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无信不立。近年来，随着经济发展带来的信贷需求不断增长，以互联网形式开展的信贷等金融服务日渐兴盛，在企业信息信用系统公示开放之后，开放个人征信的呼声越发高涨。
然而，开放个人征信并非一蹴而就。监管层推进个人征信开放工作之时，亦采取颇为稳健的策略。今年初，央行即印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作。而在个人征信牌照发放相关征信机构之前，央行先于近日下发《征信机构监管指引》。从机构设立的审慎性条件、保证金缴纳、非现场监管和现场检查四个方面明确了持牌条件。
当下，数据即信用，信用即财富。当个人的交易记录、消费水平乃至朋友圈发文内容都成为互联网征信数据来源时，可以说，每个消费者随时随地都面临信息被出售、隐私被侵犯的风险。因此，如何确定征信数据边界，如何在保护个人隐私和满足征信企业的数据使用上获取平衡，是发展个人征信的题中应有之义。而在个人征信牌照正式发放之前，鉴于我国目前个人征信体系、征信服务还不够完善，相关法规制度也有待探索，《指引》的出台为征信机构提供了一定的指导，有利于规范个人征信行业的发展。
《指引》诸多条款之中，最为业界所关注的，是对征信机构设定了保证金制度，要求个人征信机构按照其注册资本总额的10%提取保证金。同时指出，该保证金归征信机构所有，且要求个人征信机构应当自取得征信业务许可之日起10日内，开立专门的银行账户存放保证金。
所谓征信机构保证金，是指征信机构为应对信息主体法律诉讼、侵权赔偿等事项建立的风险基金。这主要鉴于我国个人征信业务仍处于起步阶段，困难与挑战诸多，此背景下，防止个人隐私被侵犯甚至泄露尤为重要，而保证金可以用于发生征信公司侵犯个人隐私信息时的纠纷赔偿。
与此同时，由于个人信息变更较快，征信公司更新速度可能达不到同步水平，以致征信公司在审核贷款时出现报告错误，招致客户起诉，赔偿金额巨大，有时甚至濒临破产，保证金即可用于贷款出现问题时对客户做出赔偿。
而对于防止征信牌照遭倒卖及有些股东借机进入征信领域的可能，《指引》对公司股权变更也做出要求：拟变更出资额占公司资本总额5%以上或者拟变更持股占公司股份5%以上的股东，需报央行批准；5%以下的应当自变更之日起10日内向中国人民银行办理备案。
此外，信息备案、现场检查等措施，则更多是针对检验是否有不合规采集征信信息、出卖个人信息等情况。对于新生业态和新生事物而言，制度先行符合行业发展规律，也是放开个人征信的必要保证。
《指引》的下发，可以说是征信行业开放前行了一大步，而随着个人征信放开的顾虑和障碍基本消除与扫清，个人征信牌照发放，或已为期不远。同时，此背景下还要以改革创新的精神，按照市场化的方向，抓好相关的法制建设、监管完善和制度配套等相关工作，步步为营推进个人征信开放。
人无信不立，业无信不兴。当下，诚信中国正在加速推进，相信在征信放开等制度建设逐步完善之际，全社会的诚信意识和信用水平能得到不断提升，社会治理水平亦可迈上新台阶。
