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现如今,互联网金融发展如火如荼,有越来越多的人在关注。但其中还有一个绕不开的话题,那就是征信风控。线上金融业务的征信风控想要破局,离不开金融科技“大数据+云计算”的助力,深8君想说的是,想有新的建树同样离不开传统银行。
一、互联网金融:一边唱衰传统银行,一边因风控内伤
互联网金融成长速度比传统银行快很多,依靠互联网生态链作为天然的获客优势,以及高效人性化的服务,迅速成长壮大。无论网络支付的大规模迅速布局,还是纷纷集齐各种网络金融牌照抢夺市场,都证明着互联网金融的急迫。正是因为自身实力强劲,线上金融前期红利也为它们带来亮眼的成绩,所以布局金融的互联网巨头,往往是有些迷之自信的。
一边想寻求合作,一边又唱衰传统银行“线下不行了,快跟我们一起来玩儿转线上金融吧,我带上你,你带上钱”。
一如近日腾讯的微众银行推出的调研,这个调研从6月份开始,是微众银行联合经验深厚的腾讯CDC(用户研究与体验设计部)成立了一个“银行用户体验联合实验室”,并联合27家银行发起了银行业首次用户体验大调研项目。这些银行既包含国有大中型银行,也有部分城商行、农商行。
这个调研的出发点,貌似就是查找传统银行的弊端,告诉传统银行“你们现在情况有多恶劣,用户体验有多差”。同时也告诉用户,学习网络金融技能是潮流,而且网络金融产品体验更高,你们值得拥有。
二、大数据+云计算的瓶颈,不一定在于硬件的突破
目前互联网金融解决大数据风控征信问题,大多是依赖大数据、云计算这样的模式,来获取尽可能多的信息。
以上的逻辑是没什么大毛病,但深8君认为,科学能解决怎么去征集信息,得到的信息怎么处理,这个逻辑依然是人类需要思考的,这很难完全由机器代劳。
不然体积巨大的金融科技产品就能带动整个金融业务了,大部分金融从业人员都失业好了。不难预测的是,未来肯定会有一部分人被金融科技所代替,但肯定不是全部,也不会那么快。
所以问题的核心还是在于逻辑。技术发展的速度难预测,但逻辑这种顶层建设几乎是完全依赖于人。
就像互联网+以实体经济 做得好为前提条件一样。金融科技不可能完全抛开传统银行单独去另起高楼,可能会南辕北辙不说,最终能发展成什么样还真不好说。
大数据+云计算所依靠的硬件进步很重要,但深8君认为逻辑上的建设性创新也很重要。互联网银行如此唱衰传统银行,希望它们不是真的会避开传统银行的逻辑去布局风控。
原因很简单,网络的欺骗性很强,网络的数据也是人为产生的,而且比线下更容易修改(当然,引入区块链技术后除外)。这说明线上的信息审核比线下更艰巨,那线上风控其实比线下更容易出差错。
所以不应该一开始就想用“高效、便捷”的审核方法去颠覆线下银行“繁琐审核流程”的逻辑,传统银行的服务流程体验繁琐、体验差,但目前为止仍然是互联网金融值得借鉴的部分。
互联网金融可以在金融科技基础上多借鉴传统银行的风控逻辑,不要为了用户体验而做用户体验,直接缩减审核流程的概念是非常冒险的,只凭借收集到的数据去做人物画像在目前来看还并不是十分的科学。
深8总结
深8君认为,线上线下的金融将迎来巨变,最终市场如何分,是一个非常有悬念的东西,是互联网巨头争先破局,还是传统银行迎头赶上,亦或是二者合作携手突出重围都是不确定的。但如果非得要下一注的话,深8君投组合拳,期待线上线下银行结合为用户带来更新更好的产品。
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