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财联社（上海，研究员 史正丞）讯，美国经济又亮起了一面红旗。根据信贷调查机构Equifax统计，2019年美国居民消费信贷同比上升10.3%，又一次达到了次贷危机前水平。
真正令研究机构不解的是，经济勉强维持增长、劳动者收入小幅上涨的状态下，为啥美国人这么疯狂地增加负债呢？
“大麻般”增长的贷款
穆迪分析（Moody’s Analytics）首席经济学家Mark Zandi直言其中蕴含着风险：“银行业有句古话：如果啥玩意儿涨得跟大麻一样快，那它很可能就是大麻（有毒）”。
（美国个人贷款余额出现显著快速增长，来源：Equifax、穆迪分析） 金融科技的蓬勃发展是美国消费贷款快速上升的主要原因，大量涌现的互金app和小贷网站，能够让美国人躺在床上舒舒服服地申请贷款。根据TransUnion的统计，金融科技公司的个人消费贷款余额，已经从2013年占全部消费贷的5%，上升至今年的40%。
换一个角度来看，目前有约两千万美国人正在使用这种“不安全的贷款”，人数较2012年翻了一倍。TransUnion个人贷款部门高级副总裁Liz Pagel表示，（互金app）帮助人们“丝般顺滑”地申请贷款，这样的创新在金融领域并不常见。
问题“不大”，趋势很糟
犹他大学法学院教授、前消费者金融保护局顾问Christopher Peterson表示，贷款行业总是试图让人们相信多借点钱、或者背更高的杠杆不是一件需要担心的事情。
根据Equifax的数据，到今年美国十月个人消费贷款余额为1150亿美元，对比1.3万亿美元的汽车贷款、8800亿的信用卡贷款余额，以及2008-2009年期间引发金融海啸的10万亿美元个人房贷，这点“小钱”看上去似乎无法引起太大的麻烦。
然而问题在于，美国个人消费贷款水平已经接近了2008年1月高点的水平，大多数在次贷危机后成立的金融科技企业尚没有跨经济周期运营的经验，完全无法预测届时会出现什么问题。
更重要的是，目前在美国评估消费信贷的打分体系中，大多数涉及消费贷款的个人评分集中在620-699之间，这个范围的分数意味着这些人过去有过支付账单的“困难”。
知名消费贷机构LendingTree个人贷款总监Michael Funderburk指出，那些信贷评分在650-699之间的消费者，正是小贷机构眼中的“香饽饽”。Funderburk表示许多“资信良好”的消费者往往会因为失业、医疗意外等问题无法按时支付账单，最后的结果就是累积越来越多的债务。
问题在于，许多消费者在“周转卡贷、降低月付”的甜头下转投了消费贷款，但他们的信用卡账单并没有因此真正的下降。根据纽约联储的数据，美国消费贷款和信用卡贷款余额保持持续升高的态势，这意味着有更多的人在不同类型的贷款之间“周转”，并非努力还清身上的负债。
更不用说还有“发薪日贷款”这样的“套路贷”，借着金融科技的幌子荼毒消费者。过去几年有大量美国消费者投诉，贷款公司刻意混淆服务条款使其误以为每月偿还的是本金和利息，但实际只偿还了利息，待偿的本金仍利滚利不断累积。
虽然美国目前的失业率状况仍处在相对低位，消费贷款的不良率也只有次贷危机爆发前的一半。但随着失业率的走高（这是肯定会发生的事情），越来越多的消费者流动资金收紧后，由此引发的问题将如同滚雪球一般一发不可收拾。
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