看法丨​​区块链手艺在反洗钱工作中的运用远景研讨_数字货币

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泉源：金融电子化

文 / 中国人民银行反洗钱局课题组

作为中心手艺自立立异的重要打破口，推进区块链手艺生长运用已成为我国的国度计谋。区块链作为一项金融科技立异手艺，具有去中间化、难以改动、可溯源的特性，可以处置惩罚金融业诸多行业痛点。近年来，跟着国度团体平安观的提出，反洗钱和反恐怖融资事情作为保证金融平安和社会稳固的重要行动，愈来愈遭到党中央和国务院的高度重视，竖立和完美反洗钱、反恐怖融资和反逃税羁系系统体例机制成为国度综合治理的重要构成部分。怎样发挥区块链手艺上风，将区块链手艺运用于反洗钱事情范畴成为极富代价和现实意义的课题。

区块链是依据时候次序将数据区块以次序相连体式格局组合成的链式数据结构，并以密码学体式格局保证不可改动和不可捏造的分布式帐本。其中心要素重要包含区块、点对点网络和共鸣机制三个方面。“区块”是区块链手艺的重要构成要素，是区块链网络上承载数据信息的数据包，纪录着包含区块建立过程当中生成且经由考证的一切生意营业或其他数据信息；点对点网络是区块链的组网体式格局，每一个节点都具有同等、自治的特性，具有路由发明、播送生意营业、播送区块、发明新节点的功用；共鸣机制确保各个节点可以高效地对区块数据的有用性杀青共鸣。

相较于其他手艺，区块链具有去中间化、难以改动、可溯源等特性。在区块链网络中的每一个节点都可同等介入到数据的上传、更新、吸收、考证中，任何节点上传的数据都向全网播送，从而确保一切节点上存储数据的一致性和全面性；信托机制方面，由哈希算法等密码学道理保证，无需分外竖立信托中介，悉数系统中的每一个节点之间都能举行数据交换，节点之间也不能互相诳骗，大大下降信用本钱；数据以区块的情势永远贮存，区块按时候次序逐一前后生成并连接成链，使得建立时期发作的一切生意营业信息都能正确纪录在响应的区块上，信息被分布式存储在每一个节点上，确保了数据的平安性和可追溯性。

区块链手艺并非一种单一的信息手艺，而是依托于现有手艺，加以独创性的整合及立异，制作一种全新的信托体式格局。区块链手艺大抵阅历了三个生长阶段，即手艺劈头阶段、数字钱银阶段和智能合约阶段。现在，区块链的运用已延伸到物联网、智能制作、供应链治理、数字资发生意营业等多个范畴。从现有运用状况来看，区块链手艺具有的特性和上风，处置惩罚了一些当前金融业生长和产物革新所面对的问题和难题。可以预感，跟着手艺的革新以及与其他金融科技的连系，区块链手艺必将逐渐顺应包含反洗钱范畴在内的大局限金融场景的运用。

洗钱犯法严重影响一个国度的政治稳固、社会安定、经济金融平安，1989年金融行动迥殊事情组（FATF）建立以来，世界各国不停增强对洗钱犯法行动的袭击。中国在参照FATF发起以及相干国际公约的基本上，也逐渐竖立了顺应本国国情的反洗钱系统体例机制，包含竖立国务院反洗钱事情部际联席会议轨制，建立反洗钱行政主管部门并明白主管部门和行业羁系部门的职责，给予金融机构在监测和袭击洗钱犯法中第一道防地的义务等。

从近年来的《中国反洗钱报告》可以看出，在羁系部门不停强化羁系的压力下，金融机构在辨认客户身份、报告大额和可疑生意营业、保留客户身份材料和生意营业纪录三大基本事情中的投入逐年增进。从执法检查、风险评价等羁系效果看，合规性问题大幅度下降，但有用性问题逐渐展现，成为障碍反洗钱履职效果提拔的瓶颈。2019年，FATF在其宣布的《中国反洗钱和反恐怖融资互评价报告》中也提出“金融机构没有有用地运用尽职观察步伐，在客户辨认和考证步伐方面存在显著的缺点，包含受益一切人观察，以及正在举行的客户尽职观察等方面”；“没有公然可猎取的关于受益一切权信息的渠道。羁系政府重要应用现有的基本信息、金融机构网络的客户尽职观察信息和执法权来猎取受益一切权信息”；“缺少取得正确、充足和实时的受益一切权信息的有用轨制”；“金融机构推行可疑生意营业报告义务的做法不一致，增添了信息泄漏风险”等问题。

出于客户隐私庇护、市场竞争等缘由，现在羁系部门与反洗钱义务机构之间及各义务机构互相间还没有构成客户信息同享机制，多个义务机构对一致客户均需展开身份辨认，投入本钱高，考证渠道单一，而且辨认效果每每不一致。不法分子应用义务机构数据孤岛的破绽，举行跨机构、跨地区的资金转移，增添了义务机构可疑生意营业监测的难度。为发挥义务机构停止洗钱犯法第一道防地作用，2017年，中国人民银行下发《关于增强开户治理及可疑生意营业报告后续掌握步伐的关照》，请求银行等义务机构在合理确认可疑生意营业的基本上，对可疑生意营业报告所涉客户、账户、资金和金融营业实时采用恰当的后续掌握步伐。在实践中，因为缺少必要的信息同享，对在多个义务机构开立账户举行跨机构、跨市场犯法的涉案主体，义务机构每每未能实时采用掌握步伐，致使洗钱上游犯法和洗钱犯法活动频频发作。竖立反洗钱同享机制，可以提拔客户尽职观察事情的本钱效益比，完成对确认可疑客户和可疑账户的团体管控，提拔反洗钱系统的团体防御能力。

若运用传统的数据库手艺完成信息同享，一般由一个中间化的运营机构来构建数据中间，数据中间担任名单的一样平常保护。跟着接入机构数目的增添，一方面数据中间的运转压力逐渐加大，影响同享数据的运转效力；另一方面数据中间面对的外部进击风险也随之增大。一旦平安破绽被打破，将影响一切介入同享的机构，丧失没法盘算，须要消耗大批资本更新和保护数据库，须要采用更高的平安步伐庇护数据，大大增添中间化形式下数据中间的运营本钱。

与传统的数据库手艺比拟，区块链手艺的团体保护、难以改动与可溯源的特性，可以为反洗钱事情有用性的提高供应更多的大概。基于区块链手艺的数据同享，能买通介入机构间的信息孤岛，构成完全的数据链，在统筹隐私庇护、信息平安和保密的前提下完成数据互通，开释数据代价，在此基本上，可同时赋能金融羁系，并助力多方羁系机制竖立，构成良性治理。一方面，区块链运用分布式架构，与多方隐私平安盘算平台相连系，可构成分布式平安盘算，在大批数据盘算需求的条件下，可以满足疾速的数据信息盘算和同享效劳。另一方面，各个介入方的权益同等，同享数据从收集、生意营业、流畅，以及盘算剖析的每一步纪录都可以保存在区块链上，使得数据质量获得保证，数据平安获得强化。另外，各介入节点自立保护装备，下降了系统建立和保护本钱，避免了中间化运营的弊病，具有较长的生命周期和较强的运维上风；采用碰撞婚配的信息查询体式格局可以进一步下降客户信息泄漏的风险。

将区块链手艺运用到反洗钱范畴，要伴跟着执法法规的不停健全、金融基本设施的不停完整、手艺范畴的不停立异和运用层面的不停拓展来完成。在实践上，可采用勉励立异、典范先试、由点及面的生长思绪，并增强范例指导、增进共建同享、处置惩罚行业痛点、下降信用本钱。

1.推进义务机构竖立专有链

在金融机构内部，依据区块链同盟制订的规范举行金融生意营业基本设施革新，以构成基于区块链手艺的“私有链”。在私有链网络上，金融机构的每一个用户为一个自力节点。当金融机构收集、认证及更新用户信息时，相干信息应经由过程区块链手艺存储和同步在每一个用户节点的当地帐本中，以完成单个金融机构内部私有链网络的每一个节点纪录悉数客户身份信息及生意营业信息，而区块链手艺保证了信息收集更新的全流程公然通明且难以改动。

以单一金融机构迥殊是大型金融机构为例，跟着其产物不停立异以及各种营业操纵系统的开发上线，其客户在运用新产物、新营业时大概会发生新的身份信息，然则因为各个系统的侧重点差别，对信息质量的请求也差别。现在，金融机构客户身份信息重要泉源于其中心系统收集的数据，只管在其他营业系统中也存在一致客户的身份信息数据，但这些数据并未被用于客户身份辨认环节，或不能互相校验以确保身份辨认的正确性，这类征象跟着金融机构的扩展而愈发显著。将机构内部各个营业条线、系统作为节点竖立区块链平台，将营业展开过程当中取得的客户关联信息，依据社会关联、地点、联系体式格局、事情单位、偏好、资产局限等标签化的体式格局举行分类同享，金融机构内部各部门在遵照肯定平安掌握准绳的状况下运用客户关联信息，可以打破机构内部的信息同享瓶颈，提高客户身份辨认的正确度与效力。

上述做法还可进一步扩展至大型金融控股团体，将金融控股团体母公司与各子公司作为大节点搭建自力的区块链平台，多方介入，多节点保护，经由过程区块链存储规范结构化生意营业数据信息，完成金融控股团体内部数据同享，保证数据不可改动，处置惩罚因子公司之间系统架构自力、手艺指标各不相同所形成的数据规范不一致、信息不对称问题，推进子公司之间信息穿透，买通信息孤岛，从而提高悉数团体客户信息一致性及可疑生意营业报告的正确性。

2.竖立多机构介入的同盟链

在羁系机构及各金融机构间构建区块链同盟。同盟的成员包含人民银行、银保监会、证监会等金融羁系机构及银行、保险、证券、特定非金融行业等各种义务机构。同盟链网络由羁系机构和金融机构两个自力的区块链大节点和其内部的私有链网络配合构成。比拟于公有链，同盟链在高可用、高性能、可编程以及隐私庇护上更有上风，金融机构收集认证的客户信息及生意营业信息在内部私有区块链认证经由过程后，经由过程同盟区块链播送、存储到一切机构节点的当地帐本中，从而完成相干金融数据信息的互联同享。羁系机构的介入则是引入认证掌握和相符羁系请求的平安规范，提高系统团体的平安可托程度。同时，可经由过程跨链手艺完成专有链到同盟链的区块链帐本间数据同步，使专有链的数据融入到同盟链的共鸣网络中。

同盟链的构成将在客户身份信息和生意营业信息两个层面完成信息同享。客户身份信息交互旨在协助各金融机构削减客户身份首次辨认和延续辨认环节投入本钱，处置惩罚信息不一致问题；客户生意营业信息同享则侧重于处置惩罚各金融机构仅可猎取本机构客户生意营业资金流水，没法取得客户上下游资金流向的问题。

在客户身份信息同享层面，各金融机构将专有链上规范化的客户信息经由过程接口传输至同盟链，经由过程数据接见的掌握逻辑完成接见者接见权限的掌握。当一致客户在多家金融机构保存身份信息时，多家金融机构之间可在征得客户赞同的前提下同享身份信息，而其他未与客户发作营业关联的金融机构无权接见信息的设想思绪，则统筹了提防信息泄漏的风险。同时，可以斟酌引入行政执法部门及司法部门的威望数据信息作为校验则可有用处置惩罚机构间互信的问题，并构成对金融机构上链数据质量的正向指导。在客户生意营业信息层面，跟着介入节点的增加，数据同步的效力必定会遭到影响，可斟酌在数据预处置惩罚、增添查询处置惩罚引擎等方面举行优化。

3.全国推行，竖立悉数义务机构介入的同盟链

多机构同盟链的构建须要以确保客户信息平安及庇护客户隐私信息为基本。因而，在反洗钱范畴同盟链构建的早期，应小局限先行试点，跟着区块链手艺的提高、系统建立履历的积聚不停完美、逐渐推开，将同盟局限扩展，终究完成竖立悉数义务机构介入的同盟链。

依据运用范畴和性子特性分别，区块链又可以分为大众链、贸易链、生活链等多种范例。因而，在建立好反洗钱范畴的同盟链的基本上，还要亲昵关注其他可以对反洗钱事情起到辅佐作用的区块链手艺运用场景的拓展雄厚，跟着国度“双信”系统的建立，将来我们可以看到，类似于“税链”、“司法链”等一些可以有用支持反洗钱事情的运用场景将不停出现，反洗钱义务机构的界定也将越发广泛，合时的引入其他场景的交织校核，更有助提高反洗钱监测剖析质量。

因而，可由国度牵头展开大众区块链建立。以数字ID建立为出发点，依据分级分类差别化治理的准绳，为政府、企业、个人等差别市场主体定义数字ID，以及与数字ID关联的职业信息、证照数据、资产数据、生意营业数据、生物特性、康健数据、网络陈迹等信息数据的分布式盘算、存储、流传的算法和划定规矩。在数据运用方面，明白密钥划定规矩，经由执法法规和政府职能部门受权，义务机构可以核验私有数据信息。羁系部门与金融机构对同盟链上的数据加以剖析后生成处置惩罚效果，并将处置惩罚效果经由过程接口传输至一切义务机构介入的同盟链平台。链上的行政执法部门及司法部门依据收到的信息举行进一步剖析处置惩罚，并将终究效果反应至相干机构，各义务机构可据此对客户举行强化尽职观察、账户掌握、销户等操纵。

远景与瞻望

因为区块链手艺特有的去中间化特性，存储数据不可改动，同时具有开放性及可靠性，关于区块链的深切研究以及现有运用场景的剖析，为处置惩罚反洗钱义务机构在现有事情中发生的问题供应了新的处置惩罚思绪。分布式的存储情势也更平安可靠，确保了单一节点毛病时悉数网络不受影响。智能合约的运用，则可以束缚同盟链之间的行动，自动监测并鉴别可疑线索，主动报告洗钱行动，提拔信息化程度，下降反洗钱本钱。

区块链异于传统的手艺特性，必定发生数据权限、隐私庇护等执法层面的问题，同时也会发生手艺层面的相干问题。如：数据源真实性、正确性、可托度，数据猎取和运用的执法局限，客户信息隐私庇护，以及介入节点的掌握步伐权限等等，处置惩罚好这些问题将对区块链手艺在反洗钱事情中的运用起到正向作用。当前，区块链已上升到国度计谋，表现了党和国度对区块链手艺生长规律的科学推断和正确把握，我国区块链手艺在包含反洗钱在内的各个范畴的运用必将越发辽阔和深切。只管区块链手艺自身不足以全方位地应对悉数反洗钱事情所面对的应战，然则区块链手艺关于反洗钱事情有着奇特的上风，可以发挥传统手腕难以企及的作用。而缭绕区块链手艺，构建全新的机制以及配套相干政策与流程，将极大地减缓当前反洗钱事情的痛点。

（课题构成员 ：中国人民银行反洗钱局刘宏华、 查宏、杨大立；南京分行董倩、范海鸿、贾昌峰；银川中间支行王璐）

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