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“2016年是本行股改以来艰难前行的一年”，工商银行在年报中如是说，尽管“宇宙行”2016年的净利润创下了2782亿元的历史新高——折合每天赚7.62亿元。
清明节之前，四大行悉数发布了年报，四家银行合计净利润超过8500亿元，但却无一例外的都在进行各种“瘦身运动”。
利润依然丰厚，但挑战无处不在。在资产膨胀的同时，四大行的资产收益率正持续下降，而主要的收入来源——利息净收入出现了罕见下滑；四大行的员工总数更是出现了集体上市以来首次整体下滑……
国有大行们到底经过了怎样的2016？
规模继续扩张 资产收益率逐年下降
根据财报，2016年四大行净利润合计8582.28亿元，按此计算，日均净利润高达23.51亿。
但利润更多的来自于资产规模的扩张。2016年末，四大行总资产为82.82万亿，较上年末增加7.65万亿，上涨10.18%。要知道，2015年末交通银行的总资产只有7.15万亿，这相当于在一年的时间内，五大行重新“造”出了一个交行。
从2009年到2016年，四大行的总资产规模增加了112.14%，7年时间，四大行“再造”了自己。与此同时，四大行的资产收益率最近几年出现了集体下滑。下图为面包财经根据四大行财报绘制的其总资产回报率历年走势：
以工行为例，2012年工行总资产回报率曾高达1.45%，2016年这一数字仅为1.2%，较2012年下跌0.25个百分点。农行的总资产回报率更是跌破了1%。
净资产收益率的下降速度更快。下图为面包财经根据四大行财报绘制的其净资产收益率历年走势：
工行2016年加权平均净资产收益率为15.24%，比2011年下跌了5.32个百分点。其他几家银行的趋势大致如此，当前的净资产收益率水平均远低于2011年。更值得关注的是，最近两年，明显呈现出加速下滑的趋势。
赚钱变难：四大行利息净收入减少近1400亿
在利率市场化和低息环境下，各大银行利息净收入出现了罕见的下滑，即便生息资产的规模仍然在增长。
根据财报数据统计，2016年四大行利息净收入合计15937.97亿，同比减少1366.12亿，降幅为7.89%。这是四大行完成集体上市以来，首次出现利息净收入下滑。下图为面包财经根据四大行财报绘制的四大行利息净收入历年走势：
利息净收入下滑受到多重因素的共同影响。
此前，央行五次降息并放开存款利率浮动区间上限，市场利率中枢下行，利差持续收窄。2016年5月起，财政部全面推开营改增试点金融业政策，也是利息净收入下降的一个因素。
信贷规模的扩张并没有对冲掉利差收窄带来的负面影响。农行财报显示，其规模增长导致利息净收入增加405.80亿，但利率变动导致利息净收入减少786.16亿元。
房产兴行：四大银行集体拥抱房贷
2016年四大行信贷规模扩张，房地产功不可没。
根据财报数据：工行2016年个人住房贷款增长28.8%；农行个人住房贷款增加32.8%，建行增长29.26%，均远高于各自的贷款总额增幅。2016年三大行的个人住房贷款余额高达10.19万亿，同比涨幅高达30.19%。
中国银行未在财报中披露其个人住房贷款增速，但其称，2016年加大了个人住房贷款业务的发展力度。
在拨备覆盖率方面，只有中行出现上涨，其他三大行都出现了下跌。其中，工行拨备覆盖率大跌近20个点，2016年末其拨备覆盖率仅为136.69%，大幅低于银监会150%的监管要求。
减员增效：四大行员工总数减少近两万
在利润增速放缓，资产收益率下降，不良率上升的背景下，四大行的员工总数出现了首次下滑，“瘦身增效”成为大行们的共同选择。
年报显示，四大行去年的员工总数悉数出现减少。其中，建行、农行去年员工总数都减少了超过6000人。根据年报数据统计，2016年底四大行员工总数为162.98万，较上年减少18824人，下图为面包财经根据四大行财报绘制的四大行历年员工数走势：
银行网点也在瘦身。2016年工行物理网点为16429家，比上年减少了303家；农业银行则对1800家网点进行了“瘦身”。
工行董事长易会满在年报致辞中称：我们深刻认识到，金融科技创新正加速重构银行经营发展模式和市场竞争格局。
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