美国钱银监理署正在加快推动美国银行业的加密数字化_数字货币

[2021-02-10 09:59:27] 来源：编辑：wangjia 点击量：

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导读： 将区块链技术变成未来数字金融世界的基础设施？Brian Brooks领导下的OCC正在推进这个进程的发展。中国银行研究员：推进人民币国际化需在数字货币跨境使用试点发力在新华社日前受权发布的《中共中

将区块链技术变成未来数字金融世界的基础设施？Brian Brooks领导下的OCC正在推进这个进程的发展。

中国银行研究员：推进人民币国际化需在数字货币跨境使用试点发力

在新华社日前受权发布的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》中提出，建设更高水...

作者：谷燕西

在2020年之前，美国银行业在加密数字资产方面的效劳一向是在迟缓举行。市场中只要零碎疏散的勤奋来为加密数字钱银范畴供应效劳。供应加密数字钱银生意营业效劳的公司经由过程取得各州的money transmitter派司以便在各州正当运营。另有一些公司经由过程取得信任派司来供应加密数字钱银的托管效劳。然则美国的团体的银行体系却并没有入手下手供应与加密数字资产有关的效劳。然则自2020年入手下手，美国银行业在供应加密数字钱银相干的金融效劳方面，入手下手涌现周全的加快生长的情况。而且这个加快生长是美国银行业从上而下推动的效果。详细地说，就是美国钱银监理署（Office of the Comptroller of the Currency, OCC）新任领导人Brian Brooks推动的效果。

在剖析美国银行业此方面的改变之前，起首引见一下同加密数字钱银相干的金融机构。

美国的银行市场构造是一个联邦性子的构造，包含美国国度层面和各个州的层面。国度层面可以制订金融相干政策，而且在全国范围内执行。国度层面设立的金融机构可以在全国运营，不受州的限定。各个州可以制订本身的相干金融政策，但运营范围只限在本州以内。在金融机构方面，美国银行体系分为两层，国度银行（national bank）和州银行(state bank)。国度银行可以在全国范围内运营，州银行只能其地点州运营。除了银行体系以外，同加密数字钱银相干的金融机构还包含信任和钱银效劳机构（Money Services Business，MSB）。信任只能供应资产的托管效劳，并不能供应全方位的金融效劳。MSB是各个州同意设立的机构。成为MSB的门坎并不高。在羁系方面，对美国银行羁系的主要机构是OCC。OCC羁系联邦银行体系，包含国度银行，联邦贮备协会以及外国银行在美国的分支和机构。这些机构总量为1200家。这些机构持有全美银行体系的总资产的70%。

因为羁系和看法的限定，美国银行业在供应加密数字资产效劳方面希望异常迟缓。在羁系方面，美国金融行业严厉的羁系使得每一个金融机构都小心翼翼，惟恐涌现违规行为，致使金融羁系对其严厉处分。任何大概涉嫌违规的营业，它们都躲之不及。加密数字资产营业就是此类营业之一。加密数字钱银被许多人认为是庞氏圈套东西和投契东西。更主要的是，加密数字钱银也被应用来作为洗钱东西。所以因为以上缘由，美国金融机构都躲之不及。

在看法上，加密数字钱银也为主流金融机构的从业职员所不齿。比如巴菲特就公然认为比特币是老鼠药的平方。他宣称他如今不持有加密数字钱银，今后永久也不会持有。大通摩根的首席执行官一样认为比特币没有任何代价。一些有影响力的经济学家一样也对加密数字钱银是异常否认的立场。所以在金融羁系和看法的影响下，美国银行业的金融机构一向不愿意涉足加密数字资产范畴。

在过去的几年中，加密数字钱银生意营业公司一般是以取得MSB的体式格局在各个州取得运营许可。它们须要在每一个州取得如许的派司。别的一些加密数字钱银生意营业公司经由过程取得信任派司来展开相干营业，但这些公司只能供应加密数字资产的托管效劳，并不能向用户供应全方面的金融效劳。

在2020年，在经由两年的谋划以后，美国怀俄明州领先公布了其州内的加密数字银行派司。它的名称是SPDI，Special Purpose Depository Institution。如今已同意了两家公司取得如许的派司。

以上这些方面都是在州的层面和比较小的金融机构方面的入手下手。在2020年之前，美国银行市场在国度层面一向没有任何希望。然则这类状态在2020年入手下手涌现加快的改变。美国银行业入手下手加快向加密数字钱银化的方向生长。如许的一个改变是从 Brian Brooks被任命为OCC代办署长入手下手。

2020年3月，Brian Brooks被任命为OCC的首席运营官和第一副署长。两个月以后，他被提升为代办署长。 Brian Brooks在到场OCC以后，入手下手专注于推动美国银行业向加密数字资产化的方向生长。在到场OCC之前， Brian Brooks在美国主要加密数字钱银生意营业平台Coinbase担负首席法务官。他是在2018年9月到场Coinbase的。在此之前，他一向是在法律界和金融行业事情。他在Coinbase任职期间，直接感觉到了银行业在加密数字钱银范畴的生长迟缓以及对加密数字钱银行业生长的限定。

同其在详细营业方面所发生的感觉比拟，更为主要的是， Brian Brooks从理念上就认为，如今的金融行业正在阅历本质上的改变，如许的改变犹如互联网对天下的改变一样。他常常举的例子就是互联网对邮局的改变。在互联网涌现之前,人们之间的通信须要经由过程邮局如许的中间化的节点来完成。而且每次通信须要付出44美分的邮费。然则互联网涌现以后,人们就可以在彼此之间直接举行实时的通信，不再须要邮局如许的中间化的节点。而且因为互联网手艺的涌现，涌现了更多的品种雄厚的通信东西，通信内容也远比笔墨雄厚许多。如今区块链手艺的涌现，可以让人们在彼此之间直接举行代价的交流，而没必要经由过程银行如许的一个中间化的节点。将来的代价交流的内容和形式也会越发雄厚。区块链手艺对代价交流带来的改变，会犹如当初互联网对信息交流带来的改变一样。因而银行业必需举行响应的改变，以便顺应这个新的手艺改变。他认为，银行是近代以来涌现的机构。在此之前没有，今后也不一定继承会存在。人们须要继承做金融营业，但金融营业未必是须要经由过程银行来完成。

在如许的理念的指导下， Brian Brooks在到场OCC以后，就入手下手推动美国银行市场朝这个方向的改变。2020年7月，OCC发表声明信，明白申明美国联邦体系银行可以为加密数字钱银供应托管效劳，同时再次重申国度银行可以向任何包含加密数字钱银公司在内的正当的实体供应金融效劳。2020年9月， OCC发表声明信，确认国度银行和联邦贮备协会可以向用户的稳固币产物供应贮备物托管效劳。一样在2020年，OCC正在竖立全美范围内的付出特许（payment charter），许可不吸取存款的机构供应付出效劳。如许的一个行为会把现在在各个州范围内的钱银转移效劳（money transfer）上升到国度层面。如许，任何计划在全美范围内供应付出效劳的公司就不再须要在每一个州请求运营派司了。如许的一个行为同时也影响了银行的好处。现在只要银行供应的付出效劳，但今后就不再限于银行了。任何机构，包含加密数字钱银和别的范例的科技公司，一样都可以在取得此特许以后,可以在全美范围内供应付出效劳。在Brian Brooks看来，只管现在银行供应三种基础效劳：吸取存款，放贷和付出，但如许的部署并非永久稳定。当市场有需求时，个中一些效劳可以由别的范例机构来负担。在现在，他明显认为可以把付出效劳交由别的范例的机构来完成。

区块链手艺的特性使得它异常合适在其之上展开金融营业。实际上，它会成为将来数字金融天下的基础设施。现在银行业和证券行业中的营业会在同一个金融市场基础设施（Financial Market Infrastructure, FMI）之上展开(见我的相干文章)。迄今为止，市场中一向有种种勤奋执政着这个方向生长。然则这些勤奋中的大部分是市场中的气力提议和推动的，很少有金融羁系机构自上而下的推动。Brian Brooks领导下的OCC是此方面的少数情况之一。鉴于美国银行体系的体量，如许的金融羁系机构在此方面的推动就越发异乎寻常。根据现在的如许的推动体式格局，美国银行业的加密数字化的历程会加快生长。

根据现在如许的生长趋向，传统的银行业入手下手供应加密数字钱银相干效劳，加密数字钱银公司入手下手供应此前属于银行的营业。二者涌现融会的趋向。对个中任何一方来讲，假如依旧是在传统的中间化手艺体系支撑的基础上展开营业，意义并不大。比如银行入手下手向加密数字钱银公司供应托管效劳。如许的营业可以协助银行增加收入，但并不会发生质的改变。只要在分布式记账手艺支撑的基础上展开金融营业，这才会为金融行业带来本质上的改变。以付出营业为例，假如一个金融科技公司入手下手在区块链手艺支撑的基础上供应基于稳固币的付出效劳，那末这就会为美国金融行业带来范式改变。这个供应付出效劳的基础设施同银行现有的付出体系是并行的，而且是因为基于分布式记账手艺，因而在效力和本钱方面就优于现有的银行付出体系。更为主要的是，如许的基础设施不是只支撑数字钱银的流畅，它还能支撑数字金融产物的发生，登记，流畅，生意营业和结算，而且是采纳数字钱银采纳DVP的体式格局举行生意营业结算。这就会构成一个同现有银行和证券行业并行的数字金融市场。这不仅会同现有的银行中的机构举行合作，而且还会同证券行业中的机构举行合作（见我的关于数字金融生态的相干文章）。

如今，Brian Brooks领导下OCC正在推动这个历程的生长。起首主流的银行可以入手下手供应加密数字钱银相干的金融效劳，其次OCC正在经由过程制订政策许可金融科技公司在全美供应付出效劳。在如许的历程入手下手以后，分布式记账手艺就会作为市场基础设施引入，今后会有更多的加密数字金融营业在这个市场基础设施之上展开起来。固然，如许的一个生长过程会是阻力重重的。如今就有金融行业协会写信催促OCC郑重行为。美国的总统大选一样大概致使美国政府各个部门的职员的改变。所以美国银行业执政加密数字化方向生长方面依旧存在着异常大的变数。但其今后的生长是异常值得关注的。