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财联社（北京，记者 李愿、姜樊）讯，8月30日，随着农业银行（601288.SH/1288.HK）、中国银行（601988.SH/3988.HK）上半年业绩报告披露，四大行业绩报告全貌展现出来。
数据显示，上半年工商银行（601398.SH/1398.HK）、建设银行（601939.SH/939.HK）、农业银行、中国银行分别实现归属于母公司净利润分别为1679.31亿元、1541.90亿元、1214.45亿元、1140.48亿元，共计5576.14亿元，以上半年180天计算，四大行每天净赚30.98亿元。
图注1：2019年上半年四大行业绩数据 除净利润数据外，上半年四大行整体呈现总资产收益率（ROA）、净资产收益率（ROE）、净息差下降，不良率全部下降但个人消费贷款不良率提升、增速下降的趋势，针对前述最新的变化以及LPR改革影响、理财子公司进展等情况四大行均在发布会上给予详细回应。
LPR改革下净息差呈压
数据显示，上半年四大行净息差全部收窄，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行分别下降0.01、0.07、0.19、0.05个百分点，且均主要源于存款端支出增加，存款竞争压力加大。
数据显示，上半年工商银行、建设银行、农业银行、中国银行净利息支出分别为2088.56亿元、1820.10亿元、1839.38亿元、1836.80亿元，同比增长16.6%、16.80%、27.33%、16.43%。
图注2：2019年上半年四大行主要有经营指标数据 “主要原因还是存款成本上升，贷款定价对利润提升有一定贡献，但还是没有抵消掉存款成本的上升，”8月30日，建设银行首席风险官靳彦民在中期业绩发布会上表示。
而对于央行推行的LPR改革影响方面，四家大行相关人士均在发布会上表示，会对净息差产生一定影响，但总体影响为有限。“只要是市场化的东西，就无所谓，因为大家都是一样公平的，”建行首席财务官许一鸣表示。
许一鸣估算，LPR改革预计下半年将影响建设银行净息差1-2个BP，“明年可能会大一点，如果加入存量，明年对净利息收入影响的规模可能比今年大一些。”
8月30日，农业银行副行长张克秋在中期业绩发布会上也表示，从财务分析来看，农业银行做了多次压力情形测试，预计今年下半年影响不大，加大明年了利率的波动性。
“决定工商银行净息差水平的不是和客户的谈判，而是按照风险定价的原则定价，”工商银行行长谷澍表示，具体体现在资产端和负债端两方面：资产端方面将注重结合市场利率的走势安排好资产结构，根据利率走势调整久期，通过结构性的安排来保持资产端的定价水平；负债端方面，将致力于扩宽客户基础，拓宽低成本来源，而不是和老百姓争利。
据披露，截至6月底或目前三家大行披露了新发放贷款中运用LPR的比例分别为：工商银行48%、建设银行56%、农业银行超50%，同时目前共同的问题是LPR在个人住房贷款利率和其他的个人贷款中的运用。
建设银行副行长纪志宏透露，目前建设银行正在进行合同文本修订、系统上线的准备工作，“目前各项工作正在紧锣密鼓的进行中，将严格落实央行关于个人住房贷款领域LPR利率的运用。”农业银行方面准备相对稍早，“个人贷款系统已经完成到位了，”张克秋表示。
中国银行未直接披露LPR在新增贷款中运用情况，但中国银行副行长吴富林表示，中国银行将加强产品创新，提升金融服务的收入，努力提高非利息收入的贡献，降低对利息收入的过渡依赖，保持效益的稳步增长。
理财子公司业务持续推进
财报显示，率先开业的工银理财上半年实现净利润8000万元，而建信理财未披露具体业绩，农银理财、中银理财开业相对较晚，上半年还未产生业绩。
与此同时，有三家大行还以各种方式披露了净值型理财产品的最新情况：工商银行截至6月末符合资管新规的理财产品余额接近4000亿元，占全行理财产品余额的17%；建设银行上半年发行净值型产品215只，6月末余额3430亿元，较上年末新增433.76亿元；中国银行符合资管新规的表外理财产品规模1820亿，较资管新规发布时增加1468亿。
“从收益情况来看，工行符合新规的理财产品，上半年的业绩表现整体是优于整个市场的业绩基准的，表现出很强的市场竞争力。”工商银行副行长谭炯介绍，下一步，工行将继续合理安排老产品的压降，安排好新老产品的有序衔接，包括未来新的发展模式的有序衔接。
建设银行行长刘桂平介绍，建设银行理财业务规模较大，母行与子公司的理财业务规模合计超5万亿元，将严格、认真执行监管部门关于理财新规要求，并同时表示，“涉及存量业务尤其是非标，市场很关注，我们很慎重，正在做方案，等方案做好后，会向社会披露，方案旨在使业务有序过渡。”
对于理财回表的影响方面，刘桂平表示，“非标回表肯定会影响资本充足率，但建设银行会平衡好二者的关系，母行超过2万亿元的理财业务规模，对总体资本充足率影响可控。”他同时强调，建设银行会处理的非常慎重，现在正在做方案，方案做好了以后会向社会披露，总体来讲方案将会本着有序来过渡。
中国银行方面，中国银行首席信息官刘秋万表示，对于符合资管新规的表外理财，中行后续将采取变更管理人的方式转入理财公司，对于待整改的表外理财，重点在资产端的整改和化解上。除资产自然到期外，中行还将结合后续监管政策具体要求，综合考虑持仓的资产特性，拟采取发行理财公司新产品承接、提前终止、二级市场出售、部分回标等多种措施主动化解，妥善完成存量理财产品整改压降工作。
个人消费贷款增速下降
另外一个值得关注的变化是，多家大行个人消费贷款余额在个人贷款继续保持增长的背景下出现了负增长。以公布数据的三家大行为例，工商银行、建设银行出现负增长，农业银行虽然正增长，但较2018年14.9%的增速也下降了超10个百分点。中国银行个人贷款中其他类贷款增速为6.02%，在个人贷款各类型中增速最低，同时农业银行表示上半年个人消费贷款增量75.61亿元，居四大行首位。
从不良率来看，建设银行、农业银行个人消费贷款不良率在整体不良率下降的背景下逆势增加，分别提升0.35、0.22个百分点。
图注3：2019年上半年四大行个人消费贷款等数据 “个人消费贷款余额下降原因主要有三个原因：一是存量客户还款量比较大；二是进一步优化了风控模型；三是更多的银行发力个人消费贷款方面的业务，同业竞争压力加大，”建设银行副行长纪志宏解释称。
对于不良率提升的问题，建设银行首席风险官靳彦民表示，这与整体趋势有关，同时从贷款的结构来看，近年来零售贷款增长比较快，客户群体不断扩大，加上银行间以及互联网金融的竞争加剧，调整了准入门槛等原因，“零售贷款不良率提升的趋势，不具有长期性，有一定的阶段性，我个人认为建设银行的资产质量是可以保持稳定的。”
不过，多家大行均表示会继续大力发展个人消费贷款等零售贷款业务。
建设银行表示，个人消费贷款将坚持多样化发展方向，在保持个人住房贷款优势第一的基础上大力发展个人消费贷款，如个人快贷、小微快贷等。农业银行表示，将进一步加大对消费类贷款的投放力度，整体个人贷款将总体保持稳定。工商银行表示，个人金融业务可以持续发展，零售业务发展有优秀的基础。
此外，对于外界比较关注的房地产贷款方面，农业银行表示将从个人住房贷款、房地产企业贷款、房地产类信贷业务等加强审查，防止资金违规流入房地产市场。“继续加强开发贷质量的管理，推动贷款结构的调整，进一步加强准入标准的设定，对企业资质、资产负债率、净资产制定严格的准入标准要求，加强资金用途的监管，确保房地产开发贷款合规发展，”建设银行表示。
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