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证券时报记者 刘筱攸
“在"定期理财"这个页面，是点击中上部"优选基金"列表来申购基金的客户多，还是点击中下部滚动式广告宣传栏来购买基金的客户多？这种用户行为习惯数据我们都会采集分析。这可以使我们的APP更符合用户个性化需求与使用习惯，做到"千人千面"，而且在最适合的地方放最适合的金融服务，对客户的经营达到效益最大化。”招商银行(600036,股吧)财富管理部门APP产品负责人在演示招行手机APP最新版本（6.0版）时如此介绍。
刚刚提出“金融科技银行”新定位的招行，如何在零售下半场借助金融科技保持战略定力？对这一问题，招行正通过其昨日发布的招行APP6.0版本予以诠释。
证券时报记者了解到，招商银行APP为了吸引用户留存，甚至连背景色调如何渐变、字体的线条如何兼顾金融内核与美感，创始团队都反复商讨过。
此外，记者从招行内部获悉，招行APP在其全渠道的访问量占比已达79%，数十倍高于柜面、VTM（远程视频柜员机）和ATM（自动取款机）。招行正通过手机应用，构建“网点+App+场景”零售业务模式。
千人千面
上一个版本，招行在业内首推智能投顾（摩羯智投）、收支记录、生物识别三大功能。6.0版本内，招行主打智能提醒、智能推荐、智能客服三项元素。
智能推荐，即根据客户的搜索行为、已购产品和资金结构数据，构建多个智能推荐模型，猜客户的喜好和需要，并根据客户点击数据反馈，为客户推荐最适合的理财产品及资讯。招行零售网络银行部总经理江朝阳介绍，该功能每天基于2亿浏览搜索行为数据进行学习PK（比拼），不断迭代，最终构建了解用户的模型和算法。一个值得一提的数据是，招行为零售用户人均打上1000多个用户画像标签。
“其实就是"猜你喜欢"和"猜你需要"。为了实现这两个功能，我们在后台构建了三个模型：客户购买过什么；客户搜索过什么；根据客户的资产持仓情况，做出优化资产结构的建议。这三个模型互相PK，看哪一种模型最后被验证是最能被客户接受的、最有效的。”招行零售网络银行部总经理助理杜兵告诉记者。
绝不放弃线下网点深耕
记者从招行内部获悉，截至9月末，招行APP下载客户数5185万：日均活跃量550万，较上一个版本增幅54%；月度活跃量2412万，较上一个版本增加34%；年度活跃量3546万，同比去年增幅25%。
在实际发生金融交易的理财场景上，仅今年9月，招行理财产品和基金的手机渠道购买笔数，已占据全部购买笔数的69.4%；理财和基金的购买金额，已占总购买金额的47.3%。
财富管理部摩羯智投首席策略分析师告诉记者，截至9月末，摩羯智投累计销售74.63亿元，累计销售笔数15.99万笔。“虽然我们在基金销售总盘子的销售比例还没有达到很高，但我们的客户留存率达到80%，对于普通客户的留存和黏性很重要。”
尽管移动端已成最重要的客户获取入口与客户经营阵地，不过，招行并不认为“网点正在被抛弃”。
“线上的红利在减少，流量的红利在减少。线上客户忠诚度其实远没有线下来得高，这是我们绝对不能放弃线下网点深耕的原因。网点仍是经营客户关系的最主要载体之一。”江朝阳称。
“我个人有一个观察，今年已经正式进入到泛金融时代——就好像谁都可以做金融，什么场景都可以做金融，只要你有个账户就可以。”江朝阳说，“这就引出一个问题：未来金融业会不会有分工？我坦白说，我没有结论。但我坚信独立金融服务的价值，专业金融服务商的价值会更加凸显。”
