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王莹
2014年是蔡丽凤赴平安分管零售银行的第二年。在蔡丽凤上任前，平安银行(000001,股吧)已推出“五年战略”，这一战略布局意在助推目前尚在第三梯队的平安银行通过5～8年的时间跨入第二梯队，并计划于8年后进军第一梯队。
蔡丽凤于日前接受《第一财经日报》采访时表示，针对这一战略，平安零售银行业也于2013年打造了“五年规划”，截至今年9月底，目标财富客户数达到20.3万户，较2012年年底翻了一番；管理资产总额超过4500亿，增长了70%；营业收入增长了1.5倍；中间业务收入增长了1.7倍。
“零售银行的关键靠执行，因此团队非常重要，我们的团队加起来共拥有120年外资零售银行经验。”蔡丽凤说。资料显示，包含蔡丽凤在内，平安零售业务团队共有10人，其中6人具有花旗等国际大行零售经验。“个人银行没有个人英雄，要靠团队作战。”蔡丽凤说。
背靠平安集团成功助力银行零售业务“获客”，截至9月底平安银行目标财富客户数已达20.3万。“2014年已过去的9个月份数据显示，通过集团推荐迁徙的信用卡占据平安银行新发信用卡总数的14%，集团迁徙过来的"财富"群体也达20%以上。”蔡丽凤说。
针对这一庞大客户群体，平安银行采取了分层管理模式。“分层共含两个维度，一方面是零售业务客户的层次划分，另一方面是零售业务推进过程的层次划分。”蔡丽凤表示。
平安银行根据零售业务客户的信用资产分级等级共划分为五个层次：600万以上资产的客户属于私人银行；资产介于50万～600万之间的客户叫做财富；资产介于20万～50万之间的客户叫做准财富；而资产介于5万～20万之间的客户被称之为大众富裕；最后，资产在5万以下的客户被称作大众。
蔡丽凤表示，门槛资产在600万的私人银行客户一般处于个人事业的巅峰期或拼搏期，需要运用比较贵的人的渠道来为客户进行账户管理和资产理财。而资产在5万以下被平安银行称作大众的用户更多依赖网络金融，即平安橙子银行。
针对零售业务流程的“分层操作”，平安银行将整个业务线划分为获客、经营和提升三大块。蔡丽凤表示，同国内多数银行一样，经营能力始终是零售业务的短板，存在流失率是一种必然，如果能够将这一数字控制在10%左右已是“佳绩”。
针对零售业务“五年规划”，平安银行表示，2013年通过交叉营销、网点优化、社区系统已初步打下基础，对于快接近尾声的2014年，平安定调为全行推行期。
刚刚发布的平安银行三季度财报显示，截至2014年9月末，平安银行实现营业收入546.5亿元，同比增长46.3%；其中利息净收入384.2亿元，同比增长32.2%；利润156.94亿元，同比增长34.18%。
“零售业务服务的客户有两端，其中一端要通过人来服务，这一端更多要靠支行来落地。”蔡丽凤表示，根据这一原则，在事业部制改革上，平安银行给予了人财物的充分授权。
作为国内首个事业部制改革充分授权化管理的银行，平安银行力图兼顾专业化经营与条块结合。“零售如果独立就死掉了，在整个大体系下，零售要与企划、合规、资产负债、产品等协同经营。”蔡丽凤表示，无论是银行的流动性管理还是存贷比都是“一盘账”。
对于呼声渐高的网络银行，蔡丽凤表示不会完全替代传统银行，而是共存态势。2014年平安银行三季报显示，平安银行期末流通卡量为1572万张，较年初增长14%，其中，2014年新增发卡363万张。
蔡丽凤表示针对信用卡业务共借鉴了互联网两大“经验”。一方面，增加互联网发卡渠道的同时加入互联网获客、互联网服务、互联网促销等元素。另一方面，利用大数据进行精准营销和控制授信。
