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他在以太坊2.0第一个区块留下了一段奇怪的信息
Vitalik Buterin在推特上公布了这条信息。
泉源：银行科技研究社
《北大国发院》讯：11月27日，中国人民银行原行长周小川在北京大学数字金融研究中央主理的“数字金融创新与经济生长新格局”钻研会上谈话，这是周小川迄今最深入的一次公然解读。
周小川在分享中主要聚焦了DC/EP和电子人民币e-CNY两大问题。
他首先简朴回首了中国支付系统现代化的历程。
2012年之前，第三方支付，稀奇是行使数字和网络手艺的第三方支付已经有所生长，然则缺少治理和协调主体。讨论要求人民银行将其治理起来，于是最先发放第三方支付牌照，第一张牌照发给了支付宝。
2014年，人民银行最先确立数字钱币项目组，项目实施方案并没有明确的偏向，既包罗区块链手艺，也包罗其他方面的可能性。
2016年，人民银行确立了数字钱币研究所，借用了纸币印制研究所的机构编制，这也解释，下一代纸币的设计研究事情从此以后住手。
2017年人民银行最先研发数字人民币。那时已经意识到一定不要把属于支付系统的数字人民币DC/EP和数字资产生意混在一起，以是，2017年人民银行住手了ICO（Initial Coin Offering，模仿IPO命名）和比特币的海内生意。
2019年，人民银行宣布最先试点，并举行封锁测试。
2020年，最先推进深圳、苏州、雄安、成都，加上未来冬奥会场景的“四地一场景”内部封锁试点测试。四个试点都市的人口数，深圳1340万人，苏州1075万人，雄安105万人，成都1650万人，从尺寸来讲，都大于一样平常欧洲国家。
周小川示意，从观点来讲，DC/EP是一个双层的研发与试点项目设计，并不是一个支付产物。固然，可能有人会有差别明白，这也没有关系，由于对科技创新的新事物有差别明白很正常。DC/EP项目设计里可能包罗着若干种可以实验并推广的支付产物，这些产物最后被命名为e-CNY，即数字人民币。
在DC/EP这个双层系统里，人民银行在第一层，第二层有商业银行、电信营运商，另有互联网支付平台，他们之间可以互助或团结，这取决于他们对支付产物和手艺框架的领会。
此外另有许多观点和科研组织内容需要明确，好比研发和试点事实应该导向那里？这么多主体加入，怎么分工？稀奇是进入试点和推广阶段后，主体责任各是什么？若是设计中央有风险，怎么控制风险？这些都是值得认真钻研的问题。
周小川用数听说明晰移动支付的生长。2019年移动支付占个人消费支出的比重已跨越60%。2020年中国移动支付的人数占总人口的比重近60%，也已经对照高了。现在，移动支付、种种电子支付和信用卡组成的大额小额支付系统，加起来也已经占比15%左右。
银行营业二三十年以前就最先全面实现数字化，账户都进入计算机里，都是数字处置，厥后通讯也所有实现了数字化。在这种情形下，银行营业在很大水平上是一种数据处置营业。因此，不管是数字钱币照样数据处置，要看作广义的数字化。固然，国际上也有人希望把它说得对照狭义。
数字人民币的研发、试点，和未来可能的推广，驱动因素是什么？生长时机是什么？这也是业界最为关注的几个焦点问题。对此，周小川也表达了他的看法。
第一，动力主要泉源于需求方，包罗不停改善支付系统，稀奇是零售支付系统的效率需求，另有降低成本、提升便利性，更好地服务于用户。固然，这也给手艺不停进步提供了可能，手艺创新方也会推销自己的手艺，但照样以需求方为主。
好比区块链手艺，央行曾一直提醒需求方要有苏醒的头脑。区块链手艺有去中央化的利益，然则去中央化是不是我们支付系统现代化真正稀奇需要的内容呢？实在不见得，而且弄欠好还带来不少坏处。可能区块链手艺具备纪录的不能窜改性，也是一个很有用的手艺，然则现有系统，稀奇是账户系统，被窜改的可能性现实上异常小，发生的概率也异常低。另外，还要思量生意失足时要自动修改的问题。
再好比，也有一部门手艺称可以不依赖账户，是不是账户是不太好的器械？仔细想想，金融系统里的账户现实上是很好的器械。另有强调数字生意加密的手艺，回忆电子支付最近二三十年的希望，确实有许多器械都是加密的，只不外加密环节不一样，有的是在接见账户时代举行加密，有的是在信息传输时代。
最终，要靠科技和需求两方面碰撞，得出更优的开发想法。
第二，中国人已往出行要带许多器械，有人还编了口诀“身手要钱”，说出门一要带身份证，二要带手机，三要带家门钥匙，此外还要带点现金。在手机作为移动互联网终端泛起后，人们发现出门带手机就行了，身份证、银行卡、健康宝都在手机内里，可能车钥匙、门钥匙也都在手机里，手机另有许多其他功效，好比看新闻、娱乐。以是，人们就不一定希望还要再带现金、信用卡等等，而是希望所有这些器械是不是能够整合，这也是很大的念头。
科技进一步生长以后，也许另有更新、更利便的器械，然则现阶段在中国是这样。这些需求在其他差别国家，由于基础不一样，需求的强烈水平也不太一样。
第三，消费者接受新的支付，零售商铺怎么办？在移动支付之前，中国已经可以大量使用互联网来收单。进一步生长互联网收单，商铺可以接纳差别设施，好比进场支付、NFC、二维码。最近DC/EP也先容称，可以通过NFC，手机碰一碰来完成生意，这就是一种点对点的P2P支付。随着网络基础设施完善，多数地方都市有互联网稀奇是无线网络支持。万一没有网，另有NFC这样的设施完成支付。
第四，双层系统里第二层的商业机构，包罗商业银行、手机运营商、支付平台，要激励他们之间开展合理竞争，配合提供服务并举行创新。在周小川看来，中央银行最好不要预先设定或者认定某种手艺门路，由于手艺在不停更新，在当前这种手艺希望异常快的情形下，要想判断准不是很容易。
国际上也有不少讨论，指出要稀奇重视金融脱媒问题，稀奇是第二层机构会有金融脱媒的潜在风险。另外一种风险，是要防止一些虚拟资产价钱过分颠簸、泛起投契征象、脱离实体经济。中国稀奇重视金融为实体经济服务，若是有一些金融生意脱离实体经济，人人往往就会打问号。
第五，要高度强调珍爱个人隐私，防止电信和支付诈骗。在中国，电信诈骗备受关注，通过手机以及其他方式的诈骗，在中国发生的比例异常高，人们也都对此很不满足。这也是数字人民币生长的动力。
在当天的论坛上，周小川还分享了他对中国在DC/EP上计谋的看法。
他示意，2016年前后，中国最先在国际上提出支付系统和数字钱币双层系统的设想。中央银行在第一层，第二层现在来看已经最先运行的，有工、农、中、建四家大银行，另有中国移动、中国电信、中国联通，蚂蚁团体和腾讯微信支付，这是第二层。
第二层机构的动力照样很强的，知道会有很大生长机会，稀奇是获得客户、获得营业方面。同时他们也应该负担较多责任，好比，一要有适当的资源，以便削减风险，稀奇是支付系统，泛起风险的话有可能来得很凶猛。二是作为反洗钱的主体，要充实领会客户。三要珍爱客户隐私。若是在这方面出了问题，要提起诉讼，诉讼工具都是这些第二层的机构。四是手艺方面要做异常大的投入，包罗装备投入、运行调养等。固然这中央会有讨价还价，第二层机构希望利益多获得一点，责任少负担一点。第一层机构要求必须负担这些责任。
在中国这样的大国，第二层机构可以做多方案并行的开发和试点。多方案的瑕玷，最后可能在互通性上会有一些贫苦，可能需要协调、切换装置等。然则真正做起来也不见得有许多种方案，由于机构之间经由磨合以后，熟悉对照靠近，他们的方案最后可能会合并。
总体来讲，这是可以容纳多方案的双层系统结构，而且异常重视零售系统，这是导向，但不是要专门推销某一种项目。重视零售系统是由于它是整个支付系统的基础，若是这个基础打得欠好，其他上层应用有可能站不稳。
人人也会问到许多问题，好比双层系统里第一层和第二层之间的关系，有人以为是一种批发零售的关系，实在不然，它还涉及对现行手艺系统的一些评估。
周小川示意，中国现在的项目架构，主要基于数字人民币要接纳动态的、竞争性的、多方案的双层经营系统。
首先，竞争性、多方案的研发，问题是中央银行是否有能力判断并选择最优手艺门路。现有手艺看起来五花八门，各自都市说自己的手艺最有用。银行电子化历程中会频频遇到这种情形，差别的人可能有差别倾向，然则作为机构来讲，中央银行选择一种最优手艺和最优生长门路不太容易，风险也对照大，万一选错了怎么办？中国14亿人口，市场异常大，可以容纳或执行多种手艺方案，每种手艺方案要拿出足够的原理，举行优瑕玷对照。
小国对照敢于创新，举行试点发现有问题，或者说最后发现这并不是最优方案，要切换也相对容易。对于一个大国来讲就异常难，时间也拖得异常长，时代也有可能泛起种种风险。
从已往纸币的履历可以看到，有些欧洲小国，一代纸币更新到另一代纸币，可能材质、防伪标志完全不一样，然则一年就可以切换完成。好比头3个月新老钱币并行，然后3个月所有零售商铺不接受老钱币，只能用新钱币，老的钱币可以到任何银行网点兑换成新的钱币，剩下的6个月，只能找中央银行一家兑换新的钱币。再往后，除非有稀奇缘故原由，老的钱币只能作为收藏品。中国第三代人民币切换到第四代人民币，第四代切换到第五代，每一代切换都要十年左右，另有许多遗留问题，以是大国很不容易。大国的利益是能够容纳多方案并行。
其次，接纳动态演进系统，源于金融科技生长很迅速，支付行业也必须顺应这种不停演进。我们的支付系统希望确立这样一个框架，既可以容纳差别方案，又是一个动态演进系统，历程中一个可以替换一个。
演进历程中，要以用户为中央来评估手艺，同时要否决垄断，由于垄断有时刻对下一步新手艺门路选择会形成阻碍。区块链和分布式记账手艺，一直是数字人民币双层系统的方案之一，现在还在研发中，在不停解决手艺上的问题，稀奇是处置能力问题，每秒处置若干笔还在研发改善。作为零售系统的应用来讲，它暂时还占不了主流。
第三是央行的角色特点。
首先，央行要维护数字人民的币值稳固。具体设施多种多样，好比对第二层机构有资源或者刊行准备的要求，也可能另有其他手段。理论上，双层系统中，央行自己的研发重点不在数字钱币产物自己，固然它也是基础，内部一定也有许多人有努力性做相关研发，未尝不能。
其次，央行应该加倍注重建设可靠的结算与整理等基础设施。它们不仅涉及零售系统，还涉及更普遍的支付基础设施，以及金融市场的基础设施。汇编周小川已往讲座的新书《金融基础设施、科技创新与政策响应》，列举了基础设施的局限，照样很广的。
再次，央行可以做一些事情来促进差别支付产物之间的互联互通。这些互联互通，若是有时刻使用的尺度或者参数不一致，可以争取协调一致。产物通用性好，对市场、对消费者也加倍有利，然则也要容忍个体时刻或是阶段性差异。
最后，央行要在动态演变系统中准备好应急和替换方案。若是央行自己也研究出一种数字钱币，而且也可以在零售中做得很好，无疑可以起到应急和作为替换方案的作用。市场应用历程中，事先没有想到的系统失误、出问题，都可能发生，这时刻不能让支付系统停掉，否则整个经济消费都市受影响，有替换方案就能赶忙跟上。已往西方有许多支票、汇票在一线应用，万一出了问题现金可以顶上，也是基于替换需要。
而且，既然未来手艺可能是个动态演进系统，那么演进历程中就会发生升级换代。升级换代的历程有时刻很庞大，有些系统升级时得停掉，最后还得退回来，以是切换的时刻也需要替换品，也需要应急方案。总之，需要好好设计央行的角色，把双层系统各方面的努力性和甜头都施展好。
周小川还先容了当前数字钱币电子支付的手艺方案，在他看来，主要有以下几种：
一是以账户为基础的电子钱包。
二是商户使用的二维码。二维码也在不停升级换代，诸如尺度化、动态二维码已经泛起。二维码自己的手艺含量不算太高，以是有人说二维码可能不太久就会退出舞台，不外当前照样一个可以普遍应用的手艺。
三是NFC近场接触型生意，好比Apple Pay、华为Pay，这些都是近期很有潜力的工具。
四是手机中的银行卡，包罗通过POS机、二维码或NFC支付的信用卡、银联闪付，它们既可以做云闪付、Apple Pay、华为Pay这样的NFC支付，也可以做其他形式的支付。
五是预付卡，依旧有许多机构思量。其中一个泉源是香港八大通电子收费系统，这是基于IC卡的一个很好的产物，而且在香港推广应用也很乐成。带一张卡比带手机更轻巧，以是，即便未来移动终端成为出行主流设置，可能另有预付卡类的支付工具存在。同时，预付卡也可以想设施做到手机里。
上述DC/EP手艺开发思绪，和现在美国、英国、法国、德国、日本、意大利和加拿大这七国团体刊行CBDC并不是完全一样的思绪，更不是CBDC系统里的一种想法。二者区别在于：
第一，DC/EP的第二层机构现实上拥有e-CNY的所有权，以及可支付的保证，也拥有响应系统、手艺和装备。制订思绪前，央行曾研究香港三家发钞行的情形。香港金融治理局委托了三家发钞行印钞，上世纪90年代中期，在中银香港加入之前，主要有汇丰、渣打两家发钞行，发钞行每刊行7块8港币，要交给金管局1美元，同时金管局给发一个100%的备付证实。从资产欠债表来看，各家欠债是发出钞票，资产是拥有准备金，中央银行发出欠债证实是欠债，这和CBDC所设想的钱币所有权和欠债责任都归央行有所差别。
第二，人民银行为了支持币值稳固，不搞比特币这样的产物，而是接纳了差别方式，好比要求现钞100%的准备金，或者像香港金管局给出证实书。除此以外，央行发一封抚慰函也不是不能以，只不外支持水平不一样。老百姓很愿意机构100%备付，以为资金更平安。在现实系统里没那么简朴，由于100%准备金只对现钞，在中国来讲就是M0，其他准现金类都不包罗，更不用说M1、M2。以是，备付证实书只能管现钞这一部门，和钞票归中央银行所有的系统有所差别。
第三，中国的央行和第二层机构并不是简朴的批发零售关系。第二层机构的责任，包罗领会客户、反洗钱，也包罗对用户隐私数据的珍爱，这些合规性的责任都在第二层机构。若是简朴地对照CBDC，人人以为似乎责任都在央行了，实在并非如此。为了更好地保持系统的稳固性，同时也为了反洗钱等，央行应该掌握所有生意数据，但只是备份性子，自己没有直接商业利益。
周小川说，在央行时也曾有同事提出，商业银行发数字钱币，似乎是发了一个信封，内里的钞票照样中央银行的钞票，可能差别银行设计的信封不一样，好比防伪等各方面都有所差别，然则本质来讲，信封里装的都央行钱币。
这个比喻很有意思，但他以为不完全是这样：信封里可以是央行钱币，也可以是央行的备付证实书，还可以是央行的抚慰函，保证水平不一样。若是保证水平低一点，可能要求银行资源充实率、流动性方面的羁系从严，出问题的可能性也对照小。这个信封里还可以放机构自己设计的器械，总的要求是保持稳固性和有效性。
总之，双层系统中的第一责任人照样第二层机构，银行若是发生了挤兑、提款出问题，凭据差别的设计方案央行的责任有所差别。
凭据数字钱币观点的流程图，早期一些国际组织或是西方的主流界说里就泛起了比特币，中央银行讨论对照一致地以为这是不稳固币，央行要搞稳固币，以是提出了稳固币的观点。再厥后泛起了私人加密钱币Libra，人人又提出不用私人钱币，由于可能会有意想不到的问题，要酿成央行数字钱币，以是是CBDC。另有人指出，CBDC有可能脱媒，而且可能事先不容易想象到，于是最先接受双层系统的CBDC。
中国起步对照早，上述观点都提前研究过，也有开端看法。在许多人贪恋区块链手艺的时刻，中国央行已经体会到事情不那么简朴，于是2017年克制ICO、克制比特币的海内生意，同时银行系统不支持比特币为零售支付提供服务。在人人设想央行和第二层机构之间是批发零售关系的时刻，人民银行也已经最先思量逾越批发零售关系的结构。
周小川还先容了数据的隐私珍爱和可控匿名问题。他示意生意要有匿名性，但并不是100%，照样要有权威机构，稀奇是反洗钱机构，要能够掌握这些数据，同时最大限度珍爱客户的隐私。而向央行报送的生意数据，应主要用于反洗钱、反恐怖融资、袭击电信诈骗和纠正运营错误。
他本人也一直主张，要充实研究和吸收欧洲的《通用数据珍爱条例》（GDPR）的一些规则。
此前大数据生意所盛行的时刻，现实上许多个人隐私数据都被泄露，许多客户还不知道自己的数据已经被泄露甚至被生意。若是通常泄露出去的信息，该抹掉的一定抹掉，有的用户该替换密码要替换密码，该替换账户就替换账户，这会异常庞大也异常耗时，而且不见得有效果。
在这种情形下，平安性照样需要一些手段，好比：
1、使用加密机制上传生意数据至央行，央行出于上述羁系目的对数据举行备份和追踪，同时保证数据隐私的平安。
2、类似于凭据响应划定和程序举行信用卡退款，运营错误必须加以思量和获得纠正。
3、支付运营商不能复制、转移（不包罗传输给央行备份的数据)和售卖数据，若是用户要求，必须删除相关数据。
4、消费者对差别用途的账户限额治理，以保证平安。固然这个做法在有些人看来很庞大，也不太利便，但这是基于现在已经有大量隐私数据流入市场这一判断所做的事。
关于区块链和分布式记账手艺DLT，作为DC/EP的手艺偏向之一现在也在加紧研发。金融系统中也在非支付领域应用相关手艺，有的还取得了不错的希望。
在支付领域里，由于吞吐量问题，现在在零售支付系统中还不能起核心作用，然则可以期待手艺的未来生长。另外，支付领域偶然有错误需要纠正，包罗信用卡，错了以后要可以更改，不仅是再做一笔负值生意，把原来那笔冲掉就可以，而是原来那笔生意纪录必须更改或抹掉，否则那些信息可能会被误用，包罗进入征信系统等。现在区块链强调不能窜改性，恰恰和这个现实需要存在矛盾。
总之，区块链手艺还要守候进一步生长。
关于跨境支付，周小川示意，当Libra提出把跨境汇款看成主要应用目的时，他建议不要着急做，由于这中央存在许多不被信托或是被嫌疑的做法。在他看来，跨境汇款真正的难度不在手艺方面，可能还涉及兑换、汇入汇出治理等方面。好比美国有一些墨西哥劳工，若是他们汇款回家，Libra很利便，然则Libra不能在零售市场中很利便地使用，还要转成墨西哥比索。以是，Libra将汇款作为侧重点照样存在一定问题，还要更注重零售系统的应用。Libra2.0听说以美元为后备，然则即便Libra以钱币篮子为后备，由于生长中国家忧郁本国钱币美元化或泛起其他问题，事情并不简朴，也不只是手艺系统存在障碍。
其他数字钱币应用障碍，国际上体贴的反洗钱、反恐融资、*****生意等都值得中国关注。除此之外，中国还要再加一个体贴：赌钱生意问题。
基于上述研究和剖析，周小川以为，数字钱币若是要搞跨境生意，应以零售为基础。在以零售为基础的情形下，尊重各国政策和法律划定，尊重各国钱币主权、汇率制度，以及有关兑换和汇款划定。依赖手艺措施，许多问题在支付瞬间都可以解决，也很利便。好比支付环节，不管用不用区块链手艺都可能有智能合约，或者有支付条件控制。
数字钱币领域，亚洲对照努力的是东亚，此外是东盟，其中各国条件差异对照大，政策法规环境差异也对照大，生长水平也不一样。在这种情形下，中国的数字钱币生长可以稳步逐步向前推进。首先确立坚实的零售支付系统。在此基础上，先重点解决跨境旅游等经常项目的支付，同时尊重有些国家防止美元化的心理。在这个历程中泛起人民币国际化，一定不要基于强制，不要让人忧郁钱币人民币化，央行要把主要精神用于维持跨境支付互助的整理环节。
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