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本版撰稿和制表：刘筱攸 本版制图：吴比较
图虫创意/供图 数据来源：Wind 江苏上市农商行2017年三季报
编者按：银行如何在商业利润最大化和履行社会责任之间取得平衡，从来不是一个简单的命题。
一个很难回避的事实是，尽管银行业机构被赋予“服务小微”的使命由来已久，但基于对资产运用效率及投入产出比等的考虑，小微业务并不是绝大多数银行最优的战略选择和经营侧重。但是，常熟银行偏偏“不走寻常路”。
截至去年末，常熟银行小微企业贷款已超300亿；97%小微企业客户的年销售额在50万元以下；78%的小微客户为首贷户；月均办理小微信贷业务约2万笔，其中70%的客户来自于农村……证券时报记者实地调研了家庭式作坊与夫妻老婆店密布的苏南常熟地区，对常熟银行如何扶持本埠小微经济积累了一定的了解。今年是常熟银行开展小微业务的第十年，记者通过剖析个案，挖掘全行业开展小微业务遇到的困难和代表性的对策。
江苏省10.72万平方公里的土地上，一条长江划开南北，后因历史及人文认知等因素，逐步形成现在苏南、苏中、苏北的经济带格局。在各经济带中，以市级甚至县域为单位，产业结构与经济实力各不相同。
首批上市的五家江苏农商行，扎堆于苏南，但经营侧重与资产质量差异颇大。个别银行承接的政府平台业务较多，而另外一些基于辖区经济优势，有的承接的大中型企业（含上市企业）和房地产企业较多，有些侧重经营中小企业客群。相较而言，常熟银行最为侧重于小微客户，深耕零售板块。
常熟银行的经营数据足以佐证——在有据可查的2017年三季报（合并报表），常熟银行的零售贷款余额绝对值和占总贷款的比重，是四家上市农商行中（吴江银行未披露）最高的。
这家最早以独立垂直事业部专营、且将近七成信贷资金投向小微客群的县域级农商行，正持续下沉小微客户服务网络，并将该业务定位为该行经营效益的内生动力。
“坚定深化（小微战略），不管资本市场买账不买账。我相信若干年后回看，历史会证明我们的选择。”常熟银行董事长宋建明对证券时报记者说。
即使把比较范围扩大到25家A股上市行，常熟银行在零售板块的表现依旧抢眼——该行以47.08%的零售占比，高于同时期（2017年三季度末）的建行、农行、浦发、民生、兴业、平安6家银行。这6家银行的零售占比皆在35%以上。
对于一家县域级农商行，这样的经营表现足以令同业侧目。其核心原因在于，常熟银行的小微贷款占比高。
截至去年末，常熟银行总贷款672.29亿元，其中实体经济贷款占比超过76.48%，约为514亿元。这500多亿里，投向小微企业和涉农贷款领域的资金分别占65.18%和72.47%，也就是说，小微企业贷款为335亿元。
但事实上常熟银行的小微贷款规模会更高，一是因为在现行监管口径下，发生在县域级的贷款，都划归为涉农贷款；二是很多小微客户如家庭式作坊，因为种种原因并没有被划归为小微企业。
常熟银行真正做到了客户下沉和金融普惠：集团小微企业客户22万多户（村镇银行6.69万户、母公司小微15.3万户）。其中，夫妻老婆店、家庭式作坊居多，年销售额均不超过100万元，远低于国家现有认定的小微企业标准；同时，这些小微企业的贷款额度始终保持在户均13万元左右。
一个更惊人的数据是：常熟银行小微客户中高达78%的客户为首贷户，此前没有接受过银行的信贷服务。扶植小微和推动区域经济，这两个看起来略为口号式的词组，被常熟银行落到了实处。
