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中国央行原行长周小川周日在“2020上海金融论坛”上就“IT生长促进智慧系统现代化和跨境支付的便利化”揭晓了主题演讲。
在演讲中他示意，正在测试中的数字人民币不会取代美元等现有钱币，也不会对全球钱币系统构成威胁。不外他提到，数字人民币同时实时处置支付和外汇买卖的能力可能会改变跨境商业，同时也会支持北京推动人民币国际化的起劲。
他提到，“若是在零售买卖的瞬间实现钱币兑换，并可以对该买卖举行羁系……这就为互联互通带来了新的可能性。”
作为中国央行数字钱币设计的主要倡导者，周小川示意，数字人民币并不是要取代美元和欧元等全球公认的法定钱币，这一点很主要。
他解释道，“若是你愿意使用它，数字人民币可以用于商业和投资。但我们不像Libra，我们没有取代现有钱币的野心。”
周小川在演讲中称，中国希望说服消费者和外洋商户逐步接受数字人民币支付，而不是挑战外汇羁系框架和钱币系统。
他示意，中国已从各方对Libra（现改名为Diem）的反映中吸取了教训，世界各地的政策制定者忧郁其将扰乱金融系统以及影响国家的钱币主权，因此对其采取了更为郑重的做法。
周小川称，“一些国家对人民币的国际化感应担忧。我们不能在敏感问题上强迫他们，也不能把自己的意愿强加给他们。我们必须制止给人大国沙文主义的印象。”
以下为演讲原文：
列位来宾，列位与会代表人人好！很喜悦能够加入2020年上海金融论坛，也谢谢主办单位对我的约请，这次会议的主题是“改造与开放：双循环下的上海国际金融中央建设”，我以为这个问题很主要也很好。我想借此机会谈一谈IT生长促进智慧系统现代化和跨境支付的便利化。
首先我们想说，科技的生长给许多营业模式带来了新的时机和挑战。支付系统的现代化和数字钱币，自然也是人人异常关注的一个领域。前不久习近平总书记在某个场所下提到“要加速推行数字钱币研发”，这也是给我们提出了义务，我借此讨论一下这方面的想法。
支付系统，首先我们说在支付的时刻，或者支付的谁人瞬间，事实需要完成哪些事情？我们接下来就可以再仔细想一想新的科技手段会在这方面带来哪些改变。特别是零售支付，在零售支付的谁人时刻，消费者首先要获得价钱，通过价钱来思量是否购置某一个器械或者某一项服务。若是是跨境买卖的话，还需要获得汇率方面的信息，折算厥后思量是否购置。若是是现金买卖的话，可能要事先要准备现金。若是是账户买卖的话，买卖瞬间要完成这些买卖的一部门，其中若是使用信用卡，那你需要获得授权，若是使用贷记卡的时刻，也需要举行身份的验证。
商务部在吸收到钱的时刻要对销售税或者是增值税举行记账，以是为什么说许多零售商或者许多国家都要求必须使用收款机。此外买卖完了以后，它要举行财政核算，在吸收钱币的时刻，也需要思量是不是假币，这个买卖有没有合规的问题，买卖是否是真实等。若是是信用卡或者贷记卡的时刻，信息通报的过程中也需要加密，确保不会被截取。
在买卖这个时刻，现实上是要干一些事情，这些事情无非就是两个方面：
第一，获取一定的信息。
第二，做一定的数据处置。
已往由于通讯设施和盘算能力的限制，以是那时刻获取的信息可能有限，处置的内容也不能太多，太多可能处置不外来。处置也分为两种：
第一，在现场能够处置什么器械，好比说POS机或者是用手机作为移动终端能处置的事情就多许多了。
第二，传上去，现在有云盘算，已往没有云盘算它也可以传到数据处置中央。
总之，若是通讯和处置能力大幅度改善，在买卖的时刻就能够做更多的事情，这是剖析问题的思绪。
在获得信息和处置能力有限的情形下，有好多事要推到事前或者事后。所谓推到事前，好比说对消费者来讲，你要去跨境消费的话，你要事先把外汇放好，把你的钱币换回你要到达目的国的外汇。你最好是多换一点，要不然你不够用的话会很贫苦。换了以后，最后就有可能用不了，用不了以后就另有再换回去。换回去有时刻由于各个国家外汇体制纷歧样，你可能还会有一定的难题。另外在这个过程中，不管是提前换照样事后换，都需要负担汇率风险。固然也有的人最后换完剩下的爽性也就放在抽屉里，这种持币也是要负担风险的。
换汇，一样平常国家经常项目往往是可兑换的，然则资源项目就纷歧定了，以是有不少地方换汇照样有限额的。年度限额划定也有多有少，凭据年度来盘算的话，现实上也是很难控制的。以是年度限额由于量对照大，以是管不住他的用途，那么这个用途有时刻也是有可能泛起不合规的，有一些说是经常项目的兑换，但现实上用于资源项目。
我们说对于商户来讲，使用POS机或者收款机，那么事后往往照样要把不管是现金的照样账户的器械最后汇总到商户的账户里，同时也有利于税务方面的和财政剖析方面，如会计等的需要。那么商业银行在这过程中也会起到相当主要的作用，他可能最后的交割，特别是涉及到现在的支付工具，好比卡类、移动终端、手机等等，涉及到交割，涉及到风险控制。跨币种的问题，还可能涉及到中央银行，中央银行需要做整理。这里头商业银行和中央银行可能有些做的事都是在买卖时刻的事后，也就是说有不少的事情要事前做或者事厥后做。
我们说在通讯能力，信息获取的能力，以及数据处置的能力大大提升以后，事情量的漫衍是可以调整的。这个调整可以在买卖谁人时刻做更多的事情，有可能会使支付加倍便利化，特别是跨境支付也可以获得加倍便利化。
固然人人也说区块链和漫衍式账本系统是一种选择，固然它也涉及到币种的问题，它也涉及到商户应该代征的消费税或增值税的问题，也并不是就像私下里现金交额然后其他事情都不用办，也不是那么简朴的事情。
适才所说的信息获取和处置能力的提高，可以在买卖谁人时刻，或者买卖瞬间完成更多的事情，其中一个可能性就是把汇率事情放在这个环节来执行，也就是你购置的时刻，在这个时刻将你自己原有账户中某一个币种的钱币，这个时刻举行兑换。兑换的量和你所要购置的商品或服务，正好是完全一致的。
另外，信息可以比以前更利便的获得，这里头一个主要的信息就是汇率信息。汇率可以用头一天的fix，也可以用即时的换汇市场的信息，若是是一些小的国家的币种，也可以用套算汇率，总之这个跟以前的条件就有所差别了。
另外一个好控制的就是买卖的场景。商户是有代码的，因此知道他的用途是什么，因此可以对照清楚的判别是否是经常项目的支付。不管是凭据哪个国家，汇兑的规则是否相符，是否合规。那么在这种程度上，也可以说是一种智能合约。
智能合约应该说最简朴的智能合约就是条件语句，就if-then else，也就是情形下可以汇兑，什么情形下不可以汇兑，完成支付，那么就可以举行控制。这样的话，就可以把事前、事后许多的事情量削减，在买卖瞬间可以通过现代的IT手艺来加以完成。这个也是对照相符亚洲，特别是新兴市场和生长中国家的需要。
去年炎天的时刻，Libra出台的时刻，它有一些居高临下，它这个钱币出来以后，未来许多其他国家的钱币就有可能会取代掉，导致了人人体贴钱币主权的问题，也忧郁美元化或者被其他钱币所取代的问题，也忧郁有些国家它自己宏观调控所需要的一些基本措施是否还能顺遂执行的问题，总之产生了许多忧郁。它固然提出盯住一揽子钱币，然则也没有给出一个异常明确的做法，以是经由一段时间，现在它修改的第二版是只盯住美元，因此许多新兴市场和生长中国家是会忧郁美元化的。
那么美元化人人可以看到许多例子，有一些是对照极端的美元化，我们说看到津巴布韦，在异常高额的通货膨胀之后，对照周全的美元化。那么也有许多国家是局部的美元化，凭据他们存款的性子或者是他们钱币使用的性子，这个国家可能有百分之几十的使用都是美元，也就是部门是美元化的。这些国家都市埋怨会由于美元化带来许多问题，因此这是需要关注的点。
我前不久在海内、新加坡，在重庆的论坛上也讲了，中国周围的邻国，我们在东亚区域有中日韩，下面我们有东盟十国，东盟十国生长水平也异常纷歧样，各个国家宏观治理水平也纷歧样，由于债务水平在很大程度上，再加上国际收支平衡的缘故原由会影响国家在外汇体制方面的选择。由于差异都很大，因此在这方面开展事情只管制止，不要动不动取代别人的钱币主权，导致人家的钱币政策、外汇政策不再生效。
另外，思量到各个国家宏观调控的需要，也能照顾到人们对于美元化的忧郁。由此推论，实在人人对于人民币国际化，我们所说的人民币国际化是指人民币自由使用，你要愿意去用的话，可以在商业投资等方面应用，但我们没有像Libra这样，似乎想取代别人在各个方面的应用。因此我们说有些国家实在他们对人民币国际化也是有担忧的，实在我们可以不去触动这些敏感的点，不去强制，也制止有大国沙文主义的可能性。
那么在这个基础上，凭据适才所说的，若是在零售买卖的瞬间，在谁人时刻去实现兑换，以及对实现兑换条件的审核，手艺上若是有可能的话，就给互联互通带来一种新的操作可能性的方案。
已往在使用信用卡的时刻，好比说你有美元账户的信用卡，或者你有人民币账户的银联卡，在境外买卖的时刻，实在它也是给你一个兑换的便利，然则这个兑换的信息往往不实时，有时刻也不透明。我们说Visa、Master卡都愿意答应给予你优惠的汇率待遇，然则现实上有时刻并不见得是这样。
我们说行使当前的互联网手艺和移动终端的处置能力，以及云盘算的处置能力，这些事就变得比以前加倍有可能性了。
第一，差别选择的汇率选择，是相当实时的。
第二，智能合约。
我们说，即便是经常项目可兑换，人人对经常项目的明白和详细的划定有时刻也是纷歧样的。好比说从中国角度来讲，我们也和世界上其他国家一样，对洗钱，对恐怖融资，对*****，对武器买卖，所有这些器械都是明令禁止的，是不合规的。然则各个国家也会有差别的划定，好比中国就是对于跨境赌钱的买卖认为是不合规的，因此你在执行过程中就需要去可以用条件支付或者智能合约的方式来管住他。
另外另有一些模糊的地带，就是在经常项目和资源项目之间，有一些模糊的地带。好比说在境外购置小我私家的康健保险或者财产保险，像几年前在中国治理部门也明确指出这个是不合规的。从界说上来讲，有时刻并不是完全清晰的。若是在买卖的瞬间的时刻，可以对此举行条件审查，而且也容易做到，由于有这个商户编码，另外在差别行业中支出的限额尺度，那么这些条件都是可以执行的，通过这些执行就可以对于兑换实现有关的合规性，同时也不用太庞大，也不用延迟太多的时间。
这里另有一个利益，有许多的隶属卡。像信用卡隶属卡的情形，就是家里挣钱的人是主卡，那么他的子女可能有隶属卡，子女有的出去上学，有的出去旅游，非成年人自律能力有时刻还不太够，以是有时刻也需要有消费方面的限制，哪些是禁绝接触的，哪些是禁绝备支付的，哪些支付自己家里给他设置什么样的限额，这些器械都可以通过智能合约或者条件支付的情形来加以完成。
其中一个很大的利益，由于单笔买卖金额就对照小，就对照容易看别人是否是经常买卖，同时也很难用很小的买卖量累计起来去做不合规的事情，好比做资源项目，好比说出去去做金融市场投契买卖，在判别上就比以前容易多了。
对于消费者来讲，它由于不需要事前兑换，也不需要用不完事后再兑换回来，因此它面临的汇率风险也就对照小了。
适才所说的，这样事前、事后的事情量大幅的举行压缩，在买卖瞬间有更多的信息获取量和数据处置的事情量，然则最后还需要有一部门事前、事后的事情。事后的事情，可能在这个之后照样有跨币种的交割问题。那这个交割一个是可轧差后的交割，再有一个就是轧差后数目也对照小，可以由中央银行指定某个商业银行，卖力某一个币种的交割和整理，也可以由中央银行直接放置整理的模式。
我们知道像香港是搞了RTGS，一个是香港羁系局指定汇丰银行卖力美元整理，渣打银行卖力欧元整理，中银香港卖力人民币整理，这样的话他们可以负担起这方面的事情。从香港的系统来讲，香港和内地是一个时区，然则和美元和欧洲纷歧个时区，以是跨时区的时刻，照样会有少量汇率方面的风险，然则大型商业银行掌控的能力也照样对照强的，另外也有一些风险治理的工具。另外在一天之内这个汇率的更改，也会是对照小的。那么在央行之间也可以有类似的放置。
我这里特别强调的是纷歧定要搞全额，像RTGS是一个实时的全额结算系统，实在有些器械是可以轧差以后再举行买卖的。也是由于时间的缘故原由，你可以当天处置，若是人人汇率都对照稳定，也可以三五天一个星期再处置，总之放置这样的买卖汇率风险是相对对照小的。同时中央银行和大型商业银行应该说行使风险治理工具，以及行使保险的能力都是相对对照强的。
适才也提到，去年Libra出台的时刻，瞄准了跨境汇款。跨境汇款虽然也是一种需要，我们说若是跨境汇款能够用一揽子钱币，或者是美元来加以实现，用Libra手艺来加以实现，那么它落地以后，好比说美国打工的，遣回到墨西哥，这个钱能不能在当地零售方面使用，能不能够实现购置，若是是零售系统没有支持的话，那么它照样需要把汇完的款再放回内陆，再放回内陆的时刻又涉及到可能兑换方面有没有汇率问题，有没有政策方面的障碍，是否利便。以是我们说零售系统、支付系统照样更基础的内容，若是零售系统搞好了，同时又暂时制止人人对于美元化的担忧，像适才所说的方案。那么在这种情形下，汇款问题现实上也就变得加倍容易解决。汇款问题有些障碍不在手艺方面，而是在于政策体制方面。
在汇款的买卖时刻，若是就实现兑换的话，那么在这个兑换的过程中汇率问题现实遵从了市场规律，较少涉及到政策方面的障碍。另外在这个过程中，也可以审查是否是洗钱，是否有恐怖融资，是否有*****，是否有赌钱等等这类的问题。同时，若是是一个月汇一次款，或者三个月汇一次款，总共金额也就不会太大，也容易审查，这个数目可能是相当于经常性，不至于造成资源性或者大金额的敲诈、洗钱这些行为。
我们可以想象，模仿上述零售买卖的这种做法，汇款应该不存在太大手艺上的问题。固然汇款内里，也会有一定的风险治理问题，也会涉及到汇率的问题。最好来讲，涉及到双方的金融机构照样要放置一定的用度，这个用度能够笼罩风险和操作上的成本，这样导致种种新的方案、新的创新都能够有对照客观的成本核算。
最后，我们说未来全球钱币的生长方向事实是什么？我以为人人也不见得能够看得准。若是未来可能真有一种世界钱币，不管是SDR照样SDR的变种，也许真是大国，好比说美国，将美元全球都适用了，既然泛起这种情形，照我们适才这种思绪，手艺的适应能力应该也不成问题的，而且许多方案是具有相当程度的灵活性，可以实时调整适合未来全球金融款式转变的需要。
若是行使买卖瞬间所具有的信息获取能力和信息处置的能力，我们可以在支付系统现代化和跨境支付便利化方面，能够做许多事情，而且可以向前承接，就是说和现有的体制和以前所形成的体制具有对照好的衔接性，向后也有相当好的适应性，这种做法就和Libra或者现在Diem所形成的思绪有显著的差异，也和Token base数字钱币也有一定的差异。体现了以账户为基础，双层银行系统服务的甜头和利益。
以上就是我先容的在支付系统现代化和跨境支付便利化方面可以做的一种选择，谢谢人人。
图片泉源：pixabay
作者 Xiu Mu
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