麦肯锡：零售银行业务借助区块链手艺带来新的时机_数字货币

[2021-02-10 20:36:39] 来源：编辑：wangjia 点击量：

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导读： 当谈到区块链时，采取谨慎态度是可以理解的，尽管这项技术可以在许多领域为零售银行创造价值。芝加哥期权交易所即将退出加密期货对比特币价格意味着什么经过近18个月的运作，芝加哥期权交易所(Cboe)的比

当谈到区块链时，采取谨慎态度是可以理解的，尽管这项技术可以在许多领域为零售银行创造价值。

芝加哥期权交易所即将退出加密期货对比特币价格意味着什么

经过近18个月的运作，芝加哥期权交易所(Cboe)的比特币期货市场将永远关闭

当谈到区块链时，采纳郑重立场是可以明白的，只管这项手艺可以在很多范畴为零售银行制造价值。

当前，零售银行 (retail banks) 已在生长数字商业形式方面取得了庞大希望，已将数百万人引入挪动银行，并成为供应基于数据的效劳的专业供应商。但是，当谈到区块链时，大多半零售银行仍持张望立场。

零售银行业对区块链手艺的优柔寡断，与别的机构在这方面的勤奋形成了鲜明对比：政府、投资银行和基础设施供应商都在试验这类手艺，他们置信同享的电子帐本将协助他们削减本钱，进步通明度。比方，投资银行想象借助区块链手艺使得生意营业的实行、生意营业后的处置惩罚和结算都完成立即性，从而消弭大批的中间和背景流程。同时他们也关注智能合约在进步自动化方面的潜力。

区块链范畴正迎来大范围投资。在各个行业，区块链的风险投资在2017年达到了10亿美圆。批发银行 (wholesale banks) 已推出了黑客松、立异试验室以及与金融科技公司的合作。总部位于纽约的软件公司 R3 与200多家机构合作，在一个开源平台上开发区块链解决方案。

[译者备注：批发银行 (wholesale bank) 是一个相对于零售银行 (retail bank) 的观点，属于金融范畴的名词。西方银行业将银行营业分为零售银行营业 (retail banking) 和批发银行营业 (wholesale banking)。批发银行营业的主要客户对象是大企业、事业单位和社会团体，其平常触及金额较大；零售银行营业则重假如向个人、家庭和中小企业供应的综合性、一体化的金融效劳，包含存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等营业。]

不过，零售银行采纳郑重立场是可以明白的。金融范畴有关采纳区块链手艺的任何行动都没有大范围推出，银行业严厉的羁系请求也为区块链的引入设置了很高的门坎，且区块链本身将来的羁系仍不肯定。一些羁系机构，如英国金融市场行动羁系局 (FCA)，仍在制订相干羁系政策。

只管存在这些担心，一些零售银行仍在涉足区块链。比方，桑坦德银行在2018年与总部位于加州的 Ripple 合作，初次推出了基于区块链的转账效劳。不过，零售银行业要想在采纳区块链手艺方面取得大范围希望，大概还须要进一步证实该手艺的价值。

区块链手艺对零售银行营业的潜力

资源市场、基础设施公司和批发银行对区块链手艺的初期热忱并没有在零售业取得普遍反应。只管如此，我们置信有三个零售用例终究大概得以大范围布置，它们借助了区块链的三个症结上风，即数据处置惩罚、去中介化和信托。这三大用例包含汇款、KYC/ID 敲诈防备和风险评分。

01. 汇款

每一年跨境付出总额约为 6,000 亿美圆，且在国际贸易的推进下，近来该市场坚持3%摆布的年增进率。但是，付出的处置惩罚每每是迟缓、不通明和高度以来中介机构的。因而，生意营业本钱很高，这笔本钱费用通常是生意营业价值的2%到3%，最高可达10%。

付出范畴涌现的浩瀚金融手艺之间的合作正在加重，并推进着这一价值链的某些部份的效力进步。别的，一些现有企业正在开发本身的付出解决方案。比方，SWIFT (环球同业银行金融电讯协会) 正经由过程其环球付出立异设计与银行合作，以改良跨境付出体验。

而区块链或允许以经由过程修复某些低效性并因而发生价值。比方，假如生意营业敌手方想要交流加密钱银资产 (即无需中间调治机构的数字钱银)，而不是交流法定钱银，那末付出可以经由过程区块链在几分钟内完成，而不是像当前体系那样须要花数天时候才完成结算。

区块链的散布式特征意味着更大的通明度和不可改动性 (记录到区块链中的数据是不能被改动的)。麦肯锡估计，在跨境付出范畴中运用区块链将可以使每一年节约约 40 亿美圆。

一些区块链供应商已积极地在付出范畴探究解决方案。Ripple 经由过程其付出收集 RippleNet 将银行和付出供应商连接起来，允许他们运用法币或 Ripple 本身的 XRP 代币举行付出。该付出收集基于一个私有的、非散布式的帐本，该帐本依赖于一个有限的代办行生态体系。

金融机构也在取得希望。2017岁尾，澳大利亚、新西兰银行团体、摩根大通和加拿大皇家银行配合推出了跨境付出效劳——银行间信息收集 (IIN)。摩根大通在一份声明中论述道：“经由过程应用区块链手艺，IIN 收集将显著地削减当前在合规和其他数据相干的观察方面所需的介入者数目，从而可以加快付出历程。

只管基于区块链的付出解决方案在取得希望，但大范围采纳仍存在严重停滞。个中一个问题就是由于区块链收集对其成员是通明的 (译者注：此处作者指的是私有链收集)，这意味着在某些情况下匿名会遭到限定。为此，一些公司正在试验“通证化 (tokenization)”，即运用一种作为参考的代币来替换敏感数据，从而掩饰敏感数据。但是，这类要领仍处于生长的初期阶段。

另一个应战是，由于加密资产与法定钱银之间缺少可替换性，因而现在没法完成立即结算。比特币在兑换成法币过程当中不可避免地会涌现磨擦，尤其是斟酌到比特币近期的波动性 (从2017年12月到2018年11月，比特币的价值下跌了75%)。“稳固币”是一种解决方案，其价值与现实资产相挂钩，但仍须要代办银行举行终究的转换。

02. KYC/ID 敲诈防备

KYC 协定是袭击敲诈的主要东西，而敲诈问题是一个严重且不停增进的应战。依据研究机构Javelin Stategy Reseaech 的数据显现，仅在身份敲诈方面，银行每一年就会丧失150亿至200亿美圆。银行在庇护客户数据方面也面对着越来越大的羁系压力。

欧盟的《通用数据庇护条例》于2018年5月见效，加强了国民的数据权益，一致了数据庇护划定规矩。一些欧洲银行已投入了高达 3,000 万欧元的资金以确保在这方面的合规性。一个相干的问题是洗钱。据 WealthInsight 的一份报告估计，2017年仅环球用于反洗钱的付出就凌驾80亿美圆，比2013年增进36%。过去5年，美国各大银行的“反洗钱”职员总数增加了10倍。

零售银行已在袭击敲诈、庇护数据和防备洗钱、投资于自动化和标准化、引入及时信息同享以及竖立展望模子方面做出了严重勤奋。这些步伐进步了效力，但致使了更长的走流程时候和更高的本钱，反应出须要举行严重的运营形式变动和人力需求。

区块链多是一个潜伏的解决方案。基于区块链的手艺可以让客户在信息载入或开户时运用数字指纹 (digital fingerprint)。像现实的指纹一样，数字指纹可以用作唯一的标识符，它可以存储在散布式帐本上，并被收集中的任何银行援用。数字指纹的所有者可以用它提交新的账户请求，并在全部区块链收集中用于证实本身的身份。

去中间化的区块链构造消弭了在 KYC 和 AML 合规搜检方面的反复 (由于银行可以同享认证信息)，减轻了信息累赘，并使银行可以在数据更新时流传这些数据。

我们估计，基于区块链的客户信息载入解决方案可以为环球零售银行节约高达10亿美圆的运营本钱，并将羁系罚款削减20亿至30亿美圆 (见下图)。别的，我们估计区块链解决方案将削减70亿至90亿美圆的年度敲诈丧失。

区块链正经由过程建立数字辨认收集等体式格局，在身份敲诈检测方面举行测试和推行。

2017年，区块链数据存储始创企业 Bluzelle 与新加坡的三家银行 (汇丰银行(HSBC)、三菱日联金融团体 (Mitsubishi UFJ Financial Group) 和华侨银行 (OCBC bank)) 构成的同盟举行合作，配合测试一个用于 KYC 的区块链平台。该项目该显现了区块链平台可以进步效力，下降金融犯法风险，进步对机能和调理需求的相应才能。据展望，这将使本钱下降25%到50%。

加拿大金融科技公司 SecureKey 开发了一种数字身份和认证效劳，简化了消费者接见数字银行等在线效劳。该效劳是经由过程与 IBM 以及加拿大国家银行、加拿大丰业银行和道明银行等银行的合作开发的。

别的，在区块链平台上搭建羁系运用程序的瑞典始创企业 Norbloc，正与比利时基础设施供应商 Isabel Group 合作，打造一个简化身份治理的平台。万事达卡 (Mastercard) 已为其经由过程区块链举行身份和证书庇护与考证的体系请求了专利。

其他致力于身份辨认范畴的始创企业包含包含 Cambridge Blockchain、Spring Labs (由在线贷款公司 Avant 兴办) 和 Blockstack (由 Digital Asset Holdings 具有) 等等。

经由过程由个人对私钥 (一种用于赞同生意营业的数字签名) 举行治理，区块链手艺还运用户可以在无需借助中介机构的情况下掌控和同享他们的个人数据。一些操作体系和浏览器供应密钥存储来庇护私钥，私家供应商也供应钱包和相似的替换品来抵抗收集进击。

只管存在大批的试验和观点证实 (PoC)，但零售银行在实行基于区块链的 KYC 和反敲诈解决方案方面照旧面对应战。

起首，从银行本身零丁的体系转变成信息同享体系会带来极重的资源本钱。别的，银行也必需顺应文明的严重演化，这是基于同享数据的须要。在一个习惯于保密至上的行业中，这是一个相对生疏的观点，同时在问责制方面也会激发疑问：假如A银行完成了某个客户的KYC流程，并在区块链上同享该数据，B银行是不是对其本身账户的毛病或敲诈问题担任？别的，A银行是不是有充足的效果分享其数据？数据同享是有本钱价值的，由于它大概减弱银行供应个性化效劳的才能。

别的另有一些现实的应战。客户必需赞同将数字指纹上传至区块链收集中，并在设置过程当中实行其他的身份考证步骤。商家被请求在销售点升级认证体系并调解在线结账流程。银行必需建立大型收集以完成范围效益，这须要完成数据标准化和合作。后一个应战是，是不是有银行情愿带头建立一个没法为其供应合作上风的公用区块链收集？——即存在所谓的“合作悖论”(coopetition paradox)。

03. 运用客户数据举行风险评价

金融机构经常被请求依据有限的数据做出风险治理决议计划，这些数据可以从少数几家券商和代办机构那边取得。

而在某些情况下，以至基础没法猎取数据：没有银行账户的人 (the unbanked，估计占天下人口的40%)、次级银行客户 (the underbanked，即很难运用银行主流金融效劳的人) 和微型企业大概由于没有举行足够多的非现金金融生意营业而没法猎取他们的信誉度。因而，银行在对这些人做出信贷决议计划时每每比较保守。

区块链手艺为搜集大批数据供应了大概，这些数据可以完成匿名化，并遭到分类账加密协定的庇护。在任何时候，散布式帐本上的数据都可以在没有明白允许的情况下举行接见 (客户的赞同可以经由过程预先编程的智能合约来取得)。理论上，银行可以检察区块链收集中任何一家银行上传的数据。其效果应该是更快的决议计划，更高效的流程，以及带来越发有依据的信贷分派流程的潜力。

但这方面也存在手艺和文明应战。比方，须要壮大的处置惩罚才能来运用散布在数千或数百万的数据源上的信用评分模子 (scoring models)。别的，有些客户可以挑选限定对其数据的接见，以庇护本身的隐私和平安。金融机构大概须要勤奋让这些客户到场进来。

一些金融科技公司已入手下手在这一范畴开展营业，但多半范围相对较小。比方，Spring Labs 推出了一个去中间化的信用评价收集，在2018年3月的 ICO 中筹集了约 1,500 万美圆。

火线的路途

区块链手艺可以为零售银行营业形式的中心部份带来价值。但是，零售银行介入进来的速率很迟缓，而且这项手艺在扩展性、加密资产价钱的波动性和信托方面面对应战。别的，几乎没有证据表明，现有企业已意想到合作和同享数据的必要性。
只管如此，我们以为以下三个方面将有助于推进区块链手艺在零售银行营业中的采纳：

a.法币和数字资产之间须要有一个更无缝的转换，如许客户就不会由于往返转换而负担丧失的风险。个中的一个解决方案就是，列国央行刊行法定加密钱银。这类法定加密钱银还将支撑及时点对点付出，并大概用于完成跨境的银行间整理和结算。

b.须要举行羁系，以便介入者可以肯定加密资产的法律地位、介入划定规矩和投资者庇护。

c..客户的身份应该在区块链上举行建立，如许银行就可以依据经由考证的 ID 信息向客户供应及时贷款决议计划。当前迪拜的政府现在正在试点如许的项目。

末了还须要有一个计谋分水岭。银行高管们须要置信，区块链的历久好处是值得付出价值的。这须要从久远的角度斟酌，也须要斟酌到区块链在打击部份收入泉源方面的大概性。消弭这些担心的症结在于将眼光锁定在报答之上：更低的本钱、更少的磨擦和更平安的零售银行营业体系。

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