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现在，在环球研发包含进入试点、测试阶段的国度中，除了中国之外，瑞典是一个异常值得关注的样本。缘由一是现金运用下落最快，二是较早入手下手零售型CBDC的研发，已进入测试阶段。
近日瑞典央行宣布《2020年瑞典付出报告》，从中可以近一步窥见瑞典国内付出市场状况，以及瑞典政府、央行关于数字钱银的斟酌。
从2005年以来瑞典流畅中现金就呈下落趋向，从占比GDP3%到现在的1%，尤其是近5年来现金消逝的速率快于曾在这方面抢先的挪威。
依据瑞典央行对民众付出行动的观察，10年间，“过去一个月运用现金“和”近来一次购物运用现金“的受访者，分别从61%和39%下落到50%和9%。
一方面是现金运用延续下落，另一方面则是人们对其他替换性付出手腕的运用不停增添。
这是2018年澳联储依据一些重要国度付出材料举行的现金运用与卡付出对照统计，可见近10年来，重要国度现金运用量下落的同时，卡付出量在不停增进，而瑞典在这一方面居于首位。
除了卡付出之外，以Swish为代表的挪动付出大行其道，包含苹果付出、谷歌付出等用户越来越多。原本65岁以上的人运用挪动付出是一切岁数群体中起码的，但本年在新冠疫情影响之下，65岁以上岁数组同比大幅增进，个中4月增进了70%。纵然今后增速放缓，但仍高于其他岁数组。老年群体入手下手向挪动付出转移，意味着为数不多的宠爱一样平常运用现金的人群进一步削减。
疫情也增进了非打仗卡用量的增进。由于居家办公、自我断绝、坚持社交间隔等步伐，瑞典人除了挑选Swish付出，转向非打仗式卡付出的数目也有所增添，尤其是卡付出限额从200克朗提高到400克朗今后，付出量从年终的42%增进到60%。在餐馆和酒吧花费运用非打仗卡付出最少占73%。
虽然疫情影响了不少老年人的付出行动，但相对其他岁数组，这一群体运用现金购物的人照样占相称比重，尤其是乡村区域老年人，新的付出手腕对他们来讲存在肯定的手艺停滞或认知停滞，50%以上的老年受访者对现金运用削减觉得不满。看来，老年、乡村、低收入等等人群关于付出手腕变化带来的问题，具有普遍性。
除了上述人群，央行观察报告发明，有一半受访人反应，在市肆购物时发作过手艺毛病没法完成付出。别的很多人忧郁，假如发作电力或网络毛病，没有现金备用，就会步履维艰。
现金用量延续下落，还会带来其他一些问题：捏造钱银风险。运用现金次数越少，对真钞的熟习程度就下落，收受假钞的可能性就越大。现实也证明了这一点：2019年，瑞典央行共发明1703张瑞典克朗假钞，个中1557张是500克朗面额。到本年第一季度就发明1554张假钞，迥殊值得关注的是所发明的假钞质量都很差，所模拟的防伪特征很简单或许基础没有。申明民众运用现金少了今后，对真钞的防伪特征的相识程度下落，更轻易上当受骗。
上图是2009-2019年重要国度现金增进状况，除了挪威和瑞典，其他国度现金流畅量呈增进趋向。一般而言，现金流畅量与GDP成正比，与利率和人口年青程度呈反比。但瑞典在在过去10年间GDP增进，利率程度下落。人口岁数组成基础稳固，现金用量却为什么与上述规律相悖？
哥本哈根商学院数字化专家Jonas Hedman曾预言过瑞典将在2023年进入无现金社会，他剖析增进这一趋向的重要缘由：壮大的卡付出体系和互联网设备支撑，挪动付出app盛行，必要的执法框架支撑以及对现金的不信任文明等各种要素。
执法体系要素。现金是法定钱银，但在瑞典，合同法优先于银行和付出法，市肆挂出不接收现金的标识，假如客户进入这家店购物就视同接收了这个合同。这一点不同于付出法优先于合同法的国度，如丹麦，依据执法必需接收法定钱银。
手艺生长要素。上个世纪50年代以来付出卡的提高，60年代以来银行账户的数字化，90年代中以来互联网基础设备建立和网银等生长也是推进瑞典向无现金社会生长的要素。因而进入21世纪后瑞典央行把现金印制和配送外包，不再把现金看成中间营业。2012年瑞典央行和商业银行履行挪动付出Swish，致使现金需求显著下落。
轨制性要素。银行雇员、公交司机、出租车司机和其他群体建立了各行业同盟，履行无现金付出以提防掳掠；政府对一些本来处于地下状况的劳务如家庭修缮、照看婴儿、洗衣等事情合法化，人们不须要再保存现金付出这些效劳，
其他要素。2015-2017年，瑞典换发新版纸币和硬币，新旧版钞兑换时现金存入账户但并没有完整掏出，也削减了一部分流畅现金。
在瑞典央行观察报告中，也认可瑞典现金运用下落“多是一系列步伐和事宜的叠加影响，包含反逃税步伐、钞票和硬币换版以及Swish引入”。关于钱银换版问题，近年来换发新版钞的国度不少，并没有带来现金削减的效应，而在瑞典却成为一个重要要素，究其缘由，与瑞典钱银换版政策有关。一些国度（区域）对刊行的各版钞票钞票实行不召回政策，即不管新旧版，可以并行流畅直至不宜流畅由央行收回不再投放，如美圆、加元、港元；另有一些国度（区域），旧版钞票住手流畅后许可在较长时间内以至可以无限期兑换，比如人民币、欧元、日元。瑞典克朗的问题是兑换限期比其他国度短，兑换前提也更严厉，而且正好是赶在挪动付出、卡付出生长增速的2015 -2017年，很多人把本来备用的现金存入银行后并未再掏出，成为压服骆驼的末了一根稻草。
瑞典央行意想到，假如不采用任何步伐，极可能致使民众没法运用由国度刊行的钱银，对那些因种种缘由没法运用数字效劳的群体，付出将会碰到越来越多的难题。为了能保证民众继承运用央行刊行的钱银，下降瑞典克朗被协作性私家钱银替换减弱的风险，增进付出市场的延续协作和立异，保证生意业务数据的完整性，确保在现有付出体系出现问题时有应对才能，瑞典央行从2017年立项入手下手研发央行数字钱银电子克朗。到本年2月瑞典央行宣布了与埃森哲公司协作开发电子克朗项目的试点手艺计划。
从此次观察报告内容看，没有透露出更多的手艺内容，依旧强调电子克朗是现金的补充情势，设想目的着眼于全社会一切人都可以运用国度刊行的钱银，尤其是为那些在数字手艺运用方面存在停滞的人士开发轻便易用的版本。但在执法和国际协作方面，瑞典央行已动手展开以下几项事情：
（一）主动与国表里执法人士对话，听取对电子克朗的看法发起，检察了须要处置惩罚的执法问题，确保央行在将来取得明白的受权刊行电子克朗。
（二）增强与民众、付出市场参与者和其他中间机构的沟通。依据欧盟电子付出指令，央行刊行电子钱银可以不必议会受权，瑞典央行正在讨论这类可能性。不过央行照样愿望与政府协作来进一步明白公共部门在付出市场应发挥的作用，经央行发起，现在瑞典政府将建立一个特地委员会担任检察法定钱银的观点，政府在数字化经济中所负担的付出作用，以及国有和私营部门在付出市场的职责，处理电子克朗刊行的执法层面问题。
（三）积极参与国际协作，讨论分享交流经验。在2020年终，包含瑞典央行在内的６家央行加上BIS建立CBDC国际事情小组。厥后又有美联储到场。该小组由BIS立异中间担任人Benoît Cœuré和英格兰银行副行长、CPMI主席Jon Cunliffe配合担任。成员国都是名列环球贮备钱银和结算钱银前线的国度，但瑞典除外。之所以能进入这个超等俱乐部，明显与瑞典作为零售CDBC研发的先发国度有关。在小组方才宣布第一个报告《央行数字钱银的基础原则和中间特征》中，论述了有关CBDC的三个基础原则：不能减弱央行实行钱银政策和增进金融稳固的才能；是央行现金和贮备的补充；具有增进立异和效力的特征。
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