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每经记者 袁君 发自上海
12月26日，浦发银行(600000,股吧)在上海发布全新小微融资平台——“网贷通”，主要是依靠其POS机交易信息和个人征信信息，申请贷款到账平均耗时5分钟。浦发银行已与通联支付、银联商务两大收单机构合作，联合推出两大 “网贷通”子产品。
目前，中信银行(601998,股吧)、江苏银行、南京银行(601009,股吧)、建行、招行、光大银行(601818,股吧)、华夏银行(600015,股吧)、浦发银行等多家商业银行均已推出基于POS机流水数据的贷款服务。
某城商行内部人士告诉《每日经济新闻(博客,微博)》记者，POS贷业务已经渐渐成为商业银行，特别是中小型商业银行小微业务的标配。
风控模型仍待完善
据了解，“网贷通”平台利用系统对接的方式，通过客户在线授权实时获取客户相关信息和数据，以申请人交易流水、个人征信等信息为依据，运用信用评分模型、决策系统等数据化分析手段，实现对申请人的综合信用评价与差异化风险定价。
浦发银行相关负责人向 《每日经济新闻》记者介绍，这种发放贷款的极速模式主要是依靠其POS机交易信息和个人征信信息，因此“网贷通”的目标客户群主要是个体经营商户。“网贷通”最具突破性的地方在贷款审批的效率上，客户从申请到贷款支用平均只需5分钟，最高授信金额100万元。”
浦发银行零售业务总监汪素南告诉记者，通过一家企业的资金流水数据、个人征信信息等数据建立一个大数据风控模型，这个模型可以判断企业的经营情况，以及是否存在潜在风险。
对于该款产品目前的坏账情况，汪素南坦言，“‘网贷通’业务在做到第900多笔时出现了第一笔坏账，该客户确实存在一些恶意行为，比如他的POS机地点移动了很多次，而且大部分交易都发生在晚上11点以后。银行就调整模型，将这两个因素纳入模型的约束条件中。随着贷款数量增多，模型也在不断完善之中。”
瞄准小微企业和个体商户
事实上，放眼当前银行小微金融业务，与之类似的基于POS机流水数据的贷款模式已不鲜见。
2013年，中信银行就和银联商务率先推出POS网络商户贷款业务。此后，江苏银行、南京银行等商业银行都以小微金融业务作为重点跟进。同时，银联商务、汇付天下等第三方支付机构也与多家银行展开合作。
据记者不完全统计，目前包括中信银行、江苏银行、南京银行、建行、招行、光大银行、华夏银行、浦发银行等商业银行均推出基于POS机流水数据的贷款服务。
商业银行的POS贷业务大多是采用和第三方支付公司合作的模式，其核心就是大数据。前述城商行内部人士告诉 《每日经济新闻》记者，尽管各银行的具体业务略有不同，但都瞄准了小微企业和个体商户信用贷款，利用大数据进行分析。
在得数据者得天下的互联网时代，阿里、腾讯等互联网企业具有先天优势，其自身就积累了大量交易数据。比如，阿里的小额贷款业务就是依托其强大的数据资源做成的。此外，一些互联网金融公司，如P2P、第三方支付企业也在不断分食贷款业务。
“与第三方支付合作，银行可以直接获得客户的经营流水等数据，再把这些数据纳入到自己的风控模型中。”上述城商行内部人士表示，“如果得不到数据银行肯定不乐意，因为没有数据银行就难分析风险。”
在汪素南看来，互联网企业想做银行的事情，银行业务也在进行互联网化。在存款方面，目前余额宝等货币基金的规模已基本稳定。在结算方面，第三方支付进来之后有部分银行的结算业务移到了第三方支付那里去，但现在的格局已经稳定了。“第三块就是贷款业务，目前在这方面，我们已经感受到了危机。‘网贷通’就是应对互联网金融的举措。”
