中国金融信息网‌：老百姓若何明白数字人民币？_数字货币

孟岩：产业区块链和DeFi并不矛盾，而是互补关系 | 世界区块链大会·武汉

DeFi和产业区块链构成区块链的终局。

作者：云核变量金融董事总经理刘夏

泉源：中国金融信息网

简朴来说，数字人民币和支付宝、微信支付的使用体验没什么差异。然则，从钱币的统计口径上看，央行数字钱币属于M0，即现金的范围。数字人民币行使新手艺对M0举行数字化，为数字经济生长提供通用型的基础钱币，在供应侧上做改变，实际上也是顺应钱币生长的历史趋势和需求的转变。

简朴来说，数字人民币和支付宝、微信支付的使用体验没什么差异。然则，从钱币的统计口径上看，央行数字钱币属于M0，即现金的范围，而余额宝和微信里的资金本质上是非存款类金融机构存款，属于M2的范围。M0，指流通中的现金；M1，指M0加上活期存款；M2，指M1加上定期存款、各项储蓄以及证券客户保证金。现在的数字人民币都属于M0的范围，现在来看也无扩展至M1、M2的设计。现阶段，M1和M2基于商业银行账户，已实现电子化或数字化，没有用数字钱币再次数字化的需要。用央行数字钱币替换M1和M2，既无助于提高支付效率，还会造成对现有系统和资源的伟大虚耗。

在平安性上，余额宝和微信可以理解为类似商业银行，如果某天第三方支付公司停业了，用户的资金也会晤临风险，但数字人民币不存在这些问题。因此可以说，数字人民币的法律地位和平安水平高于余额宝和微信。

数字人民币行使新手艺对M0举行数字化，为数字经济生长提供通用型的基础钱币，在供应侧上做改变，实际上也是顺应钱币生长的历史趋势和需求的转变。

数字人民币总量由央行决议，且坚持央行中央化治理；而比特币总量有限，且去中央化。2008年发作全球金融危机，比特币的观点最初由中本聪在2008年11月1日提出，并于2009年1月3日正式降生。总量为2100万枚。和法定钱币相比，比特币没有一个集中的刊行方，而是由网络节点的盘算天生，谁都有可能介入制造比特币，而且可以全世界流通，可以在随便一台接入互联网的电脑上生意，不管身处何方，任何人都可以挖掘、购置、出售或收取比特币。因此，没有“央行”可以超发，也没有中介银行可以违约或停业。钱币价值不与税收、中央政府等挂钩，而是由全球数十亿的潜在介入者自由选择缔造，也就是我们所说的去中央化，贡献者出于自身的利益来判断加密服务提供的信息转化为何等价值。

数字人民币与数字钱币中的稳固币，好比USDT和Libra相比有哪些区别呢？数字人民币是政府刊行的，而Libra和USDT是私人机构刊行的，以美元或其他钱币做抵押担保的数字钱币。从法律上看，数字人民币具有无限法偿性，即当人们使用数字人民币举行支付时，商家是不能拒收的，而Libra和USDT则不具备这样的特征，这也是他们应用场景受到局限的缘故原由。

12月5日，苏州市人民政府团结中国人民银行开展的数字人民币红包试点工作正式启动预约。此次数字人民币使用的亮点之一，是支持市民在网购平台购置自营爆品时使用数字人民币支付，京东商城也成为试点中首个接入数字人民币的线上场景。而从USDT、Libra到绝大多数的数字钱币都不具备消费层面的应用场景。

区块链手艺既不是数字人民币的充分条件，也不是需要条件。现在区块链手艺的性能和平安性，都不足以支持数字人民币这样体量的零售型央行数字钱币。试验解释，区块链手艺仅能支持批发型央行数字钱币。但数字人民币的底层手艺也借鉴吸收了区块链手艺的优势，形成夹杂架构扬长避短。区块链手艺在平安性、可靠性上较有优势，但在买卖吞吐量、响应速率上不如中央化系统，而在钱币支付场景中恰恰对于系统性能要求较高，区块链的劣势较为显著，好比双十一至少9.2万笔每秒的速率要求，短期内看不到任何区块链系统能够有用支持该需求。

不外，在金融机构、商业机构对接央行数字人民币时，则可以选择区块链的手艺路径。央行此前示意，央行不会干预商业机构的手艺门路选择。也就是说，商业机构对老百姓兑换数字钱币的时刻，无论是用区块链手艺，照样用集中式处置，央行数字人民币都能顺应。

12月7日，继深圳市数字人民币红包试点之后，苏州市大规模的数字人民币红包试点也正式启动，向市民发放2000万元数字人民币消费红包，也是首次引入线上消费场景并开展双离线模式的测试。之前深圳市的红包测试中，央行主要测试了以app形式泛起的“软钱包”形式和线上扫码支付。所谓双离线模式，是数字人民币特有的支付方式，也就是说，没有网络的情况下，双方数字人民币钱包“碰一碰”，可以完成支付。此前，该功效已在央行封锁环境下举行了测试。

数字人民币的存在形式除了基于手机App而存在的软件钱包，基于“芯片”而存在的硬件钱包，好比智能卡、手机eSE等。在“软钱包”扩大试点的同时，数字人民币“硬钱包”的试点也正在加码举行。11月份，华为宣布会上就曾宣布，新刊行的手机将支持数字人民币的应用，这是首个宣布的数字人民币“硬钱包”。不外，现在华为该功效仅仅局限于白名单用户，而市面上已有的钱包，现在暂未开通此功效。可以想象到，未来随着央行对数字人民币历程的推进，作为普通用户只要升级手机即可使用。

实际上，“硬钱包”的形式远不止于手机。此前有新闻透露，已在测试的硬钱包，有的好比说像卡片状，甚至只要可以识别身份信息的物品，都有可能成为数字人民币的硬钱包。固然，距离数字人民币真正大面积的推广仍需要一定时间。”

下一步，数字人民币应用场景也有望进一步厚实。凭据官方披露的信息，停止2020年8月尾，全国共落地试点场景6700多个，笼罩生涯缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。现在，中国人民银行数字钱币研究所已经与多家机构杀青战略互助，配合推进建设数字人民币试点测试生态系统。这些机构包罗京东数科、滴滴出行、国网雄安金融科技集团以及拉卡拉等。

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