并购贷款风险管理要求和穿透原则，审慎开展涉及房地产领域的并购贷款业务等。
郭树清在房贷以外，还重点指出，“需要继续聚焦影子银行，同业、理财、表外等交叉金融的风险，并需要持续整治，目前信托、互联网金融还属于薄弱环节，今年还要加大整治力度。”
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