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本文泉源：21世纪经济报道，作者：陈植
随着央行法定数字人民币（DCEP）试点措施提速，越来越多地方政府都在积极争取数字人民币试点。
12月10日，《中共上海市委关于制订上海市国民经济和社会生长第十四个五年计划和二〇三五年远景目的的建议》正式公布，其中提出“积极争取数字人民币运用试点”。
在业内人士看来，上海对数字人民币运用的试点，可能不仅仅聚焦小额零售场景，还会涉足商业结算支付领域。
此前，中国人民银行数字钱币研究所与上海市长宁区人民政府签署战略互助协议。双方将成立上海金融科技公司，逐步实现商业金融区块链平台和手艺研发中央落地。
一天后，苏州举行试点数字人民币发放启动仪式。此次发放的数字人民币红包既可以通过“数字人民币APP”至苏州区域指定线下商户举行消费，也能通过京东商城举行线上消费。
一位熟悉数字人民币研发希望的银行IT部门主管示意，随着央行法定数字人民币应用场景日益扩大，现在相关银行需解决三大挑战，一是连续提升数字人民币支付结算系统的稳定性与买卖处置整理效率，以知足日益频繁高发的数字人民币买卖量，二是有用规避双花问题等道德风险泛起，即在双离线支付环境下，有人趁着数字人民币尚未划转出去，拿这笔数字人民币二次消费；三是基于数字人民币缺乏利息收入，相关银行若何与商家互助推出更实惠的数字人民币支付流动，从而吸引更多民众使用数字人民币，提升后者的受欢迎度。
值得注意的是，现在央行法定数字人民币的应用地域不再局限在境内。
12月初，香港金融管理局总裁余伟文示意，现在香港金管局正与中国人民银行数字钱币研究所研究使用数字人民币举行跨境支付的手艺测试，并做响应的手艺准备。
在他看来，当前跨境支付存在需时长、成本高、透明度低等问题。究其原因，是各地营运时区差别、落实国际准则方式迥异、支付系统的手艺标准纷歧等，但这也赋予数字人民币更大的生长空间，以解决这些行业痛点。
“固然，数字人民币若要在跨境支付领域普及，还需两大先决条件。”欧科云链研究院首席研究员李炼炫指出。一是中国与其他国家签署钱币交换协议，从而买通境外数字人民币的兑换与双向流通通道，二是构建中国央行-商业银行-外洋央行的多层运营系统与结算模式，确保数字人民币在境外的买卖结算兑换高效稳健运作。
11日晚，苏州举行试点数字人民币发放的启动仪式。
详细而言，中签获得数字人民币红包的民众，既可以通过“数字人民币APP”至苏州区域指定线下商户举行消费，也能通过京东商城举行线上消费。
中签职员使用数字人民币付款时，将优先使用红包，不足金额可对钱包举行充值后再支付，也可用其他支付方式组合付款。
在业内人士看来，相比此前深圳完成的数字人民币红包发放公测，此次他们更关注此次苏州开展的数字人民币红包双离线支付与互联网场景线上支付测试。
据悉，本次试点将从介入数字人民币消费红包抽签流动的客户中，选取1000人以内介入离线钱包体验流动。一旦数字人民币实现了双离线支付功效，无疑令数字人民币在无互联网状态下的收付与转账等功效再无障碍，令数字人民币无限靠近“流通中的现金”。
前述银行IT部门主管透露，此次开展双离线支付测试的另一个主要目的，是解决数字人民币在此场景下的双花问题。此前他们在内部测试阶段，发现由于数字人民币系统在买卖结算方面的效率偏低，导致用户钱包里的数字人民币迟迟没有“划转”，令他们可以再用这笔数字人民币二次购物，形成道德风险。
“我们计划引入追偿机制，即若用户泛起双花状态，由银行向他追偿相关消费款，但银行法务部门以为此举相当繁琐，需要银行与用户频频相同且网络足够的证据，反而会消耗大量人力物力。”他指出。因此他们内部做了大量系统测试，确保数字人民币在双离线支付场景下的结算处置效率大幅提升，尽可能降低双花问题泛起几率。
在多位介入数字人民币试点的银行人士看来，若数字人民币在双离线支付领域的结算处置效率获得进一步提升，其应用场景有望延伸到小额商业与商业金融场景，由于众多小微企业对上下游商业款资金到账的时效要求更高。
一位股份制银行华东区域分行负责人向记者指出，为了妥善解决数字人民币在商业场景下的结算对账问题，他们已引入大量区块链手艺，确保上下游商业链条各企业的资金结算“有账可依”。
但他发现，现在数字人民币若要在商业结算与供应链金融领域普及，还需突破两大瓶颈，一是现有的区块链手艺仍无法知足商业领域资金支付结算营业高并发的需求；二是数字人民币无法带来利息收入，导致部门供应链焦点企业不大愿使用数字人民币支付商业货款，由于这会令企业牺牲一笔可观的资金利息回报。
“现在我们也在想设施解决这些瓶颈。”他指出。好比银行内部正借鉴区块链领域的某些手艺理念，包罗非对称加密、工作量证实、时间戳等，连系自身研发的UTXO模式、智能合约等专利，知足商业链条的数字人民币结算营业高并发需求。
值得注意的是，随着数字人民币研发试点措施加速，它的国际化历程悄然胎动。
“去年，我们联同泰国中央银行睁开研究，行使央行数字钱币及区块链平台解决跨境支付的种种问题。”余伟文示意，当前相关团结研究已进入第二阶段，包罗探讨详细的营业应用方案，以及平台的可营运性和伸延性（即扩展至三个或更多的央行数码钱币）。
在李炼炫看来，数字人民币的跨境支付远景实在相当广漠——不少国家一方面需要引入数字钱币，有用解决本国纸币流通受限、降低汇率大幅颠簸、提高钱币投向跟踪能力等问题，另一方面则希望通过普及数字钱币跨境支付以提升跨境商业额，给当地农户与小微企业缔造更多收入。
“不外，当前数字人民币国际化也面临着不小挑战。”他指出。一是中国需与这些国家先签署钱币交换协议，从而给数字人民币兑换与双向流通缔造操作空间，二是各方需构建中国央行-全球商业银行-外洋央行的多层运营系统与结算模式，确保数字人民币的境外流通与兑换处置效率稳健高效。
一位熟悉数字人民币跨境支付研究的知情人士向记者指出，数字人民币的跨境支付，可能会优先聚焦在内地游客在香港旅游时代的小额零售场景。究竟，人民币在香港区域的使用已相当普及，其兑换与双向流通渠道相当通畅且商户更乐于接受，给两地民众带来更多元的支付方式选项。
“若数字人民币在香港-内地商业场景获得有用普及，甚至成为商业融资与结算支付的新选择，相关部门则可以择机将相关成熟的运营系统向其他国家推广，逐步推进数字人民币的国际化与更大范围跨境使用。”他指出。
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