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■本报记者 毛宇舟
近日，罗兰贝格与建元资本联合发布《2016中国汽车金融报告》，报告指出，2001年-2014年，国内汽车信贷市场规模由436亿元增长14倍至6596亿元。目前，银行，小贷公司，汽车金融公司等各类机构成为了汽车信贷竞争市场的主力军。特别值得注意的是，汽车金融公司个人零售贷款的增长近些年来保持在高位，根据报告数据显示，2015年，汽车金融公司提供的个人零售贷款为3051.54亿元，较2014年增长了28.69%。
上述机构中，对于借款人的利率与审批要求各不相同。以银行为例，其车贷的平均利率在7%左右，优质客户甚至可以更低，随着汽车贷款竞争的日趋激烈，贷款利率近两年来逐渐走低。而汽车金融公司贷款利率近些年来也逐步下降，缩小了与银行的差距，甚至部分汽车金融公司提供的贷款利率已经可以与银行比肩。
利率优惠比拼：银行胜出
近年来，汽车消费贷款市场的争夺已经日趋白热化。截至2016年8月份，几乎全部的合资品牌汽车厂商都将旗下汽车金融公司引入中国市场，大部分自主品牌汽车厂商也已经成立或者正在筹建汽车金融公司。
《2016中国汽车金融报告》指出，2001年-2014年，国内汽车信贷市场规模由436亿元增长14倍至6596亿元。背后的驱动力主要包括中国汽车消费市场的快速增长、消费主体和消费观念的转变、汽车金融市场参与者日趋多样化、汽车金融产品和服务更加丰富、个人征信体系的完善以及汽车金融行业的政策利好等。
然而，众多的贷款渠道也为消费者带来了一定的“纠结”，银行贷款与汽车金融公司等其他金融机构的产品到底哪个更好，消费者应该如何选择，则成为了让人幸福的烦恼。《证券日报》记者发现，单从利率上来看，银行的贷款产品目前仍有一定的优势，但是与其他产品的差距正在缩小。
以东风日产全新天籁2.0XW时尚版为例，其汽车零售价为175800元，东风日产汽车金融为这款车型提供四种汽车贷款方案，三种为标准信贷，一种为结构性贷款随心贷，后者的特点是，每月月供较低，只有贷款金额的1%-3%，但是每年末需要一次性支付一笔金额较大的年度还款。
如果消费者购买该款车型，选择月供压力较小的结构性贷款，首付20%，贷款期限为24个月，那么每个月客户需要还款4317元，年度一次性还款为28128元，以此计算，客户总计需要支出利息19224元，年化利率约为6.8%。本报记者还计算了东风日产的标准信贷贷款利率，大约在7.3%到7.5%之间。
消费者若选择银行进行贷款，以农业银行(601288,股吧)为例，其12个月、24个月、36个月的贷款利率均不相同，费率分别为4.5%、8%和10%，工商银行(601398,股吧)12个月、24个月、36个月的利率则分别为3.9%-5%、6.9%-8%和12%；建设银行(601939,股吧)12个月、24个月、36个月的利率分别为4%、8%和12%。中国银行(601988,股吧)12个月、24个月、36个月的利率分别为3.9%-5%、8%和12%。
从上述数据不难看出，银行的一年期利率相当有优势，基本持平于当下的一年期贷款基准利率，与房贷利率相差无几，而随着贷款时间的增长，银行贷款利率的优势则逐渐丧失，三年期的贷款利率甚至普遍高于了汽车金融公司。
银行办理汽车贷款的另一个途径为汽车分期，例如农业银行推出的“信用卡汽车分期支付”，首付三成，12期手续费为3.5%，24期手续费为7%。不过，不同银行的信用卡分期费率都有差异，总得来看，一般12期(一年)的分期费率在3%-5%之间，24期(二年)在4%-8%之间，36期在9%-12%之间。
小贷公司的汽车贷款相对于上述银行与汽车金融公司而言，利率较高，普遍月息在0.8%左右，年化利率在9.0%以上，以此计算，贷款10万元买车、一年期限，向小贷公司借钱要比找银行多支付大约5000元利息。
银行要求三成首付 门槛高于汽车金融公司
银行的低利率虽然诱人，但并非人人都可以申请得到。相比于其他机构，银行的批贷流程较为复杂，需要的材料也多出许多，包括身份证、户籍证明、本地房产证明、购车合同等相关证明都是必须准备的材料，银行在贷款时，还会对贷款人的资质严加筛选，逾期多次或者其他征信记录存在污点，借款人都不能获得贷款。
此外，不少银行对于借款人还有户籍要求，例如农业银行对于北京地区的车贷申请人要求，购车者是北京本地户籍，或缴纳三年以上社保，或在北京有房产。在首付方面，银行一律要求三成首付，相对于汽车金融公司的两成首付要求，显然提高了购车人申请的门槛。
在车型的选择上，部分银行的合作车型较多，而购车人的数量也使得银行对于部分车型优惠力度较大，例如，招行和建行跟现代、本田、大众、马自达、铃木、雪铁龙等车型都有合作，用户的选择空间大。
事实上，汽车按揭贷款业务本是最传统的一种汽车消费金融业务，此前多家银行推出汽车按揭贷款，同时车贷业务配套要求个人购买汽车消费贷款履约保证保险，如果客户违约无力还款，由保险公司兜底。后来，由于风险较高，保险公司陆续退出车贷险。
值得一提的是，如今车贷的违约率不断升高。平安银行(000001,股吧)在今年三季报时就首次提出，零售不良贷款率上升主要集中在经营性贷款和汽车贷款，与今年年初相比，其汽车贷款的不良贷款率已经由0.28%飙升至0.87%。虽然风险较高，但是这块蛋糕仍然获得了众多银行的青睐。
汽车金融公司同样有自己的优势，对于旗下品牌车型，贷款后提车速度大约为一周左右，而银行由于批贷时间较长以及流程问题，购车人提车往往要等待一个月左右。此外，对于购车人的审核，汽车金融公司的标准也较为宽松，并不对购车人的户籍等作出硬性要求，且每家汽车金融公司对于母品牌的车型几乎都有或多或少的优惠。
在促销活动期间，从4S店购车并申请相关汽车金融公司的贷款还能有额外的车价优惠。大众捷亚泰中盛店的导购告诉《证券日报》记者，部分车型会有额外补贴，算下来购车成本比银行贷款还能便宜一些，具体补贴比例要看活动车型而定。
