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[ 银行业不良贷款上升的现实，亦波及平安银行(000001,股吧)。由于江浙地区和温州地区不良贷款大幅上升，该行去年的不良贷款率比年初上升了0.42个百分点]
虽然银行业净利润增长放缓已成定局，但完成全面整合后的平安银行，还是交出了第一份满意的“答卷”。
平安银行昨日晚间发布的2012年年报显示，该行去年实现净利润134.03亿元，同比增长超过30%。其贸易融资、小微贷款、信用卡三大战略业务，均实现不俗增长。
但银行业不良贷款上升的现实，亦波及平安银行。由于江浙地区和温州地区不良贷款大幅上升，该行去年的不良贷款率为0.95%，比年初上升了0.42个百分点。加之去年下半年以来新增贷款减少，其去年全年净利润增速同比下降一半。
不良贷款侵蚀利润
年报显示，截至去年底，平安银行总资产为16065亿元，较年初增长27.69%；存、贷款分别为10211亿元、7207亿元，分别较年初增长20.01%、16.13%。
2012年，平安银行营业收入达397亿元，净利息收入达330.36亿元，同比分别增长34.09%、30.63%，实现净利润134.03亿元，同比增长30.39%。
数据显示，平安银行2011年净利润同比增长高达65%，而去年30.39%的增速已放缓一半有余。
净息差下降是平安银行去年净利润增速放缓的主要原因之一。年报显示，该行去年净息差为2.37%，同比下降0.19个百分点；净利差为2.19%，同比下降0.2个百分点。
去年央行两次降息的影响表现得尤为显著。去年三季度末，平安银行净息差和净利差分别为2.38%、2.2%，而四季度末则为2.3%、2.13%，环比分别下降0.08、0.07个百分点，同比2011年末，则分别下降0.2、0.24个百分点。
在市场有效贷款需求不旺的背景下，新增贷款减少影响似乎更大。数据显示，去年上半年，平安银行贷款余额为6829亿元，比年初增加了623亿元，而去年下半年仅增加了378亿元，环比少增245亿元，下降过半。
此外，不良贷款也侵蚀了平安银行不少利润。年报显示，去年平安银行营业利润为206.7亿元，资产减值损失达31.3亿元。扣除资产减记部分，去年其营业利润为175.41亿元。
去年，平安银行非利息净收入达67.14亿元，同比增长54.21%。其中，手续费及佣金净收入57.22亿元，同比增长56.13%。
江浙地区是不良贷款重灾区
从目前已经公布业绩预报的银行来看，平安银行是去年不良贷款增加最快的上市银行之一。
截至2012年底，平安银行不良贷款余额达68.66亿元，比年初大幅增加35.71亿元，同比增长超过100%。不良率则达0.95%，比年初上升0.42个百分点。
值得注意的是，这还是该行大力清收、核销不良贷款之后的结果。数据显示，去年全年，平安银行清收不良贷款共计18.14亿元，核销贷款本金4.22亿元。
江浙地区仍然是重灾区。根据年报披露，截至去年底，平安银行东区贷款不良率高达1.06%，比年初上升0.5个百分点，新增不良贷款更是占全行的38%。而温州分行的不良贷款则尤为严重，甚至累及总行的不良率。
平安银行称，若剔除温州分行，全行不良率为0.67%。据此计算，仅温州一家分行的不良贷款，就在20亿元以上，在全行不良贷款中占比达到30%以上。为降低温州地区总体不良率，该行去年末将温州分行20亿元问题授信划至总行，致总行不良率较年初大幅上涨。
对此，平安银行解释称，除江浙地区外，其他区域信贷资产质量稳定，整体风险可控。未来将进一步优化信贷结构，严控新增不良贷款，保持资产质量稳定。
拨备覆盖率下降
不良贷款急剧上升的同时，平安银行的贷款拨备覆盖率却在大幅下降。数据显示，截至去年底，其贷款拨备覆盖率为182.32%，比年初下降了138.34个百分点。
拨备覆盖率已被监管层作为衡量商业银行弥补不良贷款损失能力的一个硬指标。据银监会统计数据，截至2012年末，商业银行拨备覆盖率为295.5%，环比提升5.5个百分点。这表明，平安银行的贷款拨备覆盖率仅相当于行业平均水平的60%左右。
而除了已形成的不良贷款，可能“劣变”的逾期贷款亦不容小视。年报披露，截至去年底，平安银行逾期90天以内贷款50.27亿元，较年初增加25.12亿元，增幅99.88%；逾期90天以上贷款95.46亿元，较年初增加67.75亿元，增幅244.5%。
而平安银行新增逾期贷款仍集中在长三角地区。据温州银监局统计，截至2012年12月末，温州银行业不良贷款率为3.75%，环比上升了0.32个百分点；不良贷款额达262.84亿元，比年初新增了175.89亿元。今年1月，温州地区银行业不良率继续小幅上扬达3.79%，环比上升0.04个百分点。
对此，平安银行称，新增逾期贷款大部分有抵质押品，且已积极采取措施，分类制定清收和重组转化方案，并积极与当地政府、监管部门和同业沟通，共同做好风险管理和化解工作，目前整体风险可控。
